Zahlt die Krankenkasse die Osteopathie?

Das zahlt die Grundversicherung

Kurz: nichts. Die Grundversicherung zahlt nur Behandlungen von Fachpersonen, die das Krankenversicherungsgesetz als Leistungserbringer aufzählt. Diese Liste in Art. 35 Abs. 2 KVG ist abschliessend. Sie nennt unter anderem Ärztinnen, Apotheker, Chiropraktorinnen, Hebammen, Pflegefachpersonen und Personen, die auf ärztliche Anordnung arbeiten. Osteopathinnen und Osteopathen stehen nicht darin.

Dazu kommt Art. 34 Abs. 1 KVG: Die Kassen dürfen in der Grundversicherung keine anderen Kosten übernehmen als die gesetzlichen Leistungen. Eine Kasse darf also auch aus Kulanz keine Osteopathie über die Grundversicherung bezahlen.

Auch die ärztliche Komplementärmedizin hilft hier nicht weiter. Art. 4b KLV nennt abschliessend fünf Fachrichtungen, die die Grundversicherung bei Ärztinnen mit Fähigkeitsausweis zahlt: Akupunktur, anthroposophische Medizin, Arzneimitteltherapie der traditionellen chinesischen Medizin, klassische Homöopathie und Phytotherapie. Osteopathie fehlt.

Wichtig ist die Abgrenzung zwischen Beruf und Kassenleistung. Osteopathie ist seit dem Gesundheitsberufegesetz ein eidgenössisch geregelter Gesundheitsberuf (Art. 2 Abs. 1 Bst. g GesBG). Wer ihn in eigener fachlicher Verantwortung ausübt, braucht eine Bewilligung des Kantons (Art. 11 GesBG) und einen Master of Science in Osteopathie FH oder einen gleichwertigen Abschluss (Art. 12 Abs. 2 Bst. g GesBG). Ein anerkannter Beruf ist aber nicht automatisch ein Leistungserbringer der Grundversicherung. Darüber entscheidet allein das KVG.

Das zahlt die Zusatzversicherung

Osteopathie ist ein typischer Fall für die ambulante Zusatzversicherung. Viele Kassen führen sie im Baustein Komplementär- oder Alternativmedizin, manche als eigene Position. Die Zusatzversicherung untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG); das Gesetz schreibt keinen Mindestbeitrag vor. Jede Kasse regelt in ihren Allgemeinen und Besonderen Versicherungsbedingungen (AVB) selbst:

• ob Osteopathie überhaupt versichert ist,
• welchen Anteil der Rechnung sie zahlt, zum Beispiel einen Prozentsatz,
• welchen Höchstbetrag pro Sitzung oder pro Kalenderjahr sie vergütet,
• ob die Anzahl Sitzungen pro Jahr begrenzt ist,
• welche Therapeutinnen sie anerkennt: eigene Liste oder Register wie EMR oder ASCA,
• ob eine ärztliche Verordnung nötig ist.

Die Zusatzversicherung ist ein privater Vertrag. Die Kasse darf vor dem Abschluss Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder den Antrag ablehnen. Du musst die Fragen wahrheitsgemäss beantworten (Art. 4 VVG). Beschwerden, die du schon hast, können so vom Vertrag ausgenommen sein. Mehr dazu erklärt der Artikel Gesundheitsfragen im Antrag.

Einen Vergleich der Zusatzprodukte bauen wir unter Zusatzversicherungen auf. Welche Bausteine es gibt, zeigt der Artikel Welche Zusatzversicherung brauche ich?. Massgebend sind immer die AVB und die Auskunft deiner Kasse.

Bedingungen

Für die Grundversicherung gibt es keine Bedingungen, die du erfüllen könntest: Sie zahlt Osteopathie in keinem Fall. Für die Zusatzversicherung prüfst du vor der ersten Sitzung diese Punkte:

• Deckung im Vertrag: Steht Osteopathie in deiner Police oder in den AVB deines Zusatzprodukts? Ein Baustein «Komplementärmedizin» schliesst sie nicht automatisch ein.
• Anerkannte Therapeutin: Die meisten Kassen zahlen nur anerkannte Therapeuten. Massgebend ist die Liste deiner Kasse, nicht die einer anderen.
• Kantonale Bewilligung: Wer selbständig praktiziert, braucht eine Bewilligung des Kantons (Art. 11 GesBG). Frag im Zweifel nach.
• Verordnung: Manche Verträge verlangen eine ärztliche Verordnung oder Empfehlung, obwohl die Behandlung selbst keine braucht.
• Limiten: Prozentsatz, Höchstbetrag pro Sitzung oder pro Jahr und die Zahl der Sitzungen stehen in den AVB.
• Franchise und Selbstbehalt: Die gesetzliche Franchise der Grundversicherung spielt keine Rolle, weil diese nichts zahlt. Einige Zusatzprodukte kennen aber einen eigenen Selbstbehalt; auch er steht in den AVB.
• Unfall: Ist ein Unfall die Ursache, ist zuerst die Unfallversicherung zuständig. Ob sie Osteopathie übernimmt, klärst du mit ihr, bevor du die Rechnung der Krankenkasse schickst.

Beispielrechnung

Beispiel mit fiktiven Personen. Nina ist 41 Jahre alt und geht wegen Nackenverspannungen fünfmal zu einer Osteopathin. Der Sitzungspreis von CHF 140 ist angenommen. Die Leistung der Zusatzversicherung ist ein Vertragsbeispiel (75 % der Kosten, höchstens CHF 500 pro Kalenderjahr, Therapeutin anerkannt) und entspricht keiner bestimmten Kasse.

Ob sich ein Zusatz für Osteopathie lohnt, ist eine Rechnung aus Jahresprämie und erwarteter Rückzahlung: Die Prämie fällt jeden Monat an, auch in Jahren ohne Behandlung. Die Wahl der Franchise für die Grundversicherung rechnest du im Franchise-Rechner durch; die Physiotherapie als Alternative erklärt die Seite Physiotherapie.

So gehst du vor

1. Police lesen: Prüfe in deiner Police und den AVB, ob Osteopathie versichert ist und mit welchen Limiten.
2. Therapeutin prüfen: Frag deine Kasse, ob die Osteopathin auf ihrer Liste steht, und lass dir die Antwort schriftlich geben.
3. Rechnung sammeln: Die Osteopathin stellt dir die Rechnung direkt. Bezahle sie und reiche sie bei der Zusatzversicherung ein, nicht bei der Grundversicherung.
4. Alternativen kennen: Brauchst du eine manuelle Behandlung über die Grundversicherung, sind Chiropraktik ohne Überweisung und Physiotherapie auf ärztliche Anordnung die Wege. Kennzahlen der Versicherer findest du in den Kassen-Steckbriefen.

Häufige Fehler

• Osteopathie-Rechnungen bei der Grundversicherung einreichen. Sie werden abgelehnt und zählen nicht an die Franchise.
• Eine ärztliche Verordnung für ausreichend halten. In der Grundversicherung ändert sie nichts; nur manche Zusatzversicherungen verlangen sie.
• Die Anerkennung nicht prüfen. Ist die Therapeutin nicht auf der Liste deiner Kasse, zahlt auch die Zusatzversicherung nichts.
• Den Zusatz erst mit Beschwerden abschliessen. Die Kasse darf bestehende Beschwerden ausschliessen oder ablehnen.
• Osteopathie und Chiropraktik verwechseln. Chiropraktik zahlt die Grundversicherung, Osteopathie nicht.

Weitere Leistungen von Brille bis Psychotherapie findest du in der Übersicht Was zahlt die Krankenkasse?, die Unterschiede der Therapeutenlisten im Artikel Anerkannte Therapeuten.