Kopfprämie

Was ist die Kopfprämie?

Die Kopfprämie ist eine Prämie, die pro Person erhoben wird und nicht vom Einkommen abhängt. Jeder «Kopf» zahlt seinen Betrag. In der Schweiz wird die Grundversicherung so finanziert: Eine erwachsene Person zahlt bei ihrer Kasse dieselbe Prämie wie jede andere erwachsene Person am selben Wohnort, mit derselben Franchise, demselben Modell und derselben Unfalldeckung.

Das Gegenstück sind einkommensabhängige Beiträge, wie sie die Schweiz bei der AHV und der Invalidenversicherung kennt. Für die IV zahlen Erwerbstätige zum Beispiel 1,4 % ihres Erwerbseinkommens (Art. 3 Abs. 1 IVG). Viele europäische Länder finanzieren auch die Krankenversicherung über Lohnbeiträge. Die Schweiz hat sich mit dem KVG für die Kopfprämie entschieden und gleicht die soziale Belastung über die Prämienverbilligung aus.

Der Begriff wird auch in der politischen Debatte verwendet, etwa bei Vorschlägen für einkommensabhängige Prämien oder eine Einheitskasse. Hier geht es um die geltende Regel.

So funktioniert es

Die Kopfprämie heisst nicht, dass alle in der Schweiz gleich viel zahlen. Das Gesetz erlaubt Unterschiede nach klar festgelegten Merkmalen:

Nicht erlaubt sind Unterschiede nach Einkommen, Vermögen, Geschlecht, Gesundheitszustand oder Alter innerhalb der Erwachsenen. Eine 30-jährige und eine 60-jährige Person zahlen bei derselben Kasse und gleicher Wahl gleich viel. Die Kasse darf auch niemanden wegen seiner Gesundheit ablehnen.

Weil die Prämie nicht vom Einkommen abhängt, belastet sie Haushalte mit tiefem Einkommen stärker. Deshalb verbilligen die Kantone die Prämien von Personen in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen. Für untere und mittlere Einkommen müssen sie die Prämien der Kinder um mindestens 80 % und die der jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 % verbilligen. Jeder Kanton legt fest, welchen Anteil am verfügbaren Einkommen die Prämie höchstens ausmachen darf.

Rechtliche Grundlage

Art. 61 Abs. 1 KVG hält fest: Der Versicherer legt die Prämien für seine Versicherten fest und erhebt, soweit das Gesetz keine Ausnahme vorsieht, von seinen Versicherten die gleichen Prämien. Die Ausnahmen stehen in den folgenden Absätzen: Abstufung nach kantonalen Kostenunterschieden mit dem Wohnort als Massstab (Abs. 2), regionale Abstufung nach den vom EDI festgelegten Regionen (Abs. 2bis), tiefere Prämien für Kinder und junge Erwachsene (Abs. 3) und eigene Prämien für Versicherte mit Wohnsitz in der EU, in Island, Norwegen oder im Vereinigten Königreich (Abs. 4). Die Rabatte für Franchisen und Modelle stützen sich auf Art. 62 KVG. Die Prämienverbilligung regelt Art. 65 KVG, die Mindestverbilligung für Kinder und junge Erwachsene in Ausbildung steht in Abs. 1bis.

Beispiel: eine Familie in Zürich

Die Tabelle zeigt die Monatsprämien 2026 in der Gemeinde Zürich (Region 1) mit Unfalldeckung, über alle 128 Angebote (Quelle: BAG, Prämien 2026).

Was bedeutet das für dich?

Deine Prämie senkst du nicht über dein Einkommen, sondern über die Wahl von Kasse, Franchise und Modell. Der Prämienrechner zeigt dir alle Angebote an deinem Wohnort mit den offiziellen BAG-Prämien. Kennzahlen zu den einzelnen Kassen findest du unter Krankenkassen.

Ist die Prämie für dein Budget zu hoch, prüfe, ob du Anspruch auf Prämienverbilligung hast. Die Regeln sind je nach Kanton verschieden, zum Beispiel im Kanton Zürich. Wechselst du die Kasse, gelten die Fristen unter Fristen.

Häufige Fehler

• Prämien verschiedener Orte vergleichen. Die Kopfprämie gilt pro Kasse und Region; eine Offerte aus einem anderen Kanton gilt für dich nicht.
• Mit Altersrabatten rechnen. Unter Erwachsenen gibt es in der Grundversicherung keine Rabatte nach Alter.
• Prämienverbilligung nicht beantragen. Je nach Kanton musst du sie selbst beantragen; die Regeln stehen auf der Seite deines Kantons.
• Grund- und Zusatzversicherung vermischen. Zusatzversicherungen laufen nach dem VVG; dort dürfen Kassen Gesundheitsfragen stellen und Prämien nach Alter abstufen.