Krankenkassenwechsel

Was ist ein Krankenkassenwechsel?

Beim Krankenkassenwechsel kündigst du deine Grundversicherung bei der bisherigen Kasse und schliesst sie bei einer anderen Kasse neu ab. Das Recht dazu gibt dir das Krankenversicherungsgesetz (KVG): Du wählst unter den zugelassenen Kassen frei, das nennt man freie Kassenwahl. Die neue Kasse muss dich in ihrem Tätigkeitsgebiet aufnehmen, unabhängig von Alter und Gesundheitszustand. Sie darf keinen Gesundheitsfragebogen verlangen, keinen Vorbehalt anbringen und keine Wartefrist vorsehen.

Weil der Leistungskatalog der Grundversicherung für alle Kassen gleich ist, ändert ein Wechsel nichts an deinen Leistungen. Es ändern sich die Prämie, der Kundendienst und die angebotenen Versicherungsmodelle. Genau deshalb wechseln viele Versicherte jedes Jahr, sobald die neuen Prämien bekannt sind.

Vom Kassenwechsel zu unterscheiden sind der Wechsel des Modells (zum Beispiel vom Standardmodell in ein Hausarztmodell) und der Wechsel der Franchise. Beides geht auch bei der bisherigen Kasse und hat eigene Fristen. Und der Wechsel betrifft nur die Grundversicherung: Zusatzversicherungen sind eigene Verträge nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) mit eigenen Kündigungsregeln.

So funktioniert es

Die zwei ordentlichen Termine

Wechsel auf 1. Januar (nach der Prämienmitteilung): Jede Kasse muss dir die neue, vom BAG genehmigte Prämie mindestens zwei Monate im Voraus mitteilen, also bis 31. Oktober. Danach kannst du mit einer Frist von einem Monat auf Ende Jahr kündigen. Die Kündigung muss spätestens am 30. November bei der Kasse eingetroffen sein. 2026 fällt dieser Tag auf einen Montag. Massgebend ist der Eingang bei der Kasse, nicht der Poststempel. Das BAG empfiehlt, die Kündigung bis Mitte November eingeschrieben oder per A-Post Plus zu verschicken.

Wechsel auf 1. Juli (Semesterende): Mit einer Frist von drei Monaten kannst du auf Ende Juni wechseln, die Kündigung muss also bis 31. März eingetroffen sein. Das gilt nur für die ordentliche Versicherung: Standardmodell mit freier Arztwahl und ordentlicher Franchise von CHF 300. Wer eine Wahlfranchise oder ein alternatives Modell hat, kann nur auf Ende Jahr wechseln.

Alle Termine des laufenden Jahres stehen unter Fristen.

Ausnahmen während des Jahres

Ziehst du in ein Gebiet, in dem deine Kasse nicht tätig ist, endet die Versicherung mit dem Umzug. Dasselbe gilt, wenn du wegen eines Stellenwechsels eine Kasse verlassen musst, bei der du über den Arbeitgeber versichert warst. Stellt eine Kasse die Grundversicherung ein, endet der Vertrag ebenfalls. In diesen Fällen behältst du beim neuen Versicherer deine Franchise, sofern er diese Versicherungsform anbietet, und er rechnet die im Jahr bereits bezahlte Franchise und den Selbstbehalt an.

Ablauf in fünf Schritten

1. Prämien vergleichen, sobald die neuen Prämien Ende September publiziert sind, mit gleicher Franchise und gleichem Modell oder bewusst mit einem anderen Modell. Das ist der Prämienvergleich.
2. Bei der neuen Kasse anmelden, meist mit einem Beitrittsformular. Eine Offerte vorher ist nicht nötig.
3. Bei der alten Kasse kündigen, schriftlich, mit Name, Versichertennummer und Datum. Die Frist ist die Kündigungsfrist nach KVG.
4. Bestätigung abwarten. Die bisherige Kasse entlässt dich erst, wenn die neue ihr mitgeteilt hat, dass du ohne Unterbruch versichert bist. Danach informiert sie dich, ab wann du nicht mehr bei ihr versichert bist.
5. Zahlungen umstellen. Daueraufträge und Lastschriften auf die neue Kasse umstellen, offene Rechnungen des alten Jahres noch bei der alten Kasse einreichen.

Rechtliche Grundlage

Der Wechsel ist in Art. 7 des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KVG) geregelt:

• Art. 7 Abs. 1 KVG: Wechsel auf das Ende eines Kalendersemesters mit dreimonatiger Kündigungsfrist.
• Art. 7 Abs. 2 KVG: Bei der Mitteilung der neuen Prämie Wechsel mit einmonatiger Frist auf das Ende des Monats vor Gültigkeit der neuen Prämie. Die Kasse muss die genehmigte Prämie mindestens zwei Monate im Voraus mitteilen und auf das Wechselrecht hinweisen.
• Art. 7 Abs. 3 und 4 KVG: Ende der Versicherung bei Umzug oder Stellenwechsel, wenn die Kasse verlassen werden muss, und bei Entzug der Bewilligung.
• Art. 7 Abs. 5 und 6 KVG: Das Verhältnis zur bisherigen Kasse endet erst, wenn die neue den lückenlosen Versicherungsschutz gemeldet hat. Unterlässt die neue Kasse die Meldung oder verunmöglicht die bisherige den Wechsel, haftet sie für den Schaden, insbesondere die Prämiendifferenz.
• Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG: Die bisherige Kasse darf die Kündigung der Zusatzversicherungen nicht erzwingen und sie nicht allein wegen des Wechsels kündigen.

Die Einschränkungen für Wahlfranchisen und alternative Modelle stehen in der Verordnung über die Krankenversicherung (KVV): Nach Art. 94 Abs. 2 KVV ist der Wechsel zu einem anderen Versicherer mit Wahlfranchise nur auf Ende Kalenderjahr möglich, nach Art. 100 Abs. 3 KVV gilt dasselbe für Modelle mit eingeschränkter Wahl der Leistungserbringer. Art. 103 Abs. 4 KVV verpflichtet die neue Kasse bei einem Wechsel während des Jahres, bereits bezahlte Franchise und Selbstbehalt anzurechnen. Dass säumige Versicherte nicht wechseln können, bis Prämien, Kostenbeteiligungen, Verzugszinsen und Betreibungskosten vollständig bezahlt sind, bestimmt Art. 64a Abs. 6 KVG.

Beispiel: Was ein Wechsel 2026 gebracht hätte

Die Prämien 2027 sind am 25.09.2026 noch nicht publiziert. Das Beispiel rechnet deshalb mit den Prämien 2026: Was hätte ein Wechsel auf den 01.01.2026 gebracht?

Lea ist 34 Jahre alt, wohnt in der Stadt Zürich und hat das Standardmodell mit CHF 300 Franchise. Ihre Kasse verlangt 2026 CHF 657.40 pro Monat. Das günstigste Standardmodell mit derselben Franchise kostet in Zürich CHF 605.20, das günstigste Angebot über alle Modelle CHF 517.70 (Prämien 2026, Gemeinde Zürich, Region 1, Erwachsene, mit Unfall; Quelle BAG).

Variante	Prämie pro Monat	Prämie pro Jahr	Differenz zu heute pro Jahr
Heutige Kasse, Standardmodell	CHF 657.40	CHF 7'888.80	–
Günstigstes Standardmodell	CHF 605.20	CHF 7'262.40	CHF 626.40
Günstigstes Angebot, alternatives Modell	CHF 517.70	CHF 6'212.40	CHF 1'676.40

Den Vergleich für deine Gemeinde machst du im Prämienrechner. Die Kündigung erstellst du mit dem Kündigungsbrief-Generator; eine Vorlage erklärt auch der Begriff Kündigungsvorlage.

Was bedeutet das für dich?

Plane den Wechsel rund um drei Daten:

1. Ende September: Neue Prämien werden publiziert. Vergleiche mit deiner Franchise, deinem Modell und deiner Gemeinde.
2. Bis 31. Oktober: Deine Kasse schickt dir die neue Prämie. Prüfe sie und entscheide.
3. Bis 30. November: Kündigung muss eingetroffen sein. Plane mit Versand bis Mitte November, eingeschrieben oder per A-Post Plus.

Wechselst du gleichzeitig die Franchise, gilt: Eine höhere Franchise kannst du noch bis 31. Dezember wählen, eine tiefere muss bis 30. November gemeldet sein. Ins Hausarzt-, HMO- oder Telmed-Modell deiner bisherigen Kasse kannst du jederzeit wechseln, zurück ins Standardmodell nur auf Jahresende.

Hast du offene Prämien? Dann bezahle sie so rasch wie möglich, damit der Wechsel nicht blockiert wird. Und denk an deine Zusatzversicherung: Sie bleibt bestehen, solange du sie nicht separat kündigst. Kündige sie nie, bevor ein neuer Versicherer dich ohne Vorbehalt angenommen hat.

Häufige Fehler

• Auf den Poststempel vertrauen. Entscheidend ist der Eingang bei der Kasse am 30. November. Eine am 29. November eingeworfene A-Post kann zu spät sein.
• Die Anmeldung bei der neuen Kasse vergessen. Die alte Kasse entlässt dich erst, wenn die neue den lückenlosen Schutz bestätigt. Ohne Anmeldung bleibst du bei der alten.
• Grund- und Zusatzversicherung zusammen kündigen. Wer die Zusatzversicherung mitkündigt, muss sich beim neuen Versicherer wieder den Gesundheitsfragen stellen.
• Den Halbjahreswechsel mit Wahlfranchise versuchen. Auf 1. Juli wechseln nur Versicherte im Standardmodell mit CHF 300 Franchise.
• Mit Prämienausständen wechseln wollen. Gemahnte Schulden müssen bis 31. Dezember bezahlt sein, sonst bleibst du bei der bisherigen Kasse.