Spitalzusatzversicherung

Was ist die Spitalzusatzversicherung?

Die Spitalzusatzversicherung ist eine freiwillige Krankenversicherung für den Fall, dass du stationär ins Spital musst, also mindestens eine Nacht bleibst. Sie ergänzt die Grundversicherung dort, wo diese aufhört. Rechtlich ist sie ein privater Vertrag nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Angeboten wird sie von Krankenkassen und von privaten Versicherungsunternehmen, meist mit getrennter Police neben der Grundversicherung.

Um zu verstehen, was die Spitalzusatzversicherung bringt, muss man wissen, was die Grundversicherung stationär zahlt:

• Behandlung in der allgemeinen Abteilung, in der Regel im Mehrbettzimmer, durch die diensthabenden Ärztinnen des Spitals.
• Freie Wahl unter den Listenspitälern deines Wohnkantons und des Standortkantons. Wählst du ohne medizinischen Grund ein Spital in einem anderen Kanton, zahlen Kasse und Wohnkanton höchstens den Tarif, der im Wohnkanton gilt. Die Differenz trägst du oder deine Zusatzversicherung.
• Volle Deckung bei medizinischen Gründen: Im Notfall oder wenn die Behandlung im Wohnkanton nicht angeboten wird, zahlen Kasse und Kanton auch ausserkantonal voll.

Die Spitalzusatzversicherung erweitert das auf verschiedenen Stufen, die sich bei den Anbietern ähneln, aber im Detail unterscheiden:

Die Details, etwa ob auch Spitäler ohne Listenplatz gedeckt sind, wie hoch die Kostenbeteiligung bei Flex-Varianten ist oder welche Leistungen im Ausland gelten, stehen ausschliesslich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Ein Gesetz legt die Leistungen nicht fest.

So funktioniert es

Abschluss. Du stellst einen Antrag und beantwortest die Gesundheitsfragen. Anders als in der Grundversicherung darf die Kasse hier ablehnen, Vorbehalte für bestehende Leiden anbringen oder eine höhere Prämie verlangen. Manche Kassen kennen ein Höchstalter für den Eintritt. Die Prämie hängt oft vom Eintrittsalter, vom Alter und von der Region ab. Den Antrag kannst du innert 14 Tagen widerrufen.

Anzeigepflicht. Du musst alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäss und vollständig beantworten, soweit dir die Tatsachen bekannt sind oder bekannt sein müssen. Verschweigst du etwas, darf die Kasse den Vertrag kündigen, sobald sie es erfährt, und zwar innert vier Wochen. Für bereits eingetretene Fälle, die mit dem verschwiegenen Punkt zusammenhängen, entfällt dann die Leistungspflicht.

Spitaleintritt. Vor einem geplanten Eingriff verlangt das Spital meist eine Kostengutsprache der Zusatzversicherung für die gewählte Abteilung. Die Kasse prüft, ob die Stufe versichert ist und ob Vorbehalte greifen. Im Notfall läuft das nachträglich.

Abrechnung. Die Grundversicherung und der Wohnkanton zahlen zuerst ihren Anteil an der Fallpauschale der allgemeinen Abteilung; der Kanton trägt mindestens 55 %. Die Spitalzusatzversicherung zahlt die Mehrkosten für die gewählte Abteilung, die Arzthonorare der Zusatzstufe und allfällige Tarifdifferenzen. Franchise, Selbstbehalt und Spitalbeitrag der Grundversicherung bleiben bei dir, denn Kostenbeteiligungen dürfen nach Gesetz nicht versichert werden.

Kündigung. Du kannst den Vertrag nach den Regeln der Police kündigen, mindestens auf das Ende des dritten Vertragsjahres mit drei Monaten Frist. Die Kasse darf eine Spitalzusatzversicherung nicht ordentlich kündigen. Einen Wechsel der Grundversicherung darf sie nicht als Grund für die Kündigung der Zusatzversicherung nehmen.

Rechtliche Grundlage

Für die Spitalzusatzversicherung gibt es keine gesetzlich festgelegten Leistungen. Nach Art. 2 Abs. 2 KVAG dürfen Krankenkassen neben der Grundversicherung Zusatzversicherungen anbieten; diese unterliegen dem VVG. Beaufsichtigt wird das Zusatzversicherungsgeschäft von der FINMA.

