Zahlt die Krankenkasse die Massage?

Das zahlt die Grundversicherung

In der Grundversicherung ist die Massage kein eigener Leistungsbereich. Sie ist ein Teil der Physiotherapie. Art. 5 KLV zählt die «Muskel- und Bindegewebsmassage» unter den physikalischen Massnahmen auf, die zugelassene Physiotherapeutinnen auf ärztliche Anordnung erbringen (Art. 5 Abs. 1 Bst. c Ziff. 6 KLV). Die Behandlung muss einer Krankheit des Bewegungsapparats, des Nervensystems oder der inneren Organe und Gefässe dienen.

Warum die medizinische Masseurin fehlt: Die Grundversicherung zahlt nur Personen, die auf ärztliche Anordnung arbeiten und dafür zugelassen sind (Art. 25 Abs. 2 Bst. a Ziff. 3 und Art. 35 Abs. 2 Bst. e KVG). Welche Berufe das sind, regeln Art. 45–52f KVV abschliessend: unter anderem Physiotherapie, Ergotherapie, Logopädie, Ernährungsberatung, psychologische Psychotherapie und Podologie. Masseure stehen nicht darin.

Die Physiotherapeutin rechnet nach dem vereinbarten Tarif ab und darf dir für Pflichtleistungen nichts darüber hinaus verrechnen (Tarifschutz, Art. 44 Abs. 1 KVG). Auch eine Chiropraktorin darf Physiotherapie verordnen (Art. 4 Bst. e KLV); mehr dazu auf der Seite Chiropraktik.

Das zahlt die Zusatzversicherung

Für Massagen ausserhalb der Physiotherapie brauchst du eine ambulante Zusatzversicherung, oft mit einem Baustein für Komplementär- oder Alternativmedizin. Hier kommt das Wort «anerkannt» ins Spiel. Es hat zwei Bedeutungen:

• In der Grundversicherung heisst anerkannt «zugelassen nach KVV». Das gilt bei allen Kassen gleich.
• In der Zusatzversicherung heisst anerkannt «auf der Liste dieser Kasse». Jede Kasse bestimmt selbst, welche Therapeutinnen und Methoden sie zahlt. Viele stützen sich auf private Register wie das EMR (Erfahrungsmedizinisches Register der Eskamed AG) oder die Stiftung ASCA. Weder EMR noch ASCA sind Behörden.

Dieselbe Masseurin kann also bei der einen Kasse anerkannt sein und bei der anderen nicht. Was genau gilt, steht in den Allgemeinen und Besonderen Versicherungsbedingungen: welcher Anteil der Rechnung, welcher Höchstbetrag pro Sitzung oder Jahr, welche Methoden und ob eine ärztliche Verordnung nötig ist. Den Unterschied der Listen erklärt der Artikel Anerkannte Therapeuten.

Die Zusatzversicherung darf Franchise und Selbstbehalt der Grundversicherung nicht übernehmen (Art. 64 Abs. 8 KVG). Sie zahlt also nicht an die Physiotherapie-Massage auf Rezept, sondern nur an Massagen, die die Grundversicherung gar nicht deckt. Einen Vergleich der Zusatzprodukte bauen wir unter Zusatzversicherungen auf. Massgebend sind die AVB und die Auskunft deiner Kasse.

Bedingungen

• Ärztliche Anordnung: Ohne Verordnung einer Ärztin oder Chiropraktorin zahlt die Grundversicherung keine Physiotherapie, auch keine Massage.
• Fristen und Sitzungen: Die erste Sitzung muss innert fünf Wochen nach der Anordnung stattfinden. Pro Anordnung sind höchstens neun Sitzungen gedeckt, für weitere braucht es eine neue Anordnung (Art. 5 Abs. 2 und 3 KLV). Nach 36 Sitzungen berichtet die Ärztin dem Vertrauensarzt, der über die Fortsetzung entscheidet (Art. 5 Abs. 4 KLV).
• Zugelassene Fachperson: Die Physiotherapeutin braucht eine kantonale Bewilligung und zwei Jahre praktische Tätigkeit (Art. 47 KVV). Frag im Zweifel, ob sie über die Grundversicherung abrechnet.
• Franchise und Selbstbehalt: Die Physiotherapie zählt an deine Franchise, danach zahlst du 10 % Selbstbehalt, höchstens CHF 700 pro Jahr für Erwachsene (Art. 64 KVG, Art. 103 KVV).
• Zusatzversicherung: Prüfe vor der ersten Sitzung, ob die Masseurin auf der Liste deiner Kasse steht und ob der Vertrag die Methode deckt. Wer eine Zusatzversicherung neu abschliesst, beantwortet Gesundheitsfragen; bestehende Beschwerden kann die Kasse mit einem Vorbehalt ausschliessen (Art. 4 VVG).
• Unfall: Geht es um die Folgen eines Unfalls, klärst du zuerst, ob eine Unfallversicherung zuständig ist.

Beispielrechnung

Beispiel mit fiktiven Personen. Rahel ist 38 Jahre alt, hat die Franchise CHF 1'000 und seit Wochen Nackenbeschwerden. Sie vergleicht zwei Wege: Physiotherapie mit Massage auf ärztliche Anordnung oder neun Sitzungen bei einer medizinischen Masseurin. Der Preis von CHF 80 pro Sitzung ist angenommen. Die Leistung der Zusatzversicherung ist ein Vertragsbeispiel (75 % der Kosten, höchstens CHF 500 pro Kalenderjahr, Masseurin anerkannt).

Ob sich ein Zusatz für Massagen lohnt, ist eine Rechnung aus Jahresprämie und erwarteter Rückzahlung. Die Franchise der Grundversicherung rechnest du im Franchise-Rechner durch, die Prämien deiner Gemeinde zeigt der Prämienrechner.

So gehst du vor

1. Grund klären: Geht es um Beschwerden, die eine Ärztin behandeln soll, bitte um eine Physiotherapie-Verordnung.
2. Fachperson wählen: Physiotherapeutinnen rechnen über die Grundversicherung ab. Für eine Masseurin fragst du deine Kasse, ob sie auf ihrer Liste steht.
3. Rechnungen einreichen: Physiotherapie bei der Grundversicherung, Massagen bei der Zusatzversicherung. Die Kasse prüft beides getrennt.
4. Sitzungen zählen: Vor der zehnten Sitzung brauchst du eine neue Anordnung.

Häufige Fehler

• «Anerkannt» bei allen Kassen erwarten. In der Zusatzversicherung zählt nur die Liste deiner eigenen Kasse.
• Masseurin und Physiotherapeutin gleichsetzen. Nur die zugelassene Physiotherapeutin rechnet über die Grundversicherung ab.
• Ohne Verordnung beginnen. Sitzungen vor der ärztlichen Anordnung zahlt die Grundversicherung nicht.
• Die neunte Sitzung übersehen. Ohne neue Anordnung zahlst du die zehnte selbst.
• Nach einem Kassenwechsel nicht neu prüfen. Bei der neuen Zusatzversicherung kann deine Masseurin fehlen.

Weitere Leistungen, auch Psychotherapie und Lymphdrainage, findest du in der Übersicht Was zahlt die Krankenkasse?, Kennzahlen der Versicherer in den Kassen-Steckbriefen.