Unfalldeckung sistieren: wann du das darfst und was es spart

Unfallversicherung und Krankenkasse: wer wofür zahlt

Die Grundversicherung deckt Krankheit, Mutterschaft und Unfall. Beim Unfall allerdings nur, soweit keine Unfallversicherung zahlt. Diesen Teil nennt man Unfalldeckung. Wer angestellt ist, hat daneben eine zweite Versicherung: die obligatorische Unfallversicherung nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG), die der Arbeitgeber abschliesst.

Die UVG-Versicherung deckt alle Arbeitnehmenden gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten. Gegen Unfälle in der Freizeit, sogenannte Nichtberufsunfälle, deckt sie nur, wer bei einem Arbeitgeber mindestens 8 Stunden pro Woche arbeitet (Art. 13 Abs. 1 UVV). Wer so voll nach UVG versichert ist, wäre ohne Anpassung doppelt versichert. Das KVG erlaubt deshalb, die Unfalldeckung der Krankenkasse ruhen zu lassen, man sagt sistieren. Die Prämie sinkt dann um den Unfallanteil.

Die Unterschiede zwischen den beiden Versicherungen sind gross. Die UVG-Versicherung zahlt die Heilungskosten ohne Franchise und Selbstbehalt und bei Arbeitsunfähigkeit ab dem dritten Tag nach dem Unfall ein Taggeld (Art. 16 UVG). Die Krankenkasse zahlt bei einem Unfall dieselben Leistungen wie bei Krankheit, mit Franchise und Selbstbehalt, und kein Taggeld.

Schritt für Schritt: Unfalldeckung sistieren

1. Pensum prüfen. Arbeitest du bei einem Arbeitgeber mindestens 8 Stunden pro Woche? Die Stunden zählen pro Arbeitgeber: Zweimal 6 Stunden bei zwei Arbeitgebern reichen nicht.
2. Nachweis besorgen. Die Kasse verlangt einen Nachweis der vollen UVG-Deckung (Art. 8 Abs. 1 KVG), meist eine Bestätigung des Arbeitgebers oder den Arbeitsvertrag mit Pensum. Auf der Lohnabrechnung erkennst du die Freizeitdeckung am Abzug «NBU» oder «NBUV».
3. Schriftlich beantragen. Viele Kassen haben ein Formular im Kundenportal. Ein Brief oder eine E-Mail mit Nachweis genügt ebenfalls, wenn die Kasse sie annimmt; frag im Zweifel nach.
4. Beginn beachten. Die Sistierung beginnt frühestens am ersten Tag des Monats nach dem Antrag (Art. 11 Abs. 1 KVV). Stellst du den Antrag am 20. Oktober, gilt sie ab 1. November. Rückwirkend geht es nicht.
5. Neue Police prüfen. Die Kasse muss den Prämienanteil für den Unfall gesondert ausweisen (Art. 89 Bst. a KVV). Auf der neuen Police steht «ohne Unfall» oder ein Abzug für die Unfalldeckung.
6. Ende im Blick behalten. Endet die Stelle oder sinkt dein Pensum unter 8 Stunden, meldest du das der Kasse innert eines Monats (siehe unten).

Beim Beitritt zu einer neuen Kasse muss diese dich schriftlich auf das Recht zur Sistierung hinweisen (Art. 9 KVG). Wechselst du auf den 1. Januar die Kasse, kannst du die Sistierung direkt im Antrag angeben.

Die rechtlichen Regeln im Detail

• Voraussetzung: Sistieren kannst du nur, wenn du nach UVG obligatorisch voll gegen Unfälle gedeckt bist. Die Kasse veranlasst das Ruhen auf Antrag und Nachweis und setzt die Prämie herab (Art. 8 Abs. 1 KVG).
• Pflicht zur Reduktion: Bei obligatorischer UVG-Deckung muss die Kasse die Prämie senken (Art. 91a Abs. 2 KVV). Bei einer freiwilligen UVG-Versicherung, etwa als Selbständige nach Art. 4 UVG, oder bei einer Abredeversicherung darf sie senken, muss aber nicht (Art. 91a Abs. 3 KVV).
• Höhe: Die Reduktion entspricht dem Prämienanteil für die Unfalldeckung, höchstens 7 % (Art. 91a Abs. 4 KVV).
• Frühere Unfälle: Die Folgen von Unfällen, die vor der Sistierung bei der Krankenkasse versichert waren, übernimmt sie weiterhin (Art. 8 Abs. 3 KVG).
• Automatisches Wiederaufleben: Sobald die UVG-Deckung ganz oder teilweise aufhört, sind Unfälle wieder über die Krankenkasse gedeckt (Art. 8 Abs. 2 KVG). Du bist also nie ohne Unfallschutz.
• Ende der UVG-Deckung: Sie endet am 31. Tag nach dem Tag, an dem dein Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört (Art. 3 Abs. 2 UVG). Der Unfallversicherer muss dir anbieten, sie per Abrede um bis zu sechs Monate zu verlängern (Art. 3 Abs. 3 UVG).
• Meldepflicht: Arbeitgeber und Arbeitslosenversicherung müssen dich vor dem Ende schriftlich informieren, dass du die Krankenkasse benachrichtigen musst (Art. 10 Abs. 1 KVG). Du hast dafür einen Monat Zeit (Art. 11 Abs. 2 KVV). Versäumst du das, kann die Kasse den Prämienanteil für die Unfalldeckung samt Verzugszins nachfordern (Art. 10 Abs. 2 KVG).

Was die Sistierung 2026 spart

Der Unfallanteil ist bei jeder Kasse und jedem Tarif anders. Wir haben für alle Angebote einer Gemeinde die Prämie mit und ohne Unfall verglichen. Prämien 2026, Gemeinde Bern (Region 1), Erwachsene mit Jahrgang 1996, 126 Angebote; Quelle BAG:

Kein Angebot überschreitet die gesetzliche Grenze von 7 % der Prämie. Die Spanne ist trotzdem gross: Bei manchen Tarifen macht der Unfallanteil nur wenige Franken aus, bei anderen gut CHF 50 im Monat. Wie hoch er bei deiner Kasse ist, steht auf der Police. Im Prämienrechner wählst du «ohne Unfall» und siehst die Prämien aller Kassen deiner Gemeinde ohne Unfalldeckung.

Beispielrechnung: Sistierung und Stellenwechsel

Beispiel mit fiktiven Personen. Luca ist 30, wohnt in Bern, arbeitet Vollzeit und hat Franchise CHF 300. Seine Kasse verlangt die Median-Prämie von CHF 609.30 pro Monat mit Unfall; bei ihr beträgt der Unfallanteil CHF 41.10, gleich viel wie der Median aller Angebote.

Hätte Luca zwischen den Stellen eine Reise geplant, hätte er beim Unfallversicherer seines Arbeitgebers eine Abredeversicherung abschliessen können. Sie verlängert die UVG-Deckung um bis zu sechs Monate. Die Krankenkasse darf die Prämie in dieser Zeit weiter reduzieren, muss aber nicht (Art. 91a Abs. 3 KVV).

Sonderfälle

• Teilzeit mit mehreren Stellen: Die 8 Stunden gelten pro Arbeitgeber. Wer bei keinem Arbeitgeber die Schwelle erreicht, ist in der Freizeit nicht nach UVG versichert und behält die Unfalldeckung.
• Arbeitslosigkeit: Wer Arbeitslosenentschädigung bezieht, ist über die Arbeitslosenversicherung nach UVG gegen Unfälle versichert (Art. 1a UVG). Endet der Anspruch ohne neue Stelle, informiert dich die Arbeitslosenversicherung, und du meldest es der Kasse.
• Selbständige: Ohne freiwillige UVG-Versicherung bleibt die Unfalldeckung bei der Krankenkasse. Mit freiwilliger Versicherung nach Art. 4 UVG entscheidet die Kasse, ob sie die Prämie senkt.
• Pensionierung: Mit dem Ende der Anstellung endet auch die UVG-Deckung. Was du dann tun musst, erklärt der Artikel Unfall einschliessen bei der Pensionierung.
• Kinder und Studierende: Ohne Anstellung mit mindestens 8 Stunden pro Woche bleibt die Unfalldeckung bei der Krankenkasse. Mit einem Nebenjob ab 8 Stunden bei einem Arbeitgeber ist die Sistierung möglich.
• Zusatzversicherung: Die Sistierung betrifft nur die Grundversicherung. Ob eine Zusatzversicherung Unfälle mitversichert und was sie bei einer UVG-Deckung leistet, regeln die AVB; massgebend ist die Auskunft der Kasse.

Häufige Fehler

• Den Antrag nie stellen. Die Kasse sistiert nicht von sich aus. Wer angestellt ist und nie einen Antrag gestellt hat, zahlt oft jahrelang den Unfallanteil.
• Rückwirkend sistieren wollen. Die Sistierung gilt erst ab dem Folgemonat; vergangene Monate bekommst du nicht zurück.
• Das Stellenende nicht melden. Du bleibst versichert, schuldest aber den Prämienanteil samt Verzugszins.
• Pensen addieren. Zwei kleine Pensen bei verschiedenen Arbeitgebern ergeben keine Freizeitdeckung.
• Den Unfallanteil überschätzen. Die Sistierung spart höchstens 7 %. Ein Vergleich der Kassen bringt oft mehr; die Kontaktangaben aller Anbieter stehen in den Kassen-Steckbriefen.

Weitere Sparhebel findest du in der Themenwelt Kosten sparen, etwa das Telmed-Modell oder die jährliche Prämienzahlung. Wechselst du auf den 1. Januar die Kasse, zeigt der Fristen-Rechner, bis wann die Kündigung eintreffen muss.