Zahlt die Krankenkasse eine Kur?

Das zahlt die Grundversicherung

«Kur» ist im Alltag ein weiter Begriff. Die Grundversicherung kennt davon nur die Badekur: eine ärztlich angeordnete Kur in einem anerkannten Heilbad, das eine natürliche Heilquelle nutzt. An diese Kur zahlt sie einen Beitrag (Art. 25 Abs. 2 Bst. c KVG), nicht die Kosten. Mehr zum Begriff steht im Glossar unter Kur.

Der Tagesbeitrag ist fix und bei allen Kassen gleich. Höchstens ergibt das CHF 210 im Jahr (21 × CHF 10). Unterkunft, Verpflegung und Kurtaxe deckt er nicht. Auf den Beitrag fallen Franchise und 10 % Selbstbehalt an wie auf jede Leistung der Grundversicherung (Art. 64 Abs. 2 KVG).

Welche Kurhäuser anerkannt sind

Für die Grundversicherung gelten nur Heilbäder als Leistungserbringer, die das Eidgenössische Departement des Innern (EDI) anerkennt (Art. 40 KVG). Ein Heilbad wird zugelassen, wenn es (Art. 57 Abs. 1 KVV):

• unter ärztlicher Aufsicht steht,
• zu Heilzwecken eine vor Ort bestehende Heilquelle nutzt,
• über das nötige Fachpersonal und die diagnostischen und therapeutischen Einrichtungen verfügt,
• nach kantonalem Recht zugelassen ist.

Als Heilquelle gilt Wasser, das wegen besonderer chemischer oder physikalischer Eigenschaften eine wissenschaftlich anerkannte Heilwirkung hat. Das ist durch Analysen nachzuweisen und alle drei Jahre von der kantonalen Instanz zu kontrollieren (Art. 58 KVV). Vom Erfordernis der Heilquelle vor Ort kann das EDI Ausnahmen bewilligen (Art. 57 Abs. 2 KVV). Ein Wellnesshotel mit Thermalbad ist damit noch kein anerkanntes Heilbad. Frag deine Kasse vor der Buchung, ob das gewählte Haus zugelassen ist.

Kur oder Reha?

Nach einer Operation oder einem Spitalaufenthalt ist oft keine Kur, sondern eine Rehabilitation angezeigt. Sie ist eine medizinische Behandlung und eine eigene Leistung der Grundversicherung (Art. 25 Abs. 2 Bst. d KVG), vergütet nach Tarif und nicht mit einem festen Tagesbeitrag. Was dort gilt, erklärt die Seite Zahlt die Krankenkasse die Reha?.

Das zahlt die Zusatzversicherung

Was über den Tagesbeitrag hinausgeht, kann nur eine freiwillige Zusatzversicherung übernehmen, meist eine ambulante Zusatzversicherung oder ein eigener Kur-Baustein. Sie untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG); das Gesetz schreibt keine Kurleistung vor. Jede Kasse legt in ihren AVB selbst fest:

• ob sie Badekuren, Erholungskuren oder beides mitfinanziert,
• in welcher Form sie zahlt: fixer Tagesbeitrag, Prozentsatz der Kosten oder Jahreshöchstbetrag,
• wie viele Tage pro Jahr oder pro mehrere Jahre sie übernimmt,
• welche Kurhäuser sie anerkennt,
• ob eine ärztliche Verordnung und eine vorgängige Kostengutsprache nötig sind.

Eine Zusatzversicherung darf die Franchise und den Selbstbehalt der Grundversicherung nicht übernehmen (Art. 64 Abs. 8 KVG). Sie zahlt nur an den Teil, den die Grundversicherung gar nicht vergütet, etwa Unterkunft, Verpflegung oder die Tage ab dem 22. Kurtag. Einen Vergleich der Zusatzprodukte bauen wir unter Zusatzversicherungen auf. Massgebend sind immer die AVB und die Auskunft deiner Kasse.

Bedingungen

• Ärztliche Anordnung: Ohne ärztliche Anordnung gibt es keinen Beitrag der Grundversicherung (Art. 25 KLV). Die Ärztin ordnet die Badekur an, weil sie für die Behandlung einer Krankheit angezeigt ist.
• Anerkanntes Heilbad: Die Kur muss in einem vom EDI zugelassenen Heilbad stattfinden (Art. 40 KVG, Art. 57 KVV). Ein Hotel mit Wellnessbereich genügt nicht.
• Höchstdauer: Der Beitrag gilt für höchstens 21 Tage pro Kalenderjahr. Eine Kur über den Jahreswechsel verteilt die Tage auf zwei Kalenderjahre.
• Kostengutsprache für die Zusatzversicherung: Manche Zusatzversicherungen zahlen nur, wenn sie vor Kurbeginn schriftlich zugesagt haben.
• Franchise und Selbstbehalt: Der Tagesbeitrag zählt zuerst an die Franchise, danach gelten 10 % Selbstbehalt bis höchstens CHF 700 im Jahr für Erwachsene (Art. 103 KVV).
• Ergänzungsleistungen: Wer Ergänzungsleistungen bezieht, erhält vom Kanton ausgewiesene Kosten für ärztlich angeordnete Bade- und Erholungskuren vergütet (Art. 14 Abs. 1 Bst. c ELG). Welche Kosten und bis zu welchem Betrag, bestimmt der Kanton.

Beispielrechnung

Beispiel mit fiktiven Personen, angenommenen Kurkosten und einem angenommenen Vertragsbeitrag der Zusatzversicherung. Heidi, 67, hat wiederkehrende Gelenkbeschwerden. Ihre Hausärztin ordnet eine Badekur an; Heidi bleibt 14 Tage in einem anerkannten Heilbad, das angenommen CHF 150 pro Tag für Unterkunft, Verpflegung und Badeanwendungen verlangt. Ihre Franchise ist in diesem Jahr bereits aufgebraucht. Ihre Zusatzversicherung zahlt laut Vertragsbeispiel CHF 30 pro Kurtag, höchstens 21 Tage im Jahr. Der Tagesbeitrag der Grundversicherung stammt aus Art. 25 KLV.

Der Kurbeitrag ist bei allen Kassen gleich. Für die Grundversicherung zählt deshalb die Prämie, die du im Prämienrechner vergleichst; Kennzahlen und Zusatzangebote der Kassen stehen in den Kassen-Steckbriefen.

So gehst du vor

1. Klären, was verordnet wird: Frag deine Ärztin, ob eine Badekur, eine Erholungskur oder eine Rehabilitation angezeigt ist. Davon hängt ab, wer zahlt.
2. Verordnung holen: Lass die Badekur ärztlich anordnen, mit Dauer.
3. Heilbad prüfen: Frag deine Kasse, ob das gewählte Haus als Heilbad zugelassen ist und ob deine Zusatzversicherung es anerkennt.
4. Kostengutsprache einholen: Reiche die Verordnung vor Kurbeginn bei der Zusatzversicherung ein und warte die schriftliche Zusage ab.
5. Rechnung einreichen: Reiche nach der Kur Rechnung und Verordnung ein; die Kasse prüft zuerst die Grundversicherung, dann die Zusatzversicherung.

Häufige Fehler

• Glauben, die Grundversicherung zahle die ganze Kur. Sie zahlt CHF 10 pro Tag, höchstens 21 Tage im Jahr.
• Ohne ärztliche Anordnung buchen. Dann zahlt die Grundversicherung nichts; ob die Zusatzversicherung ohne Anordnung zahlt, steht in ihren AVB.
• Ein Wellnesshotel mit einem Heilbad verwechseln. Nur vom EDI zugelassene Heilbäder zählen für die Grundversicherung.
• Kur und Reha verwechseln. Eine Reha nach einer Operation ist eine Behandlung mit eigenen Regeln; lass sie nicht als Kur verordnen.
• Die Kostengutsprache vergessen. Ohne vorgängige Zusage kann die Zusatzversicherung die Leistung ablehnen.

Weitere Leistungen von Physiotherapie bis Spitex findest du in der Übersicht Was zahlt die Krankenkasse?, wie Kostengutsprachen funktionieren, im Artikel Kostengutsprache.