Das Schweizer Krankenversicherungssystem kurz erklärt

Das System auf einen Blick

Wer aus Deutschland, Frankreich, Grossbritannien oder den USA in die Schweiz zieht, stösst auf ein System, das weder staatlich noch rein privat ist. Die Regeln setzt das Krankenversicherungsgesetz (KVG), durchgeführt wird es von zugelassenen Krankenkassen, und jede Person schliesst ihre Versicherung selbst ab.

Das System hat zwei Stockwerke. Unten steht die obligatorische Grundversicherung: gleiche gesetzliche Leistungen bei jeder Kasse, Aufnahme ohne Gesundheitsfragen. Darauf setzen freiwillige Zusatzversicherungen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), etwa für Spital halbprivat oder Zahnbehandlungen. Dort entscheidet die Kasse, wen sie aufnimmt.

Schritt für Schritt: vom Zuzug zur Police

1. Frist notieren. Du hast 3 Monate ab Zuzug, mit Bewilligung ab der Anmeldung bei der Gemeinde. Wer die Frist verpasst, ist erst ab dem Beitritt versichert und riskiert einen Zuschlag. Details im Artikel Zu spät angemeldet.
2. Prämien für deine Gemeinde vergleichen. Die Kassen setzen ihre Prämien je Kanton und Prämienregion fest. Der Prämienrechner zeigt alle Angebote für deine Gemeinde.
3. Franchise wählen. Sie bestimmt, wie viel du im Jahr zuerst selbst zahlst.
4. Modell wählen. Standardmodell mit freier Arztwahl oder ein günstigeres Modell mit erster Anlaufstelle.
5. Anmelden und Unfalldeckung klären. Bist du angestellt und über den Arbeitgeber voll unfallversichert, kannst du die Unfalldeckung der Krankenkasse sistieren (Art. 8 Abs. 1 KVG).
6. Zusatzversicherung prüfen. Freiwillig, mit Gesundheitsfragen. Das hat keine Eile wie die Grundversicherung.

Was die Grundversicherung deckt

Die Grundversicherung übernimmt die Kosten für Leistungen, die der Diagnose oder Behandlung einer Krankheit und ihrer Folgen dienen (Art. 25 Abs. 1 KVG): ambulante und stationäre Behandlungen durch Ärztinnen und Ärzte, ärztlich verordnete Analysen und Arzneimittel, Leistungen bei Mutterschaft und, soweit keine Unfallversicherung zahlt, auch Unfälle. Welche Leistungen genau gedeckt sind, legen Gesetz und Verordnungen fest, und zwar für alle Kassen gleich.

Was sie nicht oder nur ausnahmsweise zahlt, überrascht viele Zugezogene: Zahnbehandlungen übernimmt sie nur, wenn sie durch eine schwere Erkrankung oder einen Unfall bedingt sind (Art. 31 KVG). Ein Einzel- oder Zweibettzimmer im Spital, freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz oder eine Deckung für Reisen ausserhalb Europas sind Themen für Zusatzversicherungen.

Prämie: Kopfprämie statt Lohnbeitrag

Die Prämie ist eine Kopfprämie: Die Kasse erhebt von allen ihren Versicherten die gleiche Prämie (Art. 61 Abs. 1 KVG), abgestuft nur nach Kanton und Prämienregion, weil die Kosten dort unterschiedlich sind (Art. 61 Abs. 2 und 2bis KVG), und nach drei Altersgruppen (Art. 61 Abs. 3 KVG). Kinder sind bis 18 Jahre, junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren, massgebend ist das Alter am 31. Dezember (Art. 16a KVG). Dein Einkommen spielt keine Rolle.

Prämien 2026, Gemeinde Zürich (Region 1), mit Unfall; Quelle BAG:

Zwischen tiefster und höchster Prämie liegen bei Erwachsenen mit Franchise CHF 300 CHF 206.30 pro Monat, für dieselben gesetzlichen Leistungen. Wie gross die Unterschiede zwischen den Kantonen sind, zeigt ein Vergleich derselben Altersgruppe und Franchise: In Aarau liegt der Median 2026 bei CHF 518.60, in Lugano bei CHF 675.60 (Erwachsene, Jahrgang 1990, Franchise CHF 300, mit Unfall; Quelle BAG). Die Prämien des nächsten Jahres veröffentlicht das BAG Ende September.

Mit tiefem Einkommen hilft der Kanton: Er verbilligt die Prämien von Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen (Art. 65 Abs. 1 KVG), bei Kindern aus Haushalten mit unteren und mittleren Einkommen um mindestens 80 % (Art. 65 Abs. 1bis KVG). Die Regeln deines Kantons findest du unter Prämienverbilligung.

Kostenbeteiligung: Franchise, Selbstbehalt, Spitalbeitrag

Neben der Prämie beteiligst du dich an den Kosten jeder Behandlung (Art. 64 Abs. 2 KVG):

• Franchise: Die ersten Kosten im Kalenderjahr zahlst du selbst. Die ordentliche Franchise für Erwachsene beträgt CHF 300 (Art. 103 Abs. 1 KVV); wählbar sind CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500 (Art. 93 Abs. 1 KVV). Kinder haben keine ordentliche Franchise (Art. 64 Abs. 4 KVG) und können CHF 100 bis 600 wählen.
• Selbstbehalt: Über der Franchise zahlst du 10 % der Kosten, höchstens CHF 700 im Jahr, Kinder höchstens CHF 350 (Art. 103 Abs. 2 KVV).
• Spitalbeitrag: Bei einem Spitalaufenthalt zahlst du CHF 15 pro Tag. Ausgenommen sind Kinder, junge Erwachsene in Ausbildung und Frauen bei Mutterschaft (Art. 104 KVV).

