Lehre und erster Job: Unfall über den Arbeitgeber, Prämie sparen

Unfallversicherung und Krankenkasse: wer in der Lehre zahlt

Mit dem ersten Lehrvertrag oder Arbeitsvertrag bekommst du eine zweite Versicherung dazu: die obligatorische Unfallversicherung nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG). Versichert sind alle in der Schweiz beschäftigten Arbeitnehmenden, ausdrücklich auch Lernende, Praktikanten und Volontäre (Art. 1a Abs. 1 Bst. a UVG). Die Versicherung beginnt am ersten Arbeitstag, spätestens wenn du dich auf den Weg zur Arbeit machst (Art. 3 Abs. 1 UVG).

Deine Krankenkasse deckt Unfälle nur, soweit keine Unfallversicherung dafür aufkommt (Art. 1a Abs. 2 Bst. b KVG). Wer nach UVG voll versichert ist, zahlt deshalb bei der Kasse einen Unfallanteil für eine Deckung, die er kaum braucht. Diesen Anteil kannst du streichen lassen. Entscheidend ist, wie viele Stunden du arbeitest:

Die 8-Stunden-Grenze gilt pro Arbeitgeber (Art. 13 UVV). Zwei Jobs mit je 5 Stunden ergeben keinen Schutz gegen Freizeitunfälle. Arbeitslose Personen mit Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung sind ebenfalls obligatorisch nach UVG versichert (Art. 1a Abs. 1 Bst. b UVG).

Schritt für Schritt: Unfall bei der Krankenkasse sistieren

1. Arbeitspensum prüfen. Steht im Lehr- oder Arbeitsvertrag eine Wochenarbeitszeit von mindestens 8 Stunden? Dann bist du auch gegen Nichtberufsunfälle versichert.
2. Nachweis besorgen. Die Kasse will belegt haben, dass du voll nach UVG versichert bist (Art. 8 Abs. 1 KVG). Meist genügt eine Bestätigung des Arbeitgebers oder der Lehrvertrag; welche Form sie verlangt, sagt dir die Kasse.
3. Schriftlichen Antrag stellen. Die Sistierung beginnt frühestens am ersten Tag des Monats nach deinem Antrag (Art. 11 Abs. 1 KVV). Rückwirkend geht es nicht, also stell den Antrag mit Lehrbeginn.
4. Neue Police kontrollieren. Auf der Police und der nächsten Rechnung muss «ohne Unfall» stehen und die Prämie tiefer sein.
5. Ende der Stelle melden. Endet die Lehre oder die Stelle ohne direkte Anschlusslösung, informiert dich der Arbeitgeber schriftlich. Du musst es der Kasse dann innert eines Monats melden (Art. 11 Abs. 2 KVV).

Beginnt deine Lehre am 1. August und stellst du den Antrag im August, ruht die Unfalldeckung ab 1. September. Bis dahin zahlst du beide Deckungen. Minderjährige Lernende stellen den Antrag mit ihren Eltern, weil diese bis Ende des Monats des 18. Geburtstags die Prämien schulden (Art. 61a Abs. 1 KVG). Das Werkzeug Unfall sistieren prüft die Voraussetzungen und bereitet den Antrag vor.

Was die Sistierung spart

Die Kasse muss die Prämie senken, solange du obligatorisch nach UVG versichert bist, aber nur um den Unfallanteil und höchstens um 7 % (Art. 91a Abs. 2 und 4 KVV). Wie viel das in Franken ist, hängt von Kasse, Altersgruppe und Franchise ab. Prämien 2026, Gemeinde Bern (Region 1), mit und ohne Unfalldeckung; Quelle BAG:

Altersgruppe und Franchise	tiefste mit Unfall	tiefste ohne Unfall	Median mit Unfall	Median ohne Unfall
Kind (Jahrgang 2009), Franchise CHF 0	CHF 125.00	CHF 116.40	CHF 145.90	CHF 136.10
junger Erwachsener (Jahrgang 2007), Franchise CHF 300	CHF 391.85	CHF 364.80	CHF 461.80	CHF 431.00
junger Erwachsener (Jahrgang 2007), Franchise CHF 2'500	CHF 263.55	CHF 245.35	CHF 335.60	CHF 312.90

Die tiefsten Angebote mit und ohne Unfall sind in jeder Zeile dasselbe Produkt derselben Kasse. Dort spart die Sistierung CHF 8.60 (Kind), CHF 27.05 (Franchise CHF 300) und CHF 18.20 (Franchise CHF 2'500) im Monat. Die Median-Werte gehören zu verschiedenen Angeboten und zeigen nur die Grössenordnung. Die Prämien des nächsten Jahres veröffentlicht das BAG Ende September; bis zur Freigabe rechnen wir mit den Prämien 2026. Deine eigenen Prämien mit und ohne Unfall vergleichst du im Prämienrechner.

Beispielrechnung: Sportunfall in der Lehre

Beispiel mit fiktiven Personen. Jan, Jahrgang 2007, macht in Bern eine Lehre mit 42 Stunden pro Woche. Er ist beim günstigsten Angebot mit Franchise CHF 300 versichert und hat die Unfalldeckung sistiert. Beim Fussball verletzt er sich am Knie. Behandlung und Physiotherapie kosten CHF 3'000, und er kann 10 Tage nicht arbeiten.

Die Sistierung ändert an Jans Schutz nichts, weil bei Unfällen ohnehin zuerst die Unfallversicherung zahlt. Sie spart nur Prämie für eine Deckung, die doppelt vorhanden wäre.

Was die Unfallversicherung leistet und was nicht

• Heilungskosten: Bei Berufs- und Nichtberufsunfällen zahlt der Unfallversicherer die Behandlung, ohne Franchise und ohne Selbstbehalt. Die Rechnung geht direkt an ihn.
• Taggeld: 80 % des versicherten Verdienstes bei voller Arbeitsunfähigkeit, ab dem dritten Tag nach dem Unfalltag (Art. 16 Abs. 2, Art. 17 Abs. 1 UVG).
• Prämien: Die Berufsunfallversicherung zahlt der Arbeitgeber. Die Prämie für Nichtberufsunfälle trägst du; der Arbeitgeber zieht sie vom Lohn ab und darf zu deinen Gunsten mehr übernehmen (Art. 91 Abs. 1–3 UVG). Auf der Lohnabrechnung steht sie oft als «NBU».
• Krankheit: Die Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen und Berufskrankheiten. Für Krankheiten bleibt die Krankenkasse zuständig, mit Franchise und Selbstbehalt.

Lohn bei Krankheit: was der Arbeