Zahlt die Krankenkasse das Fitnessabo?

Das zahlt die Grundversicherung

Für ein Fitnessabo zahlt die Grundversicherung nichts. Die Kassen dürfen in der Grundversicherung nur Kosten für die Leistungen übernehmen, die Art. 25–33 KVG aufzählen (Art. 34 Abs. 1 KVG). Training im Studio, Kurse im Verein oder Laufgruppen gehören nicht dazu, auch wenn sie der Gesundheit dienen. Daran ändert ein ärztliches Zeugnis nichts.

Medizinische Trainingstherapie: Sie ist die einzige Form von Gerätetraining, die die Grundversicherung zahlt. Voraussetzung ist eine ärztliche Anordnung für Physiotherapie, und eine zugelassene Physiotherapeutin führt sie durch. Der Trainingstherapie geht eine physiotherapeutische Einzelbehandlung voran; sie beginnt mit einer Einführung an den Geräten und ist höchstens drei Monate danach abgeschlossen (Art. 5 Abs. 1ter KLV). Sie darf auch in Gruppen stattfinden (Art. 5 Abs. 1bis KLV). Pro Anordnung zahlt die Kasse höchstens neun Sitzungen, die erste innert fünf Wochen (Art. 5 Abs. 2 KLV). Die Einzelheiten stehen auf der Seite Physiotherapie.

Prävention: Die Grundversicherung zahlt Prävention nur, wenn eine Ärztin bestimmte Untersuchungen oder Massnahmen durchführt oder anordnet, die die KLV aufzählt (Art. 26 KVG, Art. 12–12e KLV). Allgemeine Fitness- oder Gesundheitsprogramme stehen nicht darin.

Kein Rabatt für Sport: Die Prämie der Grundversicherung hängt nicht davon ab, wie viel du trainierst. Die Bonusversicherung senkt die Prämie zwar stufenweise, aber nur für Kalenderjahre, in denen du keine Leistungen bezogen hast (Art. 96 Abs. 1, Art. 98 KVV), nicht für Training.

Das zahlt die Zusatzversicherung

Einen Fitness-Beitrag gibt es nur aus einer Zusatzversicherung. Krankenkassen dürfen neben der Grundversicherung Zusatzversicherungen anbieten; diese unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (Art. 2 Abs. 2 KVAG). Das Gesetz schreibt dort keine Fitness-Leistung vor. Ob es einen Beitrag gibt und wie hoch er ist, legt jede Kasse in ihren AVB fest, meist in einer ambulanten Zusatzversicherung oder einem Präventionszusatz.

Typische Punkte, die ein Vertrag regeln kann:

• Betrag: ein Prozentsatz der Abokosten, ein fester Betrag oder beides mit einem Höchstbetrag pro Kalenderjahr,
• Anbieter: nur Studios oder Kurse mit einem bestimmten Qualitätslabel oder aus einer Liste der Kasse,
• Nachweis: Kopie der Rechnung oder des Abovertrags, eingereicht innert einer Frist,
• Kombination: Beiträge für Fitness, Kurse und andere Präventionsangebote teilen sich manchmal einen gemeinsamen Jahresbetrag.

Vor dem Abschluss muss dich die Kasse über den Umfang des Schutzes und die Prämie informieren (Art. 3 Abs. 1 VVG). Einen Leistungsvergleich der Zusatzprodukte bauen wir unter Zusatzversicherungen auf. Massgebend sind die AVB und die Auskunft deiner Kasse.

Bedingungen

• Grundversicherung: Trainingstherapie nur auf ärztliche Anordnung, bei einer zugelassenen Physiotherapeutin, höchstens drei Monate nach der Einführung. Franchise und 10 % Selbstbehalt bis CHF 700 pro Jahr gelten (Art. 64 KVG, Art. 103 KVV).
• Zusatzversicherung abgeschlossen: Den Beitrag gibt es nur mit einem Vertrag, der ihn vorsieht. Für die Aufnahme stellen Kassen in der Regel Gesundheitsfragen; eine Aufnahmepflicht wie in der Grundversicherung besteht nicht. Worauf du beim Ausfüllen achtest, erklärt der Artikel Gesundheitsfragen im Antrag.
• Anerkannter Anbieter: Kläre vor dem Kauf des Abos, ob die Kasse das Studio oder den Kurs anerkennt.
• Vertragsdauer: Ordentlich kündigen kannst du eine Zusatzversicherung frühestens auf das Ende des dritten Jahres mit drei Monaten Frist, wenn der Vertrag nichts Kürzeres vorsieht; dieses Recht hat bei Zusatzversicherungen nur die Versicherungsnehmerin (Art. 35a Abs. 1 und 4 VVG). Einzelheiten stehen unter Zusatzversicherung kündigen.

Beispielrechnung

Beispiel mit fiktiven Personen und angenommenen Beträgen aus einem Vertragsbeispiel. Luca ist 29 und kauft ein Jahresabo für CHF 900.00 (angenommen). Er prüft eine Zusatzversicherung, die laut Vertragsbeispiel 50 % der Abokosten zahlt, höchstens CHF 200.00 pro Kalenderjahr, und CHF 25.00 pro Monat kostet. Die Grundversicherung zahlt an das Abo nichts.

Ohne Zusatzversicherung hätte Luca CHF 900.00 bezahlt. Nur wegen des Fitness-Beitrags lohnt sich der Vertrag in diesem Beispiel nicht; er kann sich lohnen, wenn Luca weitere Leistungen daraus braucht. Welche das sein könnten, klärt der Artikel Welche Zusatzversicherung brauche ich?.

Die Prämien der Grundversicherung aller Kassen an deinem Wohnort vergleichst du im Prämienrechner. Wechselst du die Grundversicherung, kannst du die Zusatzversicherung behalten, und die Kasse darf sie deswegen nicht kündigen (Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG); die Schritte stehen unter Krankenkasse wechseln.

So gehst du vor

1. AVB lesen: Suche in deinem Vertrag den Abschnitt zu Prävention oder Fitness. Steht dort nichts, gibt es keinen Beitrag.
2. Anbieter prüfen: Frag die Kasse vor dem Kauf, ob sie das Studio oder den Kurs anerkennt.
3. Rechnung aufbewahren: Reiche die Rechnung mit Zahlungsnachweis innert der Frist ein, die der Vertrag nennt.
4. Rechnen: Stelle die Jahresprämie des Zusatzes dem erwarteten Beitrag gegenüber. Den eigenen Bedarf klärt der Bedarfs-Check.
5. Bei Beschwerden die Ärztin fragen: Eine verordnete Trainingstherapie zahlt die Grundversicherung, ein Abo nicht.

Häufige Fehler

• Das Abo vor der Anfrage kaufen. Anerkennt die Kasse das Studio nicht, zahlst du alles selbst.
• Einen Zusatz nur wegen Fitness abschliessen. Im Beispiel kostet die Prämie mehr, als der Beitrag bringt, und der Vertrag bindet dich unter Umständen drei Jahre.
• Trainingstherapie und Fitnessabo verwechseln. Die Grundversicherung zahlt nur die verordnete Therapie bei einer Physiotherapeutin, befristet auf drei Monate.
• Die Einreichefrist verpassen. Verträge können eine Frist für Rechnungen setzen; danach kann der Anspruch verfallen.

Was die Kasse bei Sprach- und Schlucktherapie zahlt, steht auf der Seite Logopädie, wann sie eine zweite ärztliche Meinung übernimmt, auf der Seite Zweitmeinung. Alle Leistungen findest du in der Übersicht Was zahlt die Krankenkasse?.