Prämienverbilligung

Was ist die Prämienverbilligung?

Die Prämienverbilligung ist der soziale Ausgleich in der Grundversicherung. Weil alle Versicherten einer Kasse, Region und Altersgruppe die gleiche Prämie zahlen, trifft eine hohe Prämie Haushalte mit wenig Einkommen besonders stark. Deshalb verpflichtet das Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) die Kantone, die Prämien von Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen zu verbilligen. Die offizielle Abkürzung ist IPV, individuelle Prämienverbilligung. In der Westschweiz spricht man vom «subside».

Die Verbilligung gilt nur für die Prämie der Grundversicherung. Prämien von Zusatzversicherungen, Franchise und Selbstbehalt werden nicht verbilligt. Sie ist auch keine Sozialhilfe: Wer die Voraussetzungen seines Kantons erfüllt, hat Anspruch darauf, und sie muss nicht wie Sozialhilfe zurückbezahlt werden, wenn sich die finanzielle Lage später verbessert. Zurückfordern kann der Kanton sie, wenn der Anspruch zu hoch berechnet war, etwa weil die definitive Steuerveranlagung ein höheres Einkommen zeigt.

Bund und Kantone finanzieren die Prämienverbilligung gemeinsam. Der Bund zahlt 7,5 % der Bruttokosten der obligatorischen Krankenpflegeversicherung und verteilt diesen Betrag nach Wohnbevölkerung auf die Kantone. Die Kantone ergänzen ihn mit eigenen Mitteln. 2024 wurden laut BAG insgesamt rund CHF 6,6 Milliarden ausbezahlt, der Bundesanteil betrug CHF 3,3 Milliarden oder 50,6 %.

Wer bestimmt die Regeln?

Die Kantone. Sie legen fest, wer zum Kreis der Begünstigten gehört, wie hoch die Verbilligung ist, wie das Verfahren abläuft und wann ausbezahlt wird. Deshalb gibt es 26 verschiedene Systeme mit unterschiedlichen Einkommensbegriffen, Grenzwerten und Fristen. Der Bund gibt nur Leitplanken vor: die Pflicht zur Verbilligung, die Mindestquoten für Kinder und junge Erwachsene, das Sozialziel und seit 2026 einen Mindestbeitrag jedes Kantons.

So funktioniert es

In den meisten Kantonen läuft die Prämienverbilligung in vier Schritten ab:

1. Anspruch feststellen: Der Kanton berechnet ein massgebendes Einkommen. Grundlage ist fast immer die Steuerveranlagung, ergänzt um einen Teil des Vermögens und korrigiert um bestimmte Abzüge.
2. Verbilligung berechnen: Viele Kantone arbeiten mit einer Richtprämie pro Person, einem vom Kanton festgelegten Referenzbetrag. Davon ziehen sie einen Selbstbehalt in Prozent des massgebenden Einkommens ab. Andere Kantone arbeiten mit festen Stufen nach Einkommen.
3. Anmeldung oder automatische Prüfung: Manche Kantone schreiben mögliche Berechtigte anhand der Steuerdaten an, oft mit einem Code für die Online-Anmeldung. Andere verlangen einen Antrag, meist mit einer festen Frist.
4. Auszahlung an die Kasse: Der Kanton meldet der Krankenkasse die berechtigten Personen und den Betrag. Die Kasse zieht die Verbilligung von der Prämienrechnung ab und informiert dich spätestens mit der nächsten Rechnung.

Da der Kanton an die Kasse zahlt, kann die Verbilligung in der Regel nicht höher sein als deine tatsächliche Prämie. Ist deine Prämie tiefer als der berechnete Betrag, etwa wegen eines günstigen Modells oder einer hohen Franchise, bekommst du höchstens die Prämie verbilligt. Die genaue Regel steht im kantonalen Recht.

