Richtprämie

Was ist die Richtprämie?

Die Richtprämie ist ein fester Referenzbetrag, mit dem ein Kanton die Prämienverbilligung berechnet. Sie steht für die Prämie, die der Kanton als angemessen für die Grundversicherung einer Person betrachtet. Die Kantone setzen sie getrennt fest für Erwachsene ab 26 Jahren, junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren und Kinder bis 18 Jahre. Einige unterscheiden zusätzlich nach Prämienregion.

Der Begriff stammt nicht aus dem Bundesrecht. Das KVG verpflichtet die Kantone nur, Personen in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen die Prämien zu verbilligen. Wie sie das tun, bestimmen sie selbst. Kantone mit einem Prozentmodell arbeiten mit einer Richtprämie; andere zahlen je nach Einkommensstufe einen festen Betrag. Im Kanton Zürich heisst der entsprechende Wert Referenzprämie; der Regierungsrat legt ihn jährlich fest.

Die Richtprämie ist keine Prämie einer bestimmten Kasse. Sie ist auch nicht dasselbe wie die mittlere Prämie des BAG, einem statistischen Durchschnitt über alle Versicherten, oder die Durchschnittsprämie, die bei den Ergänzungsleistungen angerechnet wird.

So funktioniert es

In einem Prozentmodell rechnet der Kanton so: Er addiert die Richtprämien aller Personen im Haushalt und zieht davon einen Prozentsatz des massgebenden Einkommens ab. Was übrig bleibt, ist die Prämienverbilligung. Ist das Ergebnis null oder negativ, besteht kein Anspruch.

Im Aargau gilt 2026 die Formel: Prämienverbilligung = Summe der Richtprämien minus 17,5 % des massgebenden Einkommens. Die Richtprämien entsprechen dort dem Durchschnitt der zehn günstigsten Prämien im Kanton für Hausarzt- und HMO-Modelle, zuzüglich der prognostizierten Prämiensteigerung. Verglichen werden Prämien ohne Unfalldeckung, für Erwachsene und junge Erwachsene mit Franchise CHF 300, für Kinder ohne Franchise.

Altersgruppe	Aargau	Appenzell Innerrhoden
Erwachsene	CHF 5'830	CHF 4'640
Junge Erwachsene	CHF 4'260	CHF 3'446
Kinder	CHF 1'380	CHF 1'034

Appenzell Innerrhoden stützt sich auf die Prämie mit Hausarztmodell, Franchise CHF 300 und Unfalldeckung des günstigsten Anbieters mit Geschäftsstelle im Kanton. Verbilligt wird der Teil der Richtprämie, der bei einem massgebenden Einkommen bis CHF 45'000 über 7 % dieses Einkommens liegt, ab CHF 85'000 der Teil über 12 %; dazwischen steigt der Satz um 0,125 Prozentpunkte pro CHF 1'000.

Die Verbilligung zahlt der Kanton direkt der Krankenkasse; du erhältst eine tiefere Prämienrechnung. Sie wird höchstens bis zur Höhe der tatsächlichen Prämie gewährt. Für Personen in der Sozialhilfe begrenzt der Aargau den Anspruch auf die Richtprämie; die Gemeinde kann eine Differenz zur effektiven Prämie geltend machen, bis ein Wechsel in ein günstigeres Modell möglich ist.

Rechtliche Grundlage

Art. 65 Abs. 1 KVG verpflichtet die Kantone, Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen Prämienverbilligungen zu gewähren, und schreibt vor, dass sie den Beitrag direkt an die Versicherer zahlen. Nach Art. 65 Abs. 1bis KVG müssen die Kantone für untere und mittlere Einkommen die Prämien der Kinder um mindestens 80 % und die der jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 % verbilligen. Diese Vorgaben muss ein kantonales Modell mit Richtprämien einhalten.

Eine bundesrechtliche Definition der Richtprämie gibt es nicht. Sie steht im kantonalen Einführungsgesetz zum KVG und in den jährlichen Beschlüssen der Kantonsregierung. Nicht zu verwechseln ist sie mit dem Pauschalbetrag für die Krankenversicherung bei den Ergänzungsleistungen: Dieser entspricht nach Art. 10 Abs. 3 Bst. d ELG der kantonalen oder regionalen Durchschnittsprämie inklusive Unfall, höchstens der tatsächlichen Prämie.

Beispiel: Familie in Aarau 2026

Familie Keller wohnt in Aarau: zwei Erwachsene mit Jahrgang 1988 und zwei Kinder mit Jahrgang 2016. Das massgebende Einkommen des Haushalts beträgt CHF 60'000. Die Werte stammen aus der GDK-Übersicht 2026 und den Prämien 2026 des BAG.

Schritt	Betrag pro Jahr
Richtprämien: 2 × CHF 5'830 + 2 × CHF 1'380	CHF 14'420
17,5 % des massgebenden Einkommens von CHF 60'000	CHF 10'500
Prämienverbilligung nach Formel	CHF 3'920

Was bedeutet das für dich?

1. Richtprämie deines Kantons nachschlagen. Sie steht bei der kantonalen Durchführungsstelle, im Aargau und in Zürich ist das die Sozialversicherungsanstalt (SVA). Wie das System in deinem Kanton funktioniert, erklärt die Seite zur Prämienverbilligung, zum Beispiel Prämienverbilligung Aargau.
2. Tatsächliche Prämie mit der Richtprämie vergleichen. Liegt deine Prämie deutlich über der Richtprämie, zahlst du die Differenz selbst. Ein Wechsel zu einer günstigeren Kasse oder in ein Hausarzt- oder Telmed-Modell senkt diesen Rest. Vergleiche im Prämienrechner.
3. Kasse nach Daten wählen. Die Steckbriefe unter Krankenkassen zeigen Prämien und Kennzahlen jeder Kasse.

Häufige Fehler

• Die Richtprämie für die eigene Prämie halten. Sie ist ein Rechenwert. Deine Rechnung kann höher oder tiefer sein.
• Eine teure Kasse wählen in der Erwartung, der Kanton zahle mehr. Die Verbilligung richtet sich in diesen Kantonen nach der Richtprämie, nicht nach deiner Prämie.
• Werte eines anderen Kantons übernehmen. Richtprämien, Prozentsätze und Stichtage unterscheiden sich von Kanton zu Kanton und von Jahr zu Jahr.
• Das Jahr verwechseln. Die Richtprämien 2026 gelten nur für den Anspruch 2026. Für 2027 legen die Kantone neue Werte fest.