Gesundheitsfragen

Was sind Gesundheitsfragen?

Gesundheitsfragen sind der Teil des Versicherungsantrags, in dem dich eine Krankenkasse nach deinem Gesundheitszustand fragt. Typisch sind Fragen nach laufenden Behandlungen, Spitalaufenthalten, Operationen, regelmässig eingenommenen Medikamenten, Therapien, geplanten Eingriffen oder Arbeitsunfähigkeit. Mit deinen Antworten schätzt die Kasse ein, wie hoch ihr Risiko ist, und entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen sie dich versichert.

Gesundheitsfragen gibt es nur bei einer Zusatzversicherung, also bei Verträgen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Dazu gehören Spitalzusatzversicherungen für die halbprivate oder private Abteilung, ambulante Zusatzversicherungen, Zahnversicherungen und oft auch Taggeldversicherungen. Diese Verträge sind privatrechtlich: Die Kasse darf auswählen, wen sie aufnimmt.

In der Grundversicherung nach KVG ist das anders. Jede Kasse muss in ihrem Tätigkeitsgebiet jede versicherungspflichtige Person aufnehmen, ohne Gesundheitsprüfung. Das Beitrittsformular darf nur Angaben enthalten, die für den Beitritt nötig sind, und keine Verbindung zu Zusatzversicherungen herstellen. Wer die Grundversicherung wechselt, muss deshalb nie Gesundheitsfragen beantworten. Den Vergleich der Grundversicherung machst du im Prämienrechner.

So funktioniert es

Der Ablauf ist bei allen Kassen ähnlich:

1. Antrag ausfüllen. Du beantwortest die Fragen im Antragsformular, auf Papier oder online. Die Fragen müssen schriftlich oder in einer Form gestellt werden, die einen Nachweis durch Text erlaubt, und deine Antworten ebenso.
2. Prüfung durch die Kasse. Die Kasse wertet deine Antworten aus. Bei Unklarheiten fragt sie nach, verlangt Arztberichte oder bittet dich, Ärzte von der Schweigepflicht zu entbinden.
3. Entscheid. Die Kasse nimmt dich zu den normalen Bedingungen auf, bringt einen Vorbehalt an (eine bestimmte Krankheit ist dann nicht versichert), bietet andere Bedingungen an oder lehnt den Antrag ab.
4. Police. Wirst du aufgenommen, erhältst du die Police. Deine Antworten gehören zum Vertrag.

Wichtig ist der Massstab: Du musst alle Tatsachen angeben, die für die Beurteilung des Risikos erheblich sind und die du kennst oder kennen musst. Was du vergessen hast, obwohl du es hättest wissen müssen, zählt auch. Tatsachen, nach denen die Kasse in bestimmter, unzweideutiger Form fragt, gelten als erheblich. Eine Bagatelle, die du für unwichtig hältst, ist deshalb anzugeben, wenn die Frage sie erfasst.

Füllt eine Vermittlerin oder ein Vermittler das Formular mit dir aus, trägst trotzdem du die Verantwortung für die Antworten. Lies das Formular vor der Unterschrift ganz durch und korrigiere Fehler.

Rechtliche Grundlage

Die Pflicht, Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten, heisst im Gesetz Anzeigepflicht. Art. 4 Abs. 1 VVG verpflichtet dich, der Versicherung anhand eines Fragebogens oder auf sonstiges Befragen alle erheblichen Gefahrstatsachen mitzuteilen, soweit sie dir bekannt sind oder bekannt sein müssen. Art. 4 Abs. 2 VVG definiert erheblich: Es sind Tatsachen, die den Entschluss der Versicherung beeinflussen können, den Vertrag überhaupt oder zu diesen Bedingungen abzuschliessen. Nach Art. 4 Abs. 3 VVG gelten Tatsachen, nach denen bestimmt und unzweideutig gefragt wird, als erheblich.

Die Folgen einer falschen oder fehlenden Antwort regelt Art. 6 VVG. Die Kasse darf den Vertrag kündigen; das Recht erlischt 4 Wochen, nachdem sie von der Verletzung erfahren hat. Wird gekündigt, entfällt die Leistungspflicht für Schäden, deren Eintritt oder Umfang die verschwiegene Tatsache beeinflusst hat, und bereits bezahlte Leistungen kann die Kasse zurückfordern. Art. 8 VVG zählt Fälle auf, in denen sie trotzdem nicht kündigen darf, etwa wenn sie die Tatsache kannte oder die falsche Angabe selbst veranlasst hat. Mehr dazu unter Anzeigepflichtverletzung.

Zwei weitere Artikel helfen dir: Nach Art. 2a VVG kannst du deinen Antrag innert 14 Tagen widerrufen. Nach Art. 11 Abs. 2 VVG muss dir die Versicherung auf Verlangen eine Kopie deiner Erklärungen im Antrag aushändigen.

Für die Grundversicherung gilt Art. 5 Bst. i KVAG: Die Kassen müssen in ihrem örtlichen Tätigkeitsbereich jede versicherungspflichtige Person aufnehmen. Art. 6a KVV beschränkt das Beitrittsformular auf die für den Beitritt nötigen Angaben.

Beispiel: eine vergessene Physiotherapie

Lea, 41, beantragt eine ambulante Zusatzversicherung. Im Antrag steht die Frage: «Waren Sie in den letzten fünf Jahren in ärztlicher oder therapeutischer Behandlung?» Lea kreuzt «Nein» an. Sie hat vergessen, dass sie vor drei Jahren neun Sitzungen Physiotherapie hatte.

Was bedeutet das für dich?

Nimm dir für den Antrag Zeit. Diese Schritte helfen:

1. Unterlagen bereitlegen. Die Leistungsabrechnungen deiner Kasse zeigen, welche Ärztinnen, Therapien und Medikamente in den letzten Jahren abgerechnet wurden. Im Konto kannst du Rechnungen sammeln und hast sie beim nächsten Antrag zur Hand.
2. Jede Frage wörtlich lesen. Achte auf den Zeitraum und darauf, ob nach Behandlungen, Beschwerden oder Diagnosen gefragt wird.
3. Im Zweifel angeben. Eine zusätzliche Angabe schadet dir weniger als eine fehlende. Die Kasse entscheidet dann, ob sie relevant ist.
4. Kopie behalten. Verlange eine Kopie deiner Antworten, falls du keine erhältst.
5. Alte Zusatzversicherung nicht zu früh kündigen. Kündige erst, wenn die neue Kasse dich schriftlich aufgenommen hat. Sonst stehst du bei einer Ablehnung ohne Deckung da.

Welche Leistungen die Zusatzversicherungen der einzelnen Kassen haben, siehst du im Vergleich der Zusatzversicherungen. Die Kassen selbst findest du in der Übersicht der Krankenkassen. Beachte bei einem neuen Vertrag auch eine mögliche Karenzfrist.

Häufige Fehler

• Den Antrag im Eiltempo ausfüllen. Wer «Nein» ankreuzt, ohne nachzudenken, riskiert später die Kündigung genau dann, wenn Leistungen nötig werden.
• Kleinigkeiten weglassen. Auch kurze Behandlungen fallen unter die Frage, wenn der Wortlaut sie erfasst.
• Sich auf die Vermittlung verlassen. Die Verantwortung für die Antworten bleibt bei dir, auch wenn jemand anderes das Formular ausfüllt.
• Die Grundversicherung verwechseln. Wer nur die Grundversicherung wechselt, muss keine Gesundheitsfragen beantworten. Ein Formular mit Gesundheitsfragen betrifft immer eine Zusatzversicherung.
• Die bestehende Zusatzversicherung vorschnell kündigen. Ohne schriftliche Aufnahme bei der neuen Kasse ist das ein Risiko, das du nicht mehr rückgängig machen kannst.

Wie wir Daten und Quellen verwenden, erklären wir unter So rechnen wir.