Besondere Regeln für Kinder und junge Erwachsene

Für Familien mit unteren und mittleren Einkommen gilt eine Bundesvorgabe: Die Prämien der Kinder müssen um mindestens 80 %, jene der jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 % verbilligt werden. Was «untere und mittlere Einkommen» heisst, definiert wiederum der Kanton. Junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren werden je nach Kanton eigenständig oder zusammen mit den Eltern beurteilt.

Ergänzungsleistungen und Sozialhilfe

Wer Ergänzungsleistungen zur AHV oder IV bezieht, erhält einen Pauschalbetrag für die Grundversicherung in der Höhe der kantonalen oder regionalen Durchschnittsprämie, höchstens die tatsächliche Prämie. Dieser Betrag geht direkt an die Kasse. Wie die Prämie von Personen in der Sozialhilfe gedeckt wird, regelt der Kanton. Im Aargau etwa erhalten sie höchstens die Richtprämie, die Gemeinden können die Differenz zur effektiven Prämie geltend machen (GDK-Synopse 2026).

Der neue Mindestbeitrag der Kantone

Am 01.01.2026 ist der indirekte Gegenvorschlag zur Prämien-Entlastungs-Initiative in Kraft getreten. Jeder Kanton muss seither festlegen, welchen Anteil die Prämie am verfügbaren Einkommen höchstens ausmachen darf (Sozialziel). Zudem muss er einen Mindestanteil der Bruttokosten der Grundversicherung seiner Einwohnerinnen und Einwohner für die Prämienverbilligung aufwenden. Dieser liegt je nach Prämienbelastung der einkommensschwächsten 40 % zwischen 3,5 % und 7,5 %. In den ersten zwei Jahren, also 2026 und 2027, gilt für alle Kantone ein Mindestanteil von 3,5 %.

Rechtliche Grundlage

Die Prämienverbilligung steht in Art. 65 des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KVG). Art. 65 Abs. 1 KVG verpflichtet die Kantone, den Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen Prämienverbilligungen zu gewähren und den Beitrag direkt an die Versicherer zu bezahlen. Nach Abs. 1bis verbilligen die Kantone für untere und mittlere Einkommen die Prämien der Kinder um mindestens 80 % und jene der jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 %.

Seit 01.01.2026 gelten die Absätze 1ter bis 1octies: Jeder Kanton legt fest, welchen Anteil die Prämie am verfügbaren Einkommen höchstens ausmachen darf (Abs. 1ter), und wendet pro Jahr einen Mindestanteil der Bruttokosten der Grundversicherung für die Prämienverbilligung auf (Abs. 1quater). Machen die Prämien bei den 40 % einkommensschwächsten Versicherten weniger als 11 % des Einkommens aus, beträgt der Mindestanteil 3,5 %; bei 18,5 % oder mehr sind es 7,5 %, dazwischen steigt er linear (Abs. 1quinquies). Nach der Übergangsbestimmung gilt in den ersten zwei Kalenderjahren für alle Kantone 3,5 %. Die Einzelheiten der Berechnung regelt die Verordnung über die Prämienverbilligung durch Bund und Kantone (VPVK).

Art. 65 Abs. 3 KVG verlangt, dass die Kantone bei der Prüfung, insbesondere auf Antrag, die aktuellsten Einkommens- und Familienverhältnisse berücksichtigen und so auszahlen, dass Berechtigte die Prämie nicht vorschiessen müssen. Nach Abs. 4 informieren die Kantone regelmässig über das Recht auf Prämienverbilligung, nach Abs. 4bis melden sie der Kasse Berechtigte und Beträge so früh, dass diese auf der Rechnung berücksichtigt werden können. Den Bundesbeitrag von 7,5 % der Bruttokosten regelt Art. 66 KVG. Für Versicherte mit Wohnsitz in der EU, in Island, Norwegen oder im Vereinigten Königreich gelten Sonderregeln (Art. 65a und 66a KVG).