Wie du die Rechnung bezahlst, hängt von der Vereinbarung zwischen Kasse und Leistungserbringer ab. Im System «Tiers garant» schuldest du die Rechnung selbst und forderst das Geld von der Kasse zurück; im System «Tiers payant» zahlt die Kasse direkt und stellt dir deinen Anteil in Rechnung (Art. 42 Abs. 1 und 2 KVG).

Beispielrechnung: ein Jahr mit Arztkosten

Beispiel mit fiktiven Personen. Tom, 36, wohnt in Zürich. Er hat in einem Jahr ambulante Kosten von CHF 4'000, ohne Spitalaufenthalt. Er vergleicht die Median-Angebote für Erwachsene aus der Tabelle oben.

Welche Franchise für dich rechnerisch aufgeht, hängt von deinen erwarteten Kosten ab. Das ist eine Rechnung, keine Empfehlung; mit deinen Zahlen rechnest du im Franchise-Rechner.

Versicherungsmodelle: wen du zuerst kontaktierst

Im Standardmodell wählst du Ärztin oder Arzt frei. Daneben bieten die Kassen Modelle mit eingeschränkter Wahl an, für die sie die Prämie senken dürfen (Art. 62 Abs. 1 KVG):

• Hausarztmodell: Du gehst zuerst zu deiner gewählten Hausarztpraxis, die dich bei Bedarf überweist.
• HMO: Erste Anlaufstelle ist ein Gesundheitszentrum mit angestellten Ärztinnen und Ärzten.
• Telmed: Vor dem Arztbesuch rufst du eine telefonische Beratung an.

Die Einzelheiten, etwa was im Notfall gilt, stehen in den Bedingungen der Kasse. In ein Modell mit eingeschränkter Wahl kannst du jederzeit wechseln; zurück oder zu einem anderen Modell geht es auf das Ende eines Kalenderjahres (Art. 100 Abs. 2 und 3 KVV). Eine Übersicht aller Modelle findest du unter Versicherungsmodelle.

Kasse wechseln: die wichtigsten Termine

Du bist nicht an deine erste Wahl gebunden:

• Auf Ende Jahr: Nach der Mitteilung der neuen Prämie kannst du mit einer Frist von 1 Monat auf Ende Dezember wechseln (Art. 7 Abs. 2 KVG). Die Kündigung muss spätestens am 30. November bei der Kasse eintreffen; 2026 ist das ein Montag.
• Auf Ende Juni: Mit einer Frist von 3 Monaten, also Eingang bis 31. März, geht das nur mit der ordentlichen Franchise im Standardmodell (Art. 7 Abs. 1 KVG, Art. 94 Abs. 2 und Art. 100 Abs. 3 KVV).
• Nahtlos: Die alte Versicherung endet erst, wenn die neue Kasse bestätigt hat, dass du bei ihr ohne Unterbruch versichert bist (Art. 7 Abs. 5 KVG).

Eine höhere Franchise kannst du nur auf den Beginn eines Kalenderjahres wählen (Art. 94 Abs. 1 KVV). Den Ablauf erklärt die Seite Krankenkasse wechseln, die Termine zeigt der Fristen-Rechner.

Sonderfälle für Zugezogene

Kurze Aufenthalte. Mit einem Ausweis L unter 3 Monaten gelten eigene Regeln. Sie stehen im Artikel Kurzaufenthalter.

Angehörige in der EU. Arbeitest du als EU- oder EFTA-Staatsangehörige in der Schweiz, müssen sich nach dem BAG auch deine nicht erwerbstätigen Angehörigen mit Wohnsitz in einem EU-Staat, in Island oder Norwegen in der Schweiz versichern.

Studium und Entsendung. Studierende und entsandte Arbeitnehmende können unter Umständen im Heimatsystem bleiben oder sich befreien lassen. Das erklärt der Artikel Befreiung von der Versicherungspflicht.

Zusatzversicherung. Die Kasse darf Gesundheitsfragen stellen, einen Vorbehalt anbringen oder ablehnen. Grund- und Zusatzversicherung darfst du bei verschiedenen Kassen abschliessen. Massgebend sind die AVB und die Auskunft der Kasse.

Häufige Fehler

• Die Familie über eine Police versichern wollen. Jede Person braucht eine eigene Grundversicherung.
• Die Prämie mit dem Arbeitgeber rechnen. Der Arbeitgeber zahlt nicht an die Krankenkasse, aber an die Unfallversicherung. Die Unfalldeckung der Krankenkasse kannst du dann sistieren.
• Nur auf die Prämie schauen. Franchise, Selbstbehalt und Modell bestimmen, was dich ein Jahr mit Arztbesuchen wirklich kostet.
• Zahnbehandlungen als gedeckt annehmen. Die Grundversicherung zahlt sie nur in Ausnahmefällen.
• Den Wechseltermin verpassen. Massgebend ist der Eingang der Kündigung bei der Kasse, nicht der Poststempel.

Kennzahlen und Kontaktwege aller Kassen findest du in den Kassen-Steckbriefen. Wer die Frist schon verpasst hat, liest Zu spät angemeldet. Alle Themen rund um den Zuzug findest du in der Themenwelt Neu in der Schweiz.