Halbprivat

Was heisst halbprivat?

«Halbprivat» bezeichnet in der Schweizer Krankenversicherung eine Stufe der Spitalzusatzversicherung. Wer halbprivat versichert ist, liegt bei einem stationären Spitalaufenthalt in der halbprivaten Abteilung. Üblich ist ein Zweibettzimmer statt eines Mehrbettzimmers, dazu kommt meist die Wahl der behandelnden Spitalärztin oder des Spitalarztes. Halbprivat liegt zwischen der allgemeinen Abteilung, die die Grundversicherung deckt, und der Stufe privat mit Einzelzimmer.

Wichtig ist die Abgrenzung: Die Grundversicherung nach KVG deckt jede medizinisch notwendige Spitalbehandlung, und zwar in der allgemeinen Abteilung. Medizinisch wirst du dort gleich behandelt. Halbprivat verbessert nicht die Medizin, sondern Unterbringung, Arztwahl und oft die Spitalwahl in der ganzen Schweiz. Diese Mehrleistungen deckt eine freiwillige Spitalzusatzversicherung, die dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) untersteht.

Das Gesetz definiert «halbprivat» nicht. Was genau versichert ist, bestimmen die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) der Kasse: etwa ob du jedes Spital der Schweiz wählen kannst, ob ein Zweibettzimmer garantiert ist oder nur «nach Verfügbarkeit», und ob ein Selbstbehalt gilt.

So funktioniert es

Bei einem stationären Aufenthalt in einem Listenspital wird die Behandlung mit einer Fallpauschale abgerechnet. Diese Pauschale teilen sich der Wohnkanton und die Grundversicherung: Der Kanton trägt mindestens 55 %, die Kasse den Rest. Daran ändert eine Halbprivatversicherung nichts. Liegst du halbprivat, stellt das Spital zusätzlich eine Rechnung für die Mehrleistungen: Zimmer, Arzthonorare der gewählten Kaderärztin und weitere Komfortleistungen. Diese Zusatzrechnung zahlt die Halbprivatversicherung.

Viele Kassen bieten Halbprivat in Varianten an:

• Kantonal oder ganze Schweiz. Manche Produkte decken die halbprivate Abteilung nur im Wohnkanton, andere in allen Spitälern der Schweiz.
• Mit oder ohne Selbstbehalt. Ein vertraglicher Selbstbehalt senkt die Prämie. Bei einer Flex-Spitalversicherung entscheidest du erst beim Eintritt, welche Abteilung du willst, und zahlst je nach Wahl einen Anteil.
• Mit oder ohne freie Arztwahl. Die freie Arztwahl im Spital gehört meist dazu, ist aber nicht überall gleich geregelt.

Vor dem Abschluss beantwortest du Gesundheitsfragen. Die Kasse darf Vorbehalte anbringen, den Antrag ablehnen und die Prämie nach Eintrittsalter abstufen. Anders als in der Grundversicherung gibt es keine Aufnahmepflicht. Das BAG hält fest, dass Zusatzversicherungen freiwillig sind und keine Aufnahmepflicht besteht; bei rechtlichen Fragen ist die FINMA zuständig.

Rechtliche Grundlage

Für die Grundversicherung gilt Art. 25 Abs. 2 Bst. e KVG: Sie übernimmt den Aufenthalt im Spital «entsprechend dem Standard der allgemeinen Abteilung». Nach Art. 41 Abs. 1bis KVG wählst du frei unter den Spitälern auf der Spitalliste deines Wohnkantons oder des Standortkantons; die Grundversicherung zahlt dabei höchstens den Tarif, der in einem Listenspital deines Wohnkantons gilt. Art. 49a KVG regelt die Aufteilung zwischen Kanton und Kasse; nach Art. 49a Abs. 2ter KVG muss der kantonale Anteil mindestens 55 % betragen.

Die Halbprivatversicherung selbst ist eine Zusatzversicherung. Art. 2 Abs. 2 KVAG erlaubt den Krankenkassen, neben der Grundversicherung Zusatzversicherungen anzubieten, die dem VVG unterstehen. Nach Art. 35a Abs. 1 VVG kannst du einen solchen Vertrag auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen; der Vertrag darf kürzere Fristen vorsehen. Art. 35a Abs. 4 VVG hält fest, dass in der Zusatzversicherung zur Krankenversicherung nur du ordentlich kündigen darfst, nicht die Kasse. Den Spitalbeitrag von CHF 15 pro Tag regelt Art. 104 KVV.

Beispiel: vier Nächte im Spital

Marco ist 52 Jahre alt und muss für eine geplante Operation vier Nächte in ein Listenspital seines Wohnkantons: Eintritt am Montag, Austritt am Freitag. Die Tabelle zeigt, wer welchen Teil trägt, einmal ohne und einmal mit Halbprivatversicherung. Beträge stehen nur dort, wo das Gesetz sie festlegt.

Was bedeutet das für dich?

Entscheide nach Komfort und Wahlfreiheit, nicht aus Angst vor schlechterer Medizin. Diese Fragen helfen dir:

1. Ist dir ein Zweibettzimmer die Prämie wert? Die Prämie zahlst du jedes Jahr, auch ohne Spitalaufenthalt.
2. Willst du Spital und Ärztin frei wählen, auch ausserhalb deines Kantons? Dann achte auf die Deckung «ganze Schweiz».
3. Wie alt bist du? Mit dem Alter steigen Prämien und die Hürde bei den Gesundheitsfragen. Wer halbprivat will, schliesst eher früh ab.
4. Reicht eine Flex-Lösung? Wer nur selten ein Upgrade will, fährt mit einer Variante mit Selbstbehalt oft günstiger.

Die Grundversicherung wählst du unabhängig davon. Im Prämienrechner vergleichst du die Grundprämien aller Kassen mit den offiziellen BAG-Daten. Die Kennzahlen der Kassen findest du unter Krankenkassen. Wechselst du die Grundversicherung, darf deine bisherige Kasse die Zusatzversicherung deswegen nicht kündigen (Art. 7 Abs. 8 KVG); mehr dazu unter Kasse wechseln. Den Vergleich der Zusatzleistungen bauen wir unter Zusatzversicherungen vergleichen auf.

Häufige Fehler

• Halbprivat für medizinisch besser halten. Die notwendige Behandlung ist in der allgemeinen Abteilung dieselbe. Du zahlst für Unterbringung und Wahlfreiheit.
• Die Grundversicherung kündigen, bevor die neue Zusatzversicherung bestätigt ist. Die neue Kasse kann dich bei der Zusatzversicherung ablehnen. Kündige eine bestehende Halbprivatversicherung erst, wenn die neue Police vorliegt.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Verschweigst du eine erhebliche Tatsache, darf die Kasse den Vertrag kündigen (Art. 6 VVG).
• Das Kleingedruckte übersehen. «Halbprivat» heisst bei jeder Kasse etwas anderes. Prüfe Spitalwahl, Selbstbehalt und Wartefristen in den AVB.

Wie wir Vergleiche aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.