Beispiel: Grundformel des Kantons Aargau 2026

Der Kanton Aargau rechnet laut der Übersicht der Gesundheitsdirektorenkonferenz (GDK) 2026 so: Prämienverbilligung = Summe der Richtprämien des Haushalts minus 17,5 % des massgebenden Einkommens. Massgebend ist das steuerbare Einkommen plus 20 % des steuerbaren Vermögens aus der Steuerveranlagung, die drei Jahre vor dem Anspruchsjahr begonnen hat. Die Richtprämien 2026 betragen pro Jahr CHF 5'830 für Erwachsene, CHF 4'260 für junge Erwachsene und CHF 1'380 für Kinder.

Familie Keller lebt in Aarau: zwei Erwachsene, zwei Kinder unter 19 Jahren. Die Summe ihrer Richtprämien beträgt 2 × CHF 5'830 + 2 × CHF 1'380 = CHF 14'420 pro Jahr.

Massgebendes Einkommen	17,5 % davon	Verbilligung pro Jahr	pro Monat
CHF 50'000	CHF 8'750	CHF 5'670	CHF 472.50
CHF 60'000	CHF 10'500	CHF 3'920	CHF 326.67
CHF 70'000	CHF 12'250	CHF 2'170	CHF 180.83
CHF 82'400	CHF 14'420	CHF 0	CHF 0

Das Beispiel zeigt, warum ein Vergleich über Kantonsgrenzen hinweg schwierig ist: Andere Kantone haben andere Richtprämien, andere Prozentsätze, andere Einkommensbegriffe und andere Fristen. Den Anspruch in deinem Kanton prüfst du mit dem Prämienverbilligungs-Check, der auf die zuständige Stelle verlinkt. Für Zürich findest du die Regeln unter Prämienverbilligung Zürich.

Was bedeutet das für dich?

Prüfe jedes Jahr, ob du Anspruch hast, vor allem wenn sich dein Einkommen oder dein Haushalt verändert hat. So gehst du vor:

1. Zuständige Stelle finden: In vielen Kantonen ist es die kantonale Sozialversicherungsanstalt (SVA) oder Ausgleichskasse, in anderen das Steueramt oder eine Amtsstelle für Gesundheit.
2. Fristen beachten: Viele Kantone haben Anmeldefristen, die vor oder kurz nach Beginn des Anspruchsjahrs ablaufen. Eine verpasste Frist kostet dich im Zweifel ein ganzes Jahr.
3. Veränderungen melden: Sinkt dein Einkommen stark, etwa durch Arbeitslosigkeit, Trennung oder Geburt eines Kindes, kannst du eine Neuberechnung mit den aktuellen Verhältnissen verlangen. Steigt es, meldest du das ebenfalls, um Rückforderungen zu vermeiden.
4. Prämie trotzdem vergleichen: Die Verbilligung ist oft ein fester Betrag. Wählst du eine günstigere Kasse oder ein günstigeres Modell, bleibt dir mehr vom Beitrag. Der Prämienrechner zeigt die Angebote in deiner Gemeinde, Kennzahlen zu den Kassen findest du unter Krankenkassen.

Die Prämienverbilligung spielt auch in der Steuererklärung eine Rolle, weil sie die selbst bezahlte Prämie senkt. Wie das beim Versicherungsabzug zählt, erklärt der Begriff Steuerabzug.

Häufige Fehler

• Warten, bis der Kanton sich meldet. Nicht alle Kantone schreiben Berechtigte an. Wer selbst einen Antrag stellen muss und das nicht tut, verliert Geld.
• Die Frist verpassen. Die Anmeldefristen sind kantonal und teilweise früh im Jahr oder sogar im Vorjahr. Notiere dir das Datum deines Kantons.
• Einkommensänderungen nicht melden. Wer zu viel erhalten hat, muss zurückzahlen. Wer weniger verdient als in der Steuerveranlagung, kann in vielen Kantonen eine Neuberechnung verlangen.
• Die Verbilligung für die Zusatzversicherung einplanen. Sie gilt nur für die Grundversicherung.
• Den eigenen Kanton mit anderen vergleichen. Einkommensgrenzen aus einem Nachbarkanton sagen nichts über deinen Anspruch.