Aus dem VVG sind besonders wichtig:

• Art. 4 VVG: Anzeigepflicht. Du musst die im Fragebogen erfragten, für das Risiko erheblichen Tatsachen mitteilen, soweit du sie kennst oder kennen musst.
• Art. 6 VVG: Bei einer Verletzung der Anzeigepflicht darf die Kasse kündigen; das Recht erlischt vier Wochen nach Kenntnis. Die Leistungspflicht für bereits eingetretene Schäden entfällt, soweit sie durch die verschwiegene Tatsache beeinflusst wurden.
• Art. 2a VVG: Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Antrag oder Annahme.
• Art. 35a VVG: Ordentliche Kündigung auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist (Abs. 1). In der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung steht dieses Recht und das Kündigungsrecht im Schadenfall nur dem Versicherungsnehmer zu (Abs. 4).

Aus dem KVG ergibt sich, was die Grundversicherung stationär bereits abdeckt: Aufenthalt im Spital entsprechend dem Standard der allgemeinen Abteilung (Art. 25 Abs. 2 Bst. e KVG), freie Wahl unter den Listenspitälern des Wohn- und des Standortkantons höchstens zum Tarif des Wohnkantons (Art. 41 Abs. 1bis KVG) und volle Deckung bei medizinischen Gründen (Art. 41 Abs. 3 und 3bis KVG). Der Kanton trägt mindestens 55 % der stationären Vergütung (Art. 49a Abs. 2ter KVG). Nach Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG darf dich die Kasse nicht zwingen, die Zusatzversicherung bei einem Wechsel der Grundversicherung zu kündigen, und sie darf sie nicht allein wegen des Wechsels kündigen. Kostenbeteiligungen der Grundversicherung dürfen nach Art. 64 Abs. 8 KVG nicht versichert werden; der Spitalbeitrag beträgt nach Art. 104 KVV CHF 15 pro Tag, ohne Austrittstag.

Beispiel: fünf Tage im Spital

Martin, 52, lebt im Kanton Bern und hat die Franchise CHF 2'500. Für eine geplante Operation ist er fünf Tage stationär, Eintritt am Montag, Austritt am Freitag. Die Fallpauschale nehmen wir mit CHF 12'000 an (angenommener Betrag). Die Beträge für Franchise, Selbstbehalt, Spitalbeitrag und Kantonsanteil stammen aus Art. 64 KVG, Art. 103 und 104 KVV sowie Art. 49a KVG. Martin hat 2026 bisher keine anderen Kosten.

Was bedeutet das für dich?

Eine Spitalzusatzversicherung ist eine Komfort- und Wahlfreiheitsversicherung, keine Versorgungslücke. Diese Fragen helfen:

1. Wie wichtig ist dir die Wahl der Ärztin und des Zimmers? Wenn dir das wenig bedeutet, deckt die Grundversicherung die medizinisch notwendige Behandlung vollständig.
2. Willst du ohne Zuzahlung in ein Spital ausserhalb deines Kantons? Dann reicht oft schon die Stufe allgemeine Abteilung ganze Schweiz.
3. Wie alt bist du und wie gesund? Mit jedem Jahr und jeder Diagnose wird der Abschluss schwieriger. Wer die Versicherung will, schliesst sie eher früher ab.
4. Wie entwickelt sich die Prämie im Alter? Bei vielen Tarifen steigt die Prämie mit dem Alter. Frag nach der Prämie in 10 und 20 Jahren und nach Altersstufen.
5. Ist eine Flex-Variante sinnvoll? Sie senkt die Prämie, wenn du bereit bist, im Spitalfall einen Teil der Mehrkosten selbst zu zahlen.

Im Zusatzversicherungs-Vergleich stellen wir die Spitaltarife mit ihren Leistungen nebeneinander. Welche Kassen welche Stufen anbieten, zeigen die Steckbriefe der Krankenkassen. Die Grundversicherung wechselst du unabhängig davon; die Prämien vergleichst du im Prämienrechner. Zu den einzelnen Stufen findest du Einträge wie privat versichert und Flex-Spitalversicherung.

Häufige Fehler

• Die alte Versicherung zuerst kündigen. Ohne schriftliche Zusage der neuen Kasse riskierst du, ganz ohne Spitalzusatz dazustehen.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Eine Verletzung der Anzeigepflicht kann zur Kündigung und zum Verlust von Leistungen für damit zusammenhängende Fälle führen.
• Mit der Zusatzversicherung Franchise und Selbstbehalt sparen wollen. Kostenbeteiligungen der Grundversicherung dürfen nicht versichert werden.
• Die Grundversicherung unterschätzen. Jede medizinisch notwendige stationäre Behandlung ist in der allgemeinen Abteilung eines Listenspitals gedeckt, auch teure Operationen.
• Nur die Prämie heute anschauen. Die Prämien der Spitalzusatzversicherung steigen mit dem Alter. Frag nach den Altersstufen, bevor du abschliesst.

Wie wir Leistungen vergleichen und Quellen prüfen, erklären wir unter So rechnen wir.