Offerte

Was ist eine Offerte?

Eine Offerte ist ein schriftliches Angebot einer Krankenkasse. Sie nennt mindestens die Monatsprämie, die gewählte Franchise, das Versicherungsmodell, ob Unfall eingeschlossen ist und ab wann die Versicherung gelten soll. Bei Zusatzversicherungen kommen die Produkte, Leistungen und Bedingungen dazu.

In der Krankenversicherung musst du zwei Arten von Offerten unterscheiden, weil sie rechtlich ganz verschieden sind:

• Offerte für die Grundversicherung (KVG): Die Leistungen sind gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse gleich. Jede Kasse muss dich aufnehmen, ohne Gesundheitsfragen und ohne Vorbehalte. Die Prämie ist vom BAG genehmigt. Eine Offerte ist hier im Kern eine Preisinformation.
• Offerte für Zusatzversicherungen (VVG): Hier gilt Vertragsfreiheit. Die Kasse entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen sie dich versichert. Auf die Offerte folgt ein Antrag mit Gesundheitsfragen, und die Kasse kann ablehnen oder Vorbehalte anbringen.

Eine Offerte ist nicht dasselbe wie die Police. Die Police ist das Dokument, das den abgeschlossenen Vertrag bestätigt. Und eine Offerte ersetzt keinen neutralen Prämienvergleich: Sie zeigt nur das Angebot einer Kasse.

So funktioniert es

Grundversicherung: Die Prämien aller Kassen sind öffentlich. Du kannst sie ohne Offerte im Prämienrechner vergleichen, der die offiziellen BAG-Daten nutzt. Hast du eine Kasse gewählt, meldest du dich dort an. Die Kasse darf dich nicht ablehnen (Art. 4 KVG, Art. 5 Bst. i KVAG). Hat dir deine bisherige Kasse eine neue Prämie mitgeteilt, muss die Kündigung für einen Wechsel auf den 1. Januar bis 30. November bei ihr eintreffen (Art. 7 Abs. 2 KVG). Alles zum Ablauf steht unter Wechseln.

Timing: Neue Prämien für das Folgejahr darf eine Kasse erst nach der Genehmigung durch das BAG veröffentlichen oder anwenden (Art. 16 Abs. 1 KVAG). Offerten mit Prämien des nächsten Jahres gibt es deshalb erst danach. Deine eigene Kasse muss dir die neue Prämie spätestens zwei Monate vor Gültigkeit mitteilen (Art. 7 Abs. 2 KVG).

Zusatzversicherung: Die Offerte zeigt Prämie und Leistungen. Willst du abschliessen, stellst du einen Versicherungsantrag und beantwortest Gesundheitsfragen. An diesen Antrag bist du 14 Tage gebunden, wenn eine ärztliche Untersuchung nötig ist vier Wochen (Art. 1 VVG). Du kannst den Antrag oder deine Annahme innert 14 Tagen widerrufen (Art. 2a VVG). Vor Vertragsabschluss muss dich die Kasse über versicherte Risiken, Umfang, Prämien, Laufzeit, Kündigung und dein Widerrufsrecht informieren (Art. 3 VVG).

Offerte über Vermittler: Holst du Offerten über eine Vermittlerin oder einen Broker ein, muss dieser dir sagen, wer er ist, ob er gebunden oder ungebunden arbeitet und wer für Fehler haftet (Art. 45 VAG). Vermittler arbeiten laut Gesetz gegen Entschädigung im Interesse eines oder mehrerer Versicherer (Art. 19a KVAG). Frag nach, wer die Beratung bezahlt.

Rechtliche Grundlage

Für die Grundversicherung gibt es keine eigene Regel zur Offerte, aber mehrere Regeln, die sie prägen. Art. 4 KVG gibt dir die freie Wahl unter allen bewilligten Kassen. Art. 5 Bst. i KVAG verpflichtet jede Kasse, in ihrem Tätigkeitsgebiet jede versicherungspflichtige Person aufzunehmen. Art. 16 Abs. 1 KVAG verbietet, Prämien vor der Genehmigung durch das BAG zu veröffentlichen oder anzuwenden. Art. 7 KVG regelt Kündigungsfristen und Wechsel.

Für Zusatzversicherungen gilt das Versicherungsvertragsgesetz. Art. 1 VVG bindet dich 14 Tage an deinen Antrag, vier Wochen bei ärztlicher Untersuchung. Art. 2a VVG gibt dir ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, schriftlich oder in einer anderen Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht. Art. 3 VVG listet, worüber die Kasse dich vor Vertragsabschluss informieren muss. Art. 45 VAG regelt die Informationspflichten von Vermittlern, Art. 19a und 19b KVAG die Vermittlertätigkeit in der Grundversicherung, darunter unterschriebene Beratungsprotokolle.

Beispiel: drei Offerten für die gleiche Leistung

Léa ist 30 (Jahrgang 1996), wohnt in Lausanne und holt für 2026 Offerten für die Grundversicherung mit Unfalldeckung ein. Die Spannweite aller Angebote in ihrer Gemeinde zeigt die Tabelle. Quelle: BAG, Krankenversicherungsprämien 2026, Gemeinde Lausanne (Region 1).

Wichtig beim Vergleich: Prüfe, ob Franchise, Modell und Unfalldeckung in allen Offerten gleich sind. Eine Offerte mit tieferer Prämie, aber anderem Modell, ist nicht direkt vergleichbar.

Was bedeutet das für dich?

1. Grundversicherung selbst vergleichen. Du brauchst keine Offerte, um die Prämien zu kennen. Der Prämienrechner zeigt alle genehmigten Prämien deiner Gemeinde.
2. Kassen anschauen. Modelle, Kennzahlen und Kontakt jeder Kasse findest du unter Krankenkassen.
3. Zusatzversicherung sorgfältig beantragen. Beantworte Gesundheitsfragen vollständig und wahr. Falsche Angaben können die Kasse später berechtigen, den Vertrag zu kündigen.
4. Grundversicherung erst kündigen, wenn die neue Kasse bestätigt. Deine bisherige Grundversicherung endet erst, wenn die neue Kasse die lückenlose Versicherung gemeldet hat (Art. 7 Abs. 5 KVG). Kündige Zusatzversicherungen erst, wenn der neue Vertrag angenommen ist.
5. Fristen einhalten. Die Termine stehen unter Fristen, eine Vorlage für die Kündigung unter Kündigungsbrief.

Häufige Fehler

• Offerten mit unterschiedlicher Franchise vergleichen. Nur gleiche Franchise, gleiches Modell und gleiche Unfalldeckung ergeben einen fairen Vergleich.
• Die Zusatzversicherung zuerst kündigen. Wer die bestehende Zusatzversicherung kündigt, bevor die neue angenommen ist, riskiert eine Lücke oder Vorbehalte.
• Grundversicherung und Zusatzversicherung koppeln. Du musst sie nicht bei der gleichen Kasse haben. Die bisherige Kasse darf dich nicht zwingen, Zusatzversicherungen bei einem Wechsel der Grundversicherung zu kündigen (Art. 7 Abs. 7 KVG).
• Offerten fürs neue Jahr zu früh unterschreiben. Vor der Genehmigung durch das BAG gibt es keine gültigen Prämien fürs Folgejahr.

Wie wir Prämien auswerten, erklären wir unter So rechnen wir.