Privat versichert

Was heisst «privat versichert»?

In der Schweiz ist jede Person über die Grundversicherung für Spitalaufenthalte versichert, aber nur für die allgemeine Abteilung. Wer «privat versichert» ist, hat zusätzlich eine Spitalzusatzversicherung für die private Abteilung abgeschlossen. Sie deckt Leistungen, die über den Standard der Grundversicherung hinausgehen.

Der Begriff ist nicht mit einer privaten Krankenversicherung wie in Deutschland zu verwechseln. In der Schweiz gibt es kein Entweder-oder: Die Grundversicherung ist für alle obligatorisch, auch für Privatversicherte. Die Privatversicherung kommt obendrauf und ergänzt sie im Spital.

Die Spitalversicherungen werden meist in drei Stufen angeboten:

Was genau zur privaten Abteilung gehört, legt jede Kasse in ihren Versicherungsbedingungen fest. Das Gesetz definiert die private Abteilung nicht.

So funktioniert es

Wer zahlt was im Spital?

Wirst du in einem Spital auf der Spitalliste deines Wohnkantons oder des Standortkantons stationär behandelt, teilen sich die Kosten auf:

1. Grundversicherung und Wohnkanton bezahlen die Behandlung nach dem Tarif der allgemeinen Abteilung. Der Kanton trägt mindestens 55 %, die Kasse den Rest. Das gilt auch, wenn du privat versichert bist.
2. Die Privatversicherung bezahlt die Mehrleistungen nach Vertrag, etwa den Zuschlag für das Einzelzimmer und die Arztwahl. Bei Behandlungen in einem Spital ausserhalb der Liste deines Wohnkantons übernimmt sie je nach Vertrag auch die Differenz zum Tarif deines Wohnkantons.
3. Du selbst zahlst die Kostenbeteiligung der Grundversicherung, also Franchise, 10 % Selbstbehalt bis höchstens CHF 700 und den Beitrag an den Spitalaufenthalt von CHF 15 pro Tag. Dazu kommen allfällige Selbstbehalte der Zusatzversicherung.

Abschluss und Gesundheitsfragen

Die Zusatzversicherung ist ein privatrechtlicher Vertrag. Die Kasse muss dich nicht aufnehmen. Sie stellt dir vor Vertragsabschluss Gesundheitsfragen, die du vollständig und wahrheitsgemäss beantworten musst. Je nach Antworten kann sie ablehnen oder Vorbehalte anbringen, also bestimmte Erkrankungen von der Deckung ausschliessen. Verschweigst du etwas, darf sie den Vertrag nach Art. 6 VVG kündigen und unter Umständen Leistungen verweigern. Wer eine Privatversicherung will, schliesst sie deshalb am besten jung und gesund ab.

Prämien

Die Prämien legt jede Kasse selbst fest, je nach Produkt zum Beispiel nach Alter, Region und gewählter Stufe. Die Tarife der Krankenzusatzversicherungen prüft die FINMA im Genehmigungsverfahren darauf, ob sie die Solvenz der Kasse sichern und die Versicherten vor Missbrauch schützen. Offizielle, für alle Kassen vergleichbare Prämienlisten wie in der Grundversicherung gibt es für Zusatzversicherungen nicht.

Kündigung und Wechsel

In Krankenzusatzversicherungen kannst nur du den Vertrag ordentlich kündigen, auf Ende des dritten Jahres oder später mit drei Monaten Frist, oder nach den im Vertrag vereinbarten Fristen. Die Kasse hat dieses Recht nicht. Wechselst du die Grundversicherung, darf dich die bisherige Kasse nicht zwingen, auch die Zusatzversicherung zu kündigen, und sie darf sie dir deswegen nicht kündigen. Grund- und Zusatzversicherung können also bei verschiedenen Kassen sein.

