Kinderprämien senken: Franchise, Modell und Familienrabatt

Wie die Kinderprämie zustande kommt

Die Kinderprämie ist die Prämie der Grundversicherung für Kinder bis Ende des Jahres, in dem sie 18 werden; massgebend ist das Geburtsjahr (Art. 91 Abs. 3 KVV). Jede Kasse muss sie tiefer ansetzen als die Prämie für junge Erwachsene und Erwachsene (Art. 61 Abs. 3 KVG). Innerhalb derselben Region und Altersgruppe verlangt eine Kasse von allen Kindern die gleiche Prämie (Art. 61 Abs. 1 KVG); Gesundheit und Geschlecht spielen keine Rolle.

Was du beeinflussen kannst, sind fünf Hebel:

Die Unfalldeckung ist kein Hebel: Sistieren darf man sie nur bei Personen, die nach dem Unfallversicherungsgesetz obligatorisch voll versichert sind (Art. 8 Abs. 1 KVG). Kinder ohne Arbeitsverhältnis behalten sie.

Hebel 1 und 2: Kasse und Modell

Die Leistungen der Grundversicherung sind bei allen Kassen gleich. Trotzdem liegen die Kinderprämien weit auseinander. Prämien 2026, Gemeinde Zürich (Region 1), Kinder (alle Jahrgänge 2008 bis 2026), mit Unfalldeckung; Quelle BAG:

Vom Median im Standardmodell (CHF 156.30) zum tiefsten Hausarzt- oder HMO-Angebot (CHF 120.30) sind es mit Franchise CHF 0 CHF 36.00 pro Monat, CHF 432 im Jahr und Kind.

In alternativen Versicherungsmodellen gehst du zuerst zu einer vereinbarten Stelle, etwa der Kinderarztpraxis im Netzwerk oder einer Telefonberatung (Art. 41 Abs. 4 KVG). Die Leistungen bleiben gleich; die Kasse darf die Prämie nur um Kostenunterschiede senken, die aus dem Modell stammen (Art. 101 Abs. 2 KVV). Prüfe vor dem Wechsel, ob eure Kinderärztin auf der Liste des Modells steht und wie Notfälle geregelt sind. Welches Modell zu deiner Familie passt, klärt der Modell-Finder.

Hebel 3: die Kinderfranchise

Für Kinder gibt es keine ordentliche Franchise (Art. 64 Abs. 4 KVG). Wählbar ist eine Kinderfranchise von CHF 100, 200, 300, 400, 500 oder 600 (Art. 93 Abs. 1 KVV); nicht jede Kasse bietet alle Stufen an. Dazu kommen 10 % Selbstbehalt, höchstens CHF 350 im Jahr (Art. 103 Abs. 2 KVV). Einen Spitalbeitrag zahlen Kinder nicht (Art. 104 Abs. 2 Bst. a KVV).

Die Prämienersparnis ist gesetzlich begrenzt: Eine Kasse darf die Prämie pro Jahr um höchstens 70 % des Risikos senken, das du mit der höheren Franchise übernimmst (Art. 95 Abs. 2bis KVV). Bei Franchise CHF 600 sind das höchstens CHF 420 im Jahr, CHF 35 pro Monat.

Mit den tiefsten Angeboten aus der Tabelle oben kostet Franchise CHF 0 genau CHF 35.00 mehr pro Monat als CHF 600, also CHF 420 im Jahr. Bei Kosten bis CHF 600 zahlst du mit Franchise CHF 600 alles selbst, mit Franchise CHF 0 nur 10 % Selbstbehalt. Der Unterschied beträgt 90 % der Kosten. Er übersteigt die CHF 420 Mehrprämie ab CHF 467 Kosten im Jahr. Über CHF 600 Kosten bleibt der Unterschied bei CHF 540, bis der Selbstbehalt seine Obergrenze erreicht. Im Median-Vergleich (CHF 146.80 und CHF 114.90) liegt der Umschlagpunkt bei CHF 426.

Eine höhere Franchise kannst du nur auf den 1. Januar wählen (Art. 94 Abs. 1 KVV); die Meldung muss bis Ende Jahr bei der Kasse sein. Eine tiefere Franchise brauchst du mit derselben Frist wie für einen Kassenwechsel: Sie muss bis 30. November eintreffen (Art. 94 Abs. 2 KVV). Die Termine stehen unter Fristen.

Hebel 4: Geschwister bei derselben Kasse

Das Gesetz schreibt keinen Familienrabatt in der Grundversicherung vor. Es begrenzt aber die Kostenbeteiligung, wenn mehrere Kinder einer Familie bei derselben Kasse versichert sind:

• Ohne Wahlfranchise (CHF 0): Alle Kinder zusammen zahlen höchstens die Kostenbeteiligung einer erwachsenen Person (Art. 64 Abs. 4 KVG), also höchstens CHF 700 Selbstbehalt im Jahr statt CHF 350 pro Kind.
• Mit Wahlfranchise: Die Kostenbeteiligung aller Kinder zusammen darf das Doppelte des Höchstbetrags je Kind nicht übersteigen (Art. 93 Abs. 3 KVV). Bei Franchise CHF 600 sind das 2 × CHF 950 = CHF 1'900. Haben die Kinder verschiedene Franchisen, legt die Kasse die Obergrenze fest.

Die Prämie selbst sinkt dadurch nicht. Ab zwei Kindern mit hohen Kosten kann die Obergrenze aber mehr bringen als eine etwas günstigere Kasse für eines der Kinder. Die Kostenbeteiligung des Kindes schulden bis zur Volljährigkeit ausschliesslich die Eltern (Art. 64 Abs. 1bis KVG).

Hebel 5: Prämienverbilligung

Für Haushalte mit unteren und mittleren Einkommen verbilligen die Kantone die Prämien der Kinder um mindestens 80 % (Art. 65 Abs. 1bis KVG). Wer Anspruch hat, wie hoch die Einkommensgrenze liegt und ob du einen Antrag stellen musst, regelt jeder Kanton selbst. Nach einer Geburt, einem Stellenwechsel oder einer Trennung lohnt es sich, den Anspruch neu zu prüfen. Die Regeln deines Kantons findest du bei der Prämienverbilligung, den Ablauf im Artikel Prämienverbilligung beantragen.

Schritt für Schritt zu tieferen Kinderprämien

1. Prämienbrief lesen. Die Kasse muss dir die neuen Prämien mindestens zwei Monate im Voraus mitteilen (Art. 7 Abs. 2 KVG). Die Prämien des nächsten Jahres veröffentlicht das BAG Ende September.
2. Angebote vergleichen. Vergleiche im Prämienrechner die Kinderprämien deiner Gemeinde, getrennt nach Modell und Franchise.
3. Modellbedingungen prüfen. Steht eure Kinderarztpraxis im gewählten Modell auf der Liste?
4. Franchise rechnen. Schätze die Kosten des Kindes im letzten Jahr und rechne den Umschlagpunkt nach.
5. Geschwister zusammenlegen. Prüfe, ob alle Kinder bei derselben Kasse die Obergrenze nutzen können.
6. Kündigen oder anmelden. Die Kündigung der Grundversicherung muss bis 30. November eintreffen; schick sie bis Mitte November eingeschrieben. Den Brief erstellst du mit dem Kündigungsbrief-Generator.
7. Prämienverbilligung prüfen. Beantrage sie, falls dein Kanton einen Antrag verlangt.

Beispielrechnung: zwei Kinder in Zürich

Beispiel mit fiktiven Personen. Sandra und Luca wohnen in Zürich. Ihre Kinder Mia (6) und Noah (9) sind im Standardmodell mit Franchise CHF 0 versichert, zu einer Prämie in der Höhe des Medians von CHF 156.30 pro Kind und Monat. Grundlage sind die Prämien 2026, Gemeinde Zürich (Region 1), Kinder, mit Unfall; Quelle BAG.

Die Zahlen zeigen, wo die Hebel liegen, nicht welche Variante für deine Familie richtig ist. Hat die Familie Anspruch auf Prämienverbilligung, sinkt die Prämie zusätzlich um mindestens 80 %.

Sonderfälle

Neugeborene

Für ein Neugeborenes gilt dieselbe Kinderprämie. Du kannst es vor der Geburt oder innert drei Monaten danach anmelden und die Kasse frei wählen; die Anmeldung ist die erste Gelegenheit, Modell und Franchise bewusst zu wählen. Den Ablauf zeigt der Artikel Baby versichern.

Übertritt zu den jungen Erwachsenen

Ab dem Jahr nach dem 18. Geburtstag zahlt das Kind die Prämie für junge Erwachsene, und die Franchise der Erwachsenen gilt: ordentlich CHF 300, wählbar bis CHF 2'500 (Art. 93 Abs. 1 und 103 Abs. 1 KVV). Die Obergrenze für Geschwister entfällt dann für dieses Kind. Der Wechsel der Altersgruppe gibt kein ausserordentliches Kündigungsrecht; es gelten die normalen Fristen.

Kind mit Geburtsgebrechen

Für anerkannte Geburtsgebrechen zahlt die Invalidenversicherung die medizinischen Massnahmen bis zum vollendeten 20. Altersjahr, ohne Kostenbeteiligung der Krankenkasse. Welche Kosten dann noch über die Grundversicherung laufen und was das für die Wahl der Kinderfranchise heisst, erklärt der Artikel Geburtsgebrechen und IV.

Zusatzversicherungen

Rabatte für Familien gibt es vor allem in Zusatzversicherungen, nach den Bedingungen der Kasse. Kündigst du die Grundversicherung, darf die Kasse die Zusatzversicherung deshalb nicht kündigen (Art. 7 Abs. 8 KVG). Was eine Zahnversicherung fürs Kind kostet und bringt, zeigt der Artikel Zahnversicherung für Kinder.

Häufige Fehler

• Kinder automatisch bei der Kasse der Eltern lassen. Die Kasse der Eltern ist für Kinder nicht automatisch günstig. Vergleiche jedes Familienmitglied einzeln und die Familie als Ganzes.
• Die Franchise CHF 600 ohne Rechnung wählen. Ab CHF 426 bis CHF 467 Kosten im Jahr (Zürich 2026) ist Franchise CHF 0 günstiger.
• Die Geschwister-Obergrenze verschenken. Sie gilt nur, wenn die Kinder bei derselben Kasse sind.
• Die Prämienverbilligung nicht beantragen. In manchen Kantonen gibt es sie nur auf Antrag und mit Frist.
• Die Kündigungsfrist verpassen. Die Kündigung muss am 30. November bei der Kasse sein, nicht nur abgeschickt.

Alle Themen für Familien findest du in der Themenwelt Familie und Kinder. Kennzahlen und Kontaktwege der Kassen stehen in den Kassen-Steckbriefen.