Was passiert, wenn meine Krankenkasse Konkurs geht?

Deine Grundversicherung ist abgesichert

Eine Krankenkasse kann wie jedes Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Für die Grundversicherung hat das Gesetz dafür ein Sicherheitsnetz mit mehreren Stufen gebaut: Reserven, Aufsicht durch das BAG, ein gebundenes Vermögen und zuletzt den Insolvenzfonds der Gemeinsamen Einrichtung KVG. Diese Stiftung der Versicherer übernimmt die Kosten für die gesetzlichen Leistungen anstelle zahlungsunfähiger Kassen (Art. 18 Abs. 2 KVG).

Kurz: Deine Behandlungen in der Grundversicherung bleiben bezahlt, auch wenn deine Kasse nicht mehr zahlen kann. Du musst dir aber eine neue Kasse suchen, sobald die alte ihre Bewilligung verliert.

Schritt für Schritt: Wenn deine Kasse in Schwierigkeiten ist

1. Brief von Kasse oder BAG lesen. Im Fall KLuG hat die Kasse die Versicherten individuell informiert; das BAG veröffentlicht seine Massnahmen auf seiner Website. Dort steht, ab wann dein Vertrag endet und bis wann du wählen kannst.
2. Rechnungen wie gewohnt einreichen. Im Fall KLuG hat das BAG ausdrücklich festgehalten, dass Rechnungen weiterhin an die bisherige Kasse gehen und die Leistungsabwicklung weiterläuft. Bewahre Kopien und Rückforderungsbelege auf.
3. Neue Kasse wählen. Vergleiche die Prämien im Prämienrechner und melde dich bei der neuen Kasse an. Sie muss dich aufnehmen und meldet der alten Kasse, dass du ohne Unterbruch versichert bist (Art. 7 Abs. 5 KVG).
4. Frist beachten. Wählst du nicht selbst, kann das BAG deinen Bestand einer anderen Kasse übertragen, wenn diese zustimmt (Art. 40 KVAG), wie im Fall KLuG. Bist du am Ende gar nicht versichert, weist dich die zuständige kantonale Stelle einer Kasse zu (Art. 6 Abs. 2 KVG).
5. Zusatzversicherung separat prüfen. Frag nach, bei welcher Gesellschaft deine Zusatzversicherung läuft. Das kann eine andere Gesellschaft der Gruppe oder ein anderer Versicherer sein. Im Fall KLuG liefen die Zusatzversicherungen, die die Kasse für andere Versicherer vermittelt hatte, laut BAG bei diesen Versicherern weiter.

Musterbrief und Fristen für einen regulären Wechsel findest du unter Krankenkasse wechseln.

Die Regeln im Detail: vom Warnsignal bis zum Insolvenzfonds

Reserven und Solvenztest. Jede Kasse muss ausreichende Reserven bilden (Art. 14 KVAG) und jederzeit in der Lage sein, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen (Art. 5 Bst. d KVAG). Wie hoch die Reserven mindestens sein müssen, berechnet der KVG-Solvenztest jedes Jahr neu; 100 % ist das Minimum. Zusätzlich muss jede Kasse die Ansprüche der Versicherten durch ein gebundenes Vermögen sicherstellen, das nur dafür verwendet werden darf (Art. 15 KVAG).

Sichernde Massnahmen. Sind die Interessen der Versicherten gefährdet, greift das BAG als Aufsichtsbehörde nach dem KVAG ein (Art. 38 KVAG). Es kann unter anderem Prämienerhöhungen oder einen Finanzierungs- oder Sanierungsplan anordnen, Vermögenswerte sperren, die Leitung abberufen, eine beauftragte Person einsetzen oder den Versichertenbestand mit Zustimmung einer anderen Kasse auf diese übertragen (Art. 38–40 KVAG).

Insolvenz. Eine Kasse ist insolvent, wenn über sie der Konkurs eröffnet wurde oder sie in absehbarer Zeit ihre finanziellen Verpflichtungen nicht mehr erfüllen kann. Das BAG stellt die Insolvenz formell fest und legt den Beginn der Leistungspflicht des Insolvenzfonds fest (Art. 50 KVAG). Ein Konkurs selbst braucht die Zustimmung des BAG, die es nur gibt, wenn keine Sanierung möglich ist (Art. 41 KVAG).

Insolvenzfonds. Die Gemeinsame Einrichtung führt den Fonds (Art. 47 KVAG). Er wird unter anderem mit Beiträgen der Versicherer finanziert (Art. 48 KVAG); seine Höhe legt der Stiftungsrat so fest, dass die Risiken vollständig abgedeckt sind (Art. 68 KVAV). Der Fonds übernimmt den Betrag, der der Kasse für die gesetzlichen Leistungen fehlt: Leistungen der Grundversicherung, der freiwilligen Taggeldversicherung nach KVG, die Risikoabgaben und die dazugehörigen Verwaltungskosten (Art. 51 KVAG). Gegenüber Verantwortlichen, die für die Insolvenz haften, kann er Rückgriff nehmen (Art. 52 KVAG). Bei vorübergehenden Liquiditätsengpässen kann der Bundesrat der Gemeinsamen Einrichtung Darlehen gewähren (Art. 42 KVAG).

Ende der Bewilligung. Erfüllt eine Kasse die gesetzlichen Voraussetzungen nicht mehr, entzieht ihr das BAG die Bewilligung (Art. 43 KVAG). Damit endet dein Versicherungsverhältnis (Art. 7 Abs. 4 KVG).

Zahlen: Wie oft kommt das vor?

Die Zahl der Kassen ist stark gesunken: 1996 boten 145 Versicherer die Grundversicherung an, 2025 noch 37 (BAG, priminfo).

Beim KVG-Solvenztest per 01.01.2025 hatten alle Kassen zusammen Reserven von CHF 7,8 Mrd. bei einer Mindesthöhe von CHF 5,3 Mrd., eine Solvenzquote von 147 % (Vorjahr 121 %). Laut BAG lag eine einzige Kasse unter den gesetzlichen Mindestanforderungen. Die Quote jeder Kasse zeigt das BAG auf priminfo; wir übernehmen sie in die Kassen-Steckbriefe. Sie ist ein Stand zu Jahresbeginn, keine Prognose.

Der Fall KLuG 2025

Den bisher jüngsten Fall hat das BAG in seiner Medienmitteilung vom 12.08.2025 beschrieben:

Die Leistungen blieben in dieser Zeit gedeckt: Die Kasse verwendete zuerst ihr gebundenes Vermögen, der Insolvenzfonds kam subsidiär dazu, bis eine neue Kasse zuständig war. Wir bewerten hier keine Kasse; die Tabelle gibt nur die Schritte wieder, die das BAG veröffentlicht hat.

Beispiel: Rechnungen während der Abwicklung

Beispiel mit fiktiven Personen und angenommenen Beträgen. Jana, 45, ist bei einer Kasse versichert, deren Insolvenz das BAG im August feststellt; die Bewilligung endet am 31. Dezember. Im September erhält sie eine Arztrechnung über CHF 480 (Tiers garant), im Oktober eine Physiotherapie-Rechnung über CHF 620. Ihre Franchise beträgt CHF 300, im Jahr hatte sie vorher keine Kosten. Gerechnet mit Art. 64 KVG und Art. 103 KVV.

Sonderfälle

• Zusatzversicherung: Zusatzversicherungen sind private Verträge nach VVG unter der Aufsicht der FINMA; der Insolvenzfonds deckt sie nicht. Geht ein solcher Versicherer in Konkurs, erlischt der Vertrag vier Wochen nach der Bekanntmachung der Konkurseröffnung (Art. 37 Abs. 1 VVG). Forderungen der Versicherten werden zuerst aus dem gebundenen Vermögen gedeckt und haben im Konkurs Vorrang vor gewöhnlichen Gläubigern (Art. 54a und 54abis VAG). Eine neue Zusatzversicherung musst du selbst beantragen; die neue Kasse darf dabei Gesundheitsfragen stellen. Mehr dazu unter Gesundheitsfragen im Antrag.
• Prämien im Voraus bezahlt: Der Insolvenzfonds deckt nach Art. 51 KVAG Leistungen, Risikoabgaben und Verwaltungskosten; Prämienguthaben sind in dieser Liste nicht genannt. Frag bei Vorauszahlungen die Kasse oder die Liquidation, wie sie zurückerstattet werden. Wer jährlich im Voraus zahlt, findet die Vor- und Nachteile unter Prämie jährlich zahlen.
• Laufende Behandlung: Die Leistungen der Grundversicherung sind bei jeder Kasse gleich. Eine Behandlung, die die alte Kasse bewilligt hat, prüft die neue Kasse nach denselben gesetzlichen Regeln; kläre Kostengutsprachen früh mit ihr. Siehe Wechsel während einer Behandlung.
• Sparmodell und Franchise: Bei der neuen Kasse wählst du Modell und Franchise neu. Die Rabatte und Bedingungen der alten Kasse gelten dort nicht.
• Prämienschulden: Ausstehende Prämien bei der alten Kasse bleiben geschuldet. Bei Bewilligungsentzug endet das Verhältnis von Gesetzes wegen, also nicht durch deine Kündigung (Art. 7 Abs. 4 KVG).

Häufige Fehler

• Rechnungen zurückhalten. Reiche Rechnungen weiter bei der bisherigen Kasse ein, solange BAG und Kasse nichts anderes mitteilen. Ohne eingereichte Rechnung kann weder die Kasse noch der Insolvenzfonds etwas zurückerstatten.
• Die Frist verstreichen lassen. Wer nicht selbst wählt, landet bei der Kasse, die den Bestand übernimmt, oder wird vom Kanton zugewiesen. Das ist nicht unbedingt die günstigste für dich.
• Die Zusatzversicherung vergessen. Sie ist nicht durch den Insolvenzfonds geschützt und läuft je nach Vertrag bei einer anderen Gesellschaft weiter oder endet.
• Die Solvenzquote als Garantie lesen. Sie zeigt einen Stand zu Jahresbeginn. Deinen Schutz in der Grundversicherung sichert der Insolvenzfonds, nicht die Quote.
• Aus Angst vorsorglich die Kasse wechseln. Ein Wechsel ist nur zu den gesetzlichen Terminen möglich. Vergleiche die Prämie; für die Leistungen der Grundversicherung bist du auch bei einer Insolvenz abgesichert.

Wie die Kassen mit deinen Prämien und Reserven umgehen, erklärt Wer verdient an meiner Prämie?; wie du Belege richtig einreichst, der Artikel Rückforderungsbeleg. Weitere Grundlagen findest du in der Themenwelt Grundversicherung verstehen, Solvenz und Kennzahlen jeder Kasse in den Kassen-Steckbriefen.