Rechtliche Grundlage

• Art. 25 Abs. 2 Bst. e KVG: Die Grundversicherung übernimmt den Aufenthalt im Spital entsprechend dem Standard der allgemeinen Abteilung.
• Art. 41 Abs. 1bis KVG: Freie Wahl unter den Listenspitälern des Wohn- oder Standortkantons; Vergütung höchstens nach dem Tarif eines Listenspitals des Wohnkantons.
• Art. 49a KVG: Kanton und Versicherer übernehmen die Vergütung stationärer Leistungen anteilsmässig; der Kantonsanteil beträgt mindestens 55 %.
• Art. 64 Abs. 8 KVG: Die Kostenbeteiligung der Grundversicherung darf weder bei einer Krankenkasse noch bei einer privaten Versicherung versichert werden.
• Art. 104 KVV: Beitrag an die Kosten des Spitalaufenthalts von CHF 15 pro Tag, ohne Austrittstag.
• Art. 4 VVG: Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss.
• Art. 35a VVG: Ordentliches Kündigungsrecht auf Ende des dritten Jahres; in der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung steht es nur dem Versicherungsnehmer zu (Abs. 4).
• Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG: Schutz der Zusatzversicherung beim Wechsel der Grundversicherung.
• Art. 38 VAG: Prüfung genehmigungspflichtiger Tarife durch die FINMA.

Welche Leistungen die private Abteilung im Einzelnen umfasst, regelt kein Gesetz, sondern die Allgemeinen und Besonderen Versicherungsbedingungen deiner Kasse.

Beispiel: Knieoperation mit fünf Tagen Spital

Thomas ist 55 Jahre alt, hat eine Franchise von CHF 1'000 und ist privat zusatzversichert. Er wird in einem Listenspital seines Wohnkantons am Knie operiert und bleibt fünf Tage, der fünfte ist der Austrittstag. Dieses Jahr hatte er noch keine anderen Kosten. Die Aufteilung zeigt, wer welchen Teil bezahlt; die Beträge für Kanton, Kasse und Zusatzversicherung hängen vom Tarif und vom Vertrag ab.

Was bedeutet das für dich?

Eine Privatversicherung ist ein Komfort- und Wahlprodukt. Diese Fragen helfen bei der Entscheidung:

1. Brauchst du die Mehrleistungen? Ein Einzelzimmer und die freie Arztwahl sind medizinisch nicht nötig, um gut behandelt zu werden. Die Grundversicherung deckt die notwendige Behandlung vollständig.
2. Reicht halbprivat oder eine flexible Lösung? Manche Kassen bieten Produkte, bei denen du erst im Spital entscheidest, welche Abteilung du willst, gegen einen Selbstbehalt.
3. Kannst du die Prämie langfristig bezahlen? Wer im Alter kündigt, kommt wegen der Gesundheitsfragen unter Umständen nicht mehr in eine neue Zusatzversicherung.
4. Stimmen die Bedingungen? Prüfe, welche Spitäler eingeschlossen sind, ob es Selbstbehalte gibt und wie die Leistungen im Ausland geregelt sind.

Die Grundversicherung kannst du jedes Jahr wechseln, ohne die Privatversicherung zu verlieren. Die Prämien der Grundversicherung vergleichst du im Prämienrechner, die Grunddaten aller Kassen findest du unter Krankenkassen. Einen Vergleich der Zusatzversicherungen bauen wir unter Zusatzversicherungen vergleichen auf.

Häufige Fehler

• Die Grundversicherung kündigen, weil man privat versichert ist. Die Grundversicherung ist obligatorisch; die Privatversicherung ergänzt sie nur.
• Glauben, die Privatversicherung übernehme Franchise und Selbstbehalt. Das ist gesetzlich verboten.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Das kann später zur Kündigung und zum Verlust von Leistungen führen.
• Eine bestehende Privatversicherung vorschnell kündigen. Ein Neuabschluss kann später wegen Alter und Gesundheit schwieriger oder nur mit Vorbehalten möglich sein.
• Grund- und Zusatzversicherung zusammen kündigen müssen glauben. Beim Wechsel der Grundversicherung bleibt die Zusatzversicherung bestehen, wenn du sie nicht selbst kündigst.

Wie wir mit Daten und Quellen umgehen, erklären wir unter So rechnen wir.