Unfalldeckung

Was ist die Unfalldeckung?

Die Grundversicherung nach KVG deckt drei Risiken: Krankheit, Mutterschaft und Unfall. Beim Unfall allerdings nur, soweit keine Unfallversicherung dafür aufkommt. Diesen Teil nennt man Unfalldeckung oder Unfalleinschluss. Sie bezahlt nach einem Unfall die gleichen Leistungen wie bei Krankheit, also Arzt, Spital, Medikamente, Therapien, und zwar mit Franchise und Selbstbehalt.

Parallel dazu gibt es die obligatorische Unfallversicherung nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG). Sie gilt für Arbeitnehmende in der Schweiz und für Personen, die Arbeitslosenentschädigung beziehen. Sie deckt Berufsunfälle und Berufskrankheiten und, bei mindestens 8 Stunden Arbeit pro Woche bei einem Arbeitgeber, auch Unfälle in der Freizeit, die sogenannte Nichtberufsunfallversicherung (NBU). Die UVG-Versicherung kennt keine Franchise und keinen Selbstbehalt wie die Grundversicherung und zahlt zusätzlich ein Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit (Art. 16 UVG).

Wer nach UVG voll gegen Unfälle versichert ist, wäre ohne Anpassung doppelt versichert. Deshalb kannst du die Unfalldeckung in der Grundversicherung ruhen lassen, man sagt auch sistieren. Die Prämie sinkt dann um den Unfallanteil. In den Prämientabellen des BAG erscheint jede Prämie deshalb zweimal: «mit Unfall» und «ohne Unfall».

Wer die Unfalldeckung behalten muss:

• Kinder, Schülerinnen und Studierende ohne Anstellung
• Selbständigerwerbende (ausser sie haben sich freiwillig nach UVG versichert)
• Pensionierte sowie Nichterwerbstätige, zum Beispiel Hausfrauen und Hausmänner
• Angestellte, die bei keinem Arbeitgeber mindestens 8 Stunden pro Woche arbeiten

So funktioniert es

Sistieren: Du stellst bei deiner Krankenkasse einen schriftlichen Antrag und weist nach, dass du voll nach UVG versichert bist, meist mit einer Bestätigung des Arbeitgebers oder dem Arbeitsvertrag. Die Sistierung beginnt frühestens am ersten Tag des Monats nach dem Antrag. Rückwirkend geht es nicht. Die Kasse muss dich beim Beitritt auf dieses Recht hinweisen.

Prämie: Die Kasse reduziert die Prämie um den Anteil für die Unfalldeckung, höchstens um 7 %. Die Reduktion ist Pflicht, wenn du obligatorisch nach UVG versichert bist.

Wiederaufleben: Endet deine UVG-Deckung ganz oder teilweise, bist du automatisch wieder über die Grundversicherung gegen Unfälle versichert. Die UVG-Deckung endet mit dem 31. Tag nach dem Tag, an dem dein Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört. Dein Arbeitgeber muss dich vorher schriftlich informieren, dass du die Krankenkasse benachrichtigen musst. Du hast dann einen Monat Zeit, die Kasse zu informieren. Tust du das nicht, darf die Kasse den Prämienanteil für die Unfalldeckung samt Verzugszins rückwirkend verlangen.

Abredeversicherung: Nach dem Ende der Anstellung kannst du die NBU-Deckung beim UVG-Versicherer deines bisherigen Arbeitgebers mit einer Abredeversicherung um bis zu sechs Monate verlängern. Das kann sinnvoll sein bei einer Pause zwischen zwei Stellen, einer längeren Reise oder einem unbezahlten Urlaub.

Frühere Unfälle: Unfälle, die vor der Sistierung bei der Krankenkasse versichert waren, bezahlt die Grundversicherung auch nach der Sistierung weiter.

Rechtliche Grundlage

• Art. 1a Abs. 2 Bst. b KVG: Die Grundversicherung gewährt Leistungen bei Unfall, soweit dafür keine Unfallversicherung aufkommt.
• Art. 28 KVG: Bei Unfällen übernimmt die Grundversicherung die Kosten für die gleichen Leistungen wie bei Krankheit.
• Art. 8 KVG: Die Unfalldeckung kann sistiert werden, wenn du nach UVG obligatorisch voll gedeckt bist; die Prämie wird herabgesetzt. Sobald die UVG-Deckung ganz oder teilweise aufhört, sind Unfälle wieder über das KVG gedeckt (Abs. 2). Unfälle vor dem Ruhen bleiben bei der Krankenkasse versichert (Abs. 3).
• Art. 9 KVG: Die Kasse muss dich beim Beitritt schriftlich auf dein Recht zur Sistierung hinweisen.
• Art. 10 KVG: Arbeitgeber und Arbeitslosenversicherung informieren dich beim Ausscheiden; versäumst du die Meldung, kann die Kasse den Prämienanteil samt Verzugszins nachfordern.
• Art. 11 KVV: Sistierung auf schriftlichen Antrag, frühestens ab dem ersten Tag des folgenden Monats; Meldung an die Kasse innert eines Monats nach der Information durch den Arbeitgeber.
• Art. 91a Abs. 2 und 4 KVV: Pflicht zur Prämienreduktion bei obligatorischer UVG-Deckung, höchstens 7 %.
• Art. 3 Abs. 2 und 3 UVG: Ende der UVG-Deckung am 31. Tag nach Ende des Lohnanspruchs; Verlängerung per Abrede bis sechs Monate.
• Art. 13 UVV: Teilzeitangestellte mit mindestens 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber sind auch gegen Nichtberufsunfälle versichert; darunter gelten Unfälle auf dem Arbeitsweg als Berufsunfälle.

Beispiel: Prämie mit und ohne Unfall in Zürich

Lea ist 34 Jahre alt, wohnt in der Stadt Zürich und arbeitet 60 % als Angestellte, also deutlich mehr als 8 Stunden pro Woche. Sie ist über ihren Arbeitgeber nach UVG gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Die Tabelle zeigt die mittleren Monatsprämien (Median aller 128 Angebote) der Grundversicherung 2026 für die Gemeinde Zürich (Region 1), Erwachsene, Jahrgang 1992. Quelle: BAG, Krankenversicherungsprämien 2026.

Kündigt Lea später ihre Stelle, endet die UVG-Deckung am 31. Tag nach ihrem letzten Lohntag. Ab dann ist sie wieder über die Grundversicherung gegen Unfälle versichert und muss das ihrer Kasse innert eines Monats nach der Information des Arbeitgebers melden.

Was bedeutet das für dich?

1. Status klären. Arbeitest du bei einem Arbeitgeber mindestens 8 Stunden pro Woche? Dann bist du auch in der Freizeit nach UVG versichert. Bei mehreren Teilzeitstellen zählt jede Stelle einzeln.
2. Police prüfen. Auf deiner Police steht, ob die Unfalldeckung eingeschlossen ist. Ist sie eingeschlossen, obwohl du voll nach UVG versichert bist, bezahlst du doppelt.
3. Antrag stellen. Ein kurzer schriftlicher Antrag mit Nachweis genügt. Die Sistierung gilt ab dem Folgemonat. Unser Werkzeug Unfalldeckung prüfen führt dich durch die Fragen.
4. Beim Stellenende handeln. Meldung an die Kasse innert eines Monats, sonst drohen Nachzahlungen. Prüfe auch eine Abredeversicherung beim UVG-Versicherer, wenn du eine Pause einlegst.
5. Prämien vergleichen. Der Prämienrechner zeigt dir alle Prämien mit und ohne Unfall für deine Gemeinde. Angaben zu den Kassen findest du unter Krankenkassen.

Wechselst du auf 1. Januar die Kasse, gib bei der neuen Kasse gleich an, dass du nach UVG versichert bist. Die Termine für den Wechsel stehen unter Fristen.

Häufige Fehler

• Die Unfalldeckung nie sistieren. Wer voll nach UVG versichert ist, zahlt sonst bis zu 7 % zu viel Prämie.
• Nach dem Stellenende nichts melden. Die Kasse darf den Unfallanteil samt Verzugszins nachfordern.
• Bei kleinen Pensen sistieren. Unter 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber besteht keine NBU-Deckung; dann brauchst du die Unfalldeckung der Krankenkasse.
• Rückwirkend sistieren wollen. Die Sistierung gilt frühestens ab dem Folgemonat des Antrags.
• Kinder ohne Unfalldeckung versichern. Kinder ohne Anstellung oder Lehrstelle sind nicht nach UVG versichert und brauchen die Unfalldeckung der Grundversicherung.

Wie wir Prämienbeispiele aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.