Grenzgänger aus Deutschland: Schweizer KVG oder gesetzliche Kasse?

Grenzgänger aus Deutschland: zwei Systeme, eine Frist

Wohnst du in Deutschland und arbeitest in der Schweiz, treffen zwei Krankenversicherungssysteme aufeinander. Welches gilt, regelt das Freizügigkeitsabkommen zwischen der Schweiz und der EU über die Verordnung (EG) Nr. 883/2004. Grundsatz: Zuständig ist der Staat, in dem du arbeitest. Als Grenzgänger mit Ausweis G bist du deshalb ab dem ersten Arbeitstag in der Schweizer Grundversicherung versicherungspflichtig (Art. 1 Abs. 2 Bst. d KVV).

Deutschland gehört aber zu den vier Nachbarstaaten mit einem Wahlrecht, dem Optionsrecht. Du kannst dich von der Schweizer Versicherungspflicht befreien lassen und in Deutschland versichert bleiben oder dich dort versichern. Laut der Deutschen Verbindungsstelle Krankenversicherung – Ausland (DVKA) ist die Befreiung möglich, wenn du über einen mit der Schweizer Grundversicherung vergleichbaren Schutz verfügst, zum Beispiel als freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland.

Welche Beiträge in Deutschland anfallen und ob dich eine gesetzliche Kasse freiwillig aufnimmt, richtet sich nach deutschem Recht. Diese Fragen beantworten deine deutsche Krankenkasse und die DVKA; wir geben dazu keine Zahlen an. Die allgemeinen Regeln zum Wahlrecht stehen im Artikel Optionsrecht für Grenzgänger.

Schritt für Schritt zur Entscheidung

1. Stichtag festhalten. Die 3 Monate laufen ab dem ersten Arbeitstag in der Schweiz, nicht ab Vertragsunterschrift.
2. Bei der deutschen Krankenkasse nachfragen. Kläre schriftlich, ob und zu welchen Bedingungen du in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben oder freiwillig beitreten kannst und wie hoch dein Beitrag wäre.
3. Schweizer Prämien für Wohnsitz Deutschland einholen. Nur 13 Schweizer Kassen haben 2026 ein genehmigtes Angebot für Deutschland (siehe Tabelle unten).
4. Familie mitdenken. Arbeitet dein Ehepartner in Deutschland, ist er dort selbst versichert und die Kinder ebenfalls. Arbeitet er nicht, entscheidet die Familie über das getrennte Optionsrecht.
5. Gesuch oder Beitritt vor Fristende. Für Deutschland: Gesuch um Befreiung bei der zuständigen Stelle des Arbeitskantons mit Meldeformular, Nachweis der Versicherung in Deutschland und in der Schweiz sowie Ausweis G. Einige Kantone nehmen es über das Webportal der Gemeinsamen Einrichtung KVG entgegen. Für die Schweiz: Antrag bei einer Kasse.
6. Mit S1 anmelden. Bist du in der Schweiz versichert, schickt dir die Kasse das Formular S1. Du gibst es bei einer Krankenkasse an deinem Wohnort ab und kannst dich dann in Deutschland behandeln lassen.

Die Regeln für Deutschland im Detail

Befreiung auf Gesuch. Art. 2 Abs. 6 KVV nimmt Personen mit Wohnsitz in einem EU-Staat von der Versicherungspflicht aus, wenn sie nach dem Freizügigkeitsabkommen befreit werden können und nachweisen, dass sie im Wohnstaat, bei einem Aufenthalt in einem anderen EU-Staat und in der Schweiz für Krankheit gedeckt sind. Über das Gesuch entscheidet die vom Arbeitskanton bezeichnete Behörde (Art. 6a Abs. 3 KVG).

Frist. Versichern musst du dich innert 3 Monaten nach Entstehung der Versicherungspflicht (Art. 7 Abs. 8 KVV). Dieselbe Frist gilt laut BAG für das Befreiungsgesuch. Eine stillschweigende Wahl gibt es nicht: Nach einem Urteil des Bundesgerichts vom 10.03.2015 braucht es ein formelles Gesuch.

Unwiderruflich. Die Wahl gilt für die Dauer der ununterbrochenen Grenzgängertätigkeit. Ein neuer Arbeitgeber oder ein anderer Arbeitskanton ändert daran nichts. Erst nach einem belegten Unterbruch, zum Beispiel Arbeitslosigkeit mit Versicherung in Deutschland, entsteht bei einer neuen Stelle in der Schweiz wieder ein Wahlrecht.

Getrenntes Optionsrecht. Für Grenzgänger aus Deutschland besteht auf Grund einer besonderen Vereinbarung ein getrenntes Wahlrecht für die Familie. Entscheidest du dich für die Schweiz, können sich deine Familienangehörigen in Deutschland versichern. Sie dürfen das aber nur als Einheit tun: der Grenzgänger auf der einen Seite, alle Familienangehörigen gemeinsam auf der anderen.

Neue Familienangehörige. Bist du nach KVG versichert und kommt durch Heirat oder Geburt ein Familienmitglied dazu, kannst du innert 3 Monaten nach dem Ereignis ein Gesuch um Befreiung stellen; sie gilt rückwirkend ab Heirat oder Geburt. Hast du dagegen schon das Optionsrecht für Deutschland ausgeübt, können neue Familienangehörige laut Merkblatt der Gemeinsamen Einrichtung KVG nicht in die Schweizer Versicherung; eine Aufhebung der Befreiung ist nicht möglich.

Schweizer Prämien für Wohnsitz Deutschland 2026

In der Schweiz versichert zahlst du nicht die Prämie deines Arbeitsortes, sondern die Prämie, die die Kasse für Versicherte mit Wohnsitz in Deutschland berechnet hat. Monatsprämien 2026, ordentliche Franchise (Kinder CHF 0, ab 19 Jahren CHF 300); Quelle BAG (Priminfo, genehmigte Prämien EU/EFTA/UK):

Ein Angebot für Deutschland haben 2026 diese 13 Kassen: Agrisano, Aquilana, Assura, CONCORDIA, CSS, Helsana, KPT, Mutuel, ÖKK, Sanitas, SWICA, Sympany und Visana. Die Liste ist keine Rangfolge. Die Prämien des nächsten Jahres veröffentlicht das BAG Ende September; bis zur Freigabe rechnen wir mit den Prämien 2026.

Für Versicherte mit Wohnsitz in Deutschland gelten diese Einschränkungen: keine Wahlfranchise, keine Bonusversicherung, kein Hausarzt-, HMO- oder Telmed-Modell (Art. 101a KVV). Die Kostenbeteiligung bei Behandlungen in der Schweiz folgt dem Schweizer Recht: Franchise CHF 300 und 10 % Selbstbehalt bis CHF 700 im Jahr für Erwachsene, bis CHF 350 für Kinder (Art. 103 KVV). Bei Behandlungen in Deutschland gelten laut BAG die Regeln zur Kostenbeteiligung des Wohnstaates.

Arbeitest du mindestens 8 Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber, bist du nach UVG auch gegen Nichtberufsunfälle versichert und kannst die Unfalldeckung der Grundversicherung ruhen lassen (Art. 8 KVG); das zeigt die Zeile «ohne Unfall». Bei tiefem Einkommen hilft der Kanton deines Arbeitsortes mit Prämienverbilligung (Art. 65a KVG).

Beispiel: Familie in Lörrach, Stelle in Basel

Beispiel mit fiktiven Personen. Jan, 38, wohnt mit seiner Frau Katrin, 36, und zwei Kindern in Lörrach. Er beginnt am 01.02.2026 eine Stelle in Basel. Katrin ist nicht erwerbstätig.

Die Schweizer Kopfprämie fällt für jede Person an, der deutsche Beitrag richtet sich nach deutschem Recht. Genau deshalb lohnt sich bei Familien der schriftliche Vergleich vor Fristende. Wie Partner und Kinder im Detail versichert werden, erklärt der Artikel Familie von Grenzgängern.

Sonderfälle

Reisen in andere Staaten. Als in der Schweiz Versicherter mit Wohnsitz in Deutschland erhältst du von deiner Kasse die Europäische Krankenversicherungskarte. Sie gilt bei einem vorübergehenden Aufenthalt in anderen EU/EFTA-Staaten und im Vereinigten Königreich für medizinisch notwendige Behandlungen.

Rückkehr in die Schweizer Versicherung. Warst du bisher ohne formelles Gesuch in Deutschland versichert, lässt du dir vom Arbeitskanton bestätigen, dass du das Optionsrecht noch nicht rechtsgültig ausgeübt hast. Mit dieser Bestätigung nimmt dich laut BAG eine Schweizer Kasse auf.

Doppelversicherung. Wer in Deutschland versichert bleibt und das Befreiungsgesuch zu spät stellt, kann in beiden Ländern versichert sein. Was dann zu tun ist, zeigt Doppelt versichert.

Grenzgänger nach Italien und Frankreich. Für Italien und Frankreich gelten eigene Verfahren; siehe Grenzgänger aus Italien und Grenzgänger aus Frankreich.

Häufige Fehler

• Erst nach der Probezeit entscheiden. Die Frist beginnt mit dem ersten Arbeitstag. Nach 3 Monaten ist das Wahlrecht weg.
• Die deutsche Kasse einfach weiterlaufen lassen. Ohne formelles Befreiungsgesuch beim Arbeitskanton bleibst du in der Schweiz versicherungspflichtig.
• Das getrennte Optionsrecht übersehen. Nur für Deutschland dürfen die Familienangehörigen anders wählen als der Grenzgänger, aber nur gemeinsam.
• Mit Basler oder Zürcher Prämien rechnen. Massgebend ist die Prämie für Wohnsitz Deutschland, ohne Sparmodell und ohne Wahlfranchise.
• Geburt oder Heirat nicht melden. Für die Befreiung neuer Familienangehöriger gilt wieder eine Frist von 3 Monaten.

Bist du in der Schweiz versichert und willst die Kasse wechseln, gelten die normalen Termine der Grundversicherung; sie zeigt der Fristen-Rechner. Zum Vergleich mit Schweizer Wohnorten dient der Prämienrechner, der mit Schweizer Prämienregionen rechnet. Alle Artikel für Pendlerinnen und Pendler stehen in der Themenwelt Grenzgänger.