VAG

Was ist das VAG?

Das VAG ist das Bundesgesetz vom 17. Dezember 2004 betreffend die Aufsicht über Versicherungsunternehmen. Es ist seit dem 1. Januar 2006 in Kraft und regelt die Aufsicht des Bundes über private Versicherungsunternehmen und über Versicherungsvermittlerinnen und -vermittler (Art. 1 Abs. 1 VAG). Zweck ist vor allem der Schutz der Versicherten vor den Insolvenzrisiken der Versicherer und vor Missbräuchen (Art. 1 Abs. 2 VAG). Aufsichtsbehörde ist die FINMA.

In der Krankenversicherung betrifft das VAG die Zusatzversicherungen, also etwa Spitalzusatz halbprivat oder privat, ambulante Zusatzversicherungen oder Zahnversicherungen. Diese Verträge unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), die Aufsicht über die Unternehmen dem VAG. Die Grundversicherung nach KVG ist anders geregelt: Dort beaufsichtigt das BAG die Krankenkassen nach dem KVAG.

Für dich heisst das: Für deine Grundversicherung und deine Zusatzversicherung gelten verschiedene Gesetze und verschiedene Aufsichtsbehörden, auch wenn beide Policen den gleichen Namen tragen.

Das VAG wurde mehrfach revidiert. Mit der Revision vom 18.03.2022, in Kraft seit 01.01.2024, kamen unter anderem neue Regeln für Vermittler hinzu, etwa zu Interessenkonflikten und zur Herausgabe von Dokumenten. Die Regeln zur Vermittlertätigkeit in der Krankenzusatzversicherung (Art. 31a VAG) gelten in ihrer heutigen Fassung seit dem 01.09.2024.

So funktioniert es

Bewilligung und Geschäftsplan. Ein Versicherungsunternehmen braucht für seine Tätigkeit eine Bewilligung der FINMA (Art. 3 VAG). Zum Geschäftsplan gehören auch die Tarife und die Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung (Art. 4 Abs. 2 Bst. r VAG). Änderungen daran muss die FINMA vor der Umsetzung genehmigen (Art. 5 Abs. 1 VAG).

Tarifprüfung. Bei der Genehmigung prüft die FINMA, ob die Prämien die Solvenz des Unternehmens sichern und die Versicherten vor Missbrauch schützen (Art. 38 Abs. 1 VAG). Eine Prämienerhöhung in deiner Spitalzusatzversicherung ist deshalb nicht einfach eine Entscheidung der Kasse; sie braucht eine Genehmigung.

Solvenz. Versicherer müssen über eine ausreichende Solvabilität verfügen: Das risikotragende Kapital muss mindestens so gross sein wie das Zielkapital (Art. 9 VAG).

Vermittler. Das VAG unterscheidet gebundene und ungebundene Vermittler (Art. 40 VAG). Ungebundene stehen in einem Treueverhältnis zu dir und handeln in deinem Interesse; sie müssen im Register der FINMA eingetragen sein (Art. 41 VAG). Alle Vermittler müssen dich vor dem Abschluss informieren über Name und Adresse, gebundene oder ungebundene Tätigkeit, ihre Ausbildung, die Haftung für Fehler und die Bearbeitung deiner Daten (Art. 45 VAG). Ungebundene Vermittler dürfen Provisionen nur annehmen, wenn sie dich vorher ausdrücklich über Art und Umfang informiert haben (Art. 45b VAG). Mehr dazu unter Vermittlerprovision.

Branchenregeln für Zusatzversicherungen. Die Versicherer können eine Vereinbarung über Telefonwerbung, Ausbildung, Vermittlerentschädigung und Beratungsprotokolle abschliessen. Der Bundesrat kann Teile davon für allgemeinverbindlich erklären, wenn Versicherer mit mindestens 66 % der Prämien das beantragen (Art. 31a VAG).

Dokumente. Du hast jederzeit Anspruch auf eine Kopie deines Dossiers und aller dich betreffenden Dokumente, die Versicherer oder Vermittler erstellt haben (Art. 80 VAG). Auf schriftliches Gesuch müssen sie dir die Kopie innert 30 Tagen kostenlos zustellen (Art. 81 VAG).

Rechtliche Grundlage

Das VAG trägt die Nummer SR 961.01. Die Ausführungsbestimmungen stehen in der Aufsichtsverordnung (AVO, SR 961.011). Für die Krankenversicherung sind vor allem diese Artikel wichtig:

• Art. 1 und 2 VAG: Zweck und Geltungsbereich. Der Aufsicht unterstehen Versicherungsunternehmen und Vermittler; nicht unterstellt sind Versicherer, soweit sie einer besonderen Bundesaufsicht unterstehen (Art. 2 Abs. 2 Bst. b VAG).
• Art. 3–5 VAG: Bewilligung, Geschäftsplan, genehmigungspflichtige Änderungen, darunter Tarife und AVB der Krankenzusatzversicherung.
• Art. 31a und 38 VAG: Branchenregeln für Vermittler in der Krankenzusatzversicherung und Prüfung der Tarife. Missachtet ein Versicherer eine allgemeinverbindliche Regel, kann die FINMA die Genehmigung von Tarifen verweigern (Art. 38 Abs. 2 VAG).
• Art. 40–45b VAG: Definition, Registrierung, Ausbildung, Informationspflicht, Interessenkonflikte und Offenlegung der Entschädigung.
• Art. 46 VAG: Aufgaben der FINMA, unter anderem der Schutz der Versicherten gegen Missbräuche von Versicherern und Vermittlern.
• Art. 80–81 VAG: Herausgabe von Dokumenten an Versicherte.

Beispiel: Beratung zur Spitalzusatzversicherung

Nadia ist 33 Jahre alt und lässt sich 2026 von einer Vermittlerin zu einer Spitalzusatzversicherung halbprivat beraten. Nach dem VAG muss die Vermittlerin ihr vor dem Antrag diese Punkte mitteilen:

Die Betreiberin dieser Plattform ist selbst als ungebundene Vermittlerin im FINMA-Register eingetragen. Was das für dich bedeutet und wie sie entschädigt wird, steht unter Offenlegung und in der Vermittlerinformation.

Was bedeutet das für dich?

• Unterscheide Grund- und Zusatzversicherung. Für die Grundversicherung ist das BAG zuständig, für die Zusatzversicherung die FINMA. Streitigkeiten aus der Zusatzversicherung gehen vor ein Zivilgericht.
• Frag nach dem Status. Eine gebundene Vermittlerin arbeitet für bestimmte Versicherer, eine ungebundene muss in deinem Interesse handeln und registriert sein.
• Verlange die Offenlegung. Ungebundene Vermittler müssen dir Provisionen vorher offenlegen, auf Anfrage auch die effektiv erhaltenen Beträge (Art. 45b Abs. 3 VAG).
• Nutze dein Recht auf Dokumente. Beratungsprotokoll und Antrag bekommst du auf Gesuch kostenlos.

Die Kassen der Grundversicherung mit ihren Kennzahlen findest du unter Krankenkassen, die Prämien für deine Gemeinde im Prämienrechner.

Häufige Fehler

• VAG und VVG verwechseln. Das VVG regelt deinen Vertrag, das VAG die Aufsicht über Versicherer und Vermittler.
• Glauben, die FINMA sei für die Grundversicherung zuständig. Dort beaufsichtigt das BAG nach KVAG.
• Jede Beratung für unabhängig halten. Nur ungebundene Vermittler stehen in einem Treueverhältnis zu dir. Gebundene Vermittler müssen offenlegen, für wen sie arbeiten.
• Auf die Dokumente verzichten. Ohne Kopie von Antrag und Beratungsprotokoll ist es später schwer zu belegen, was besprochen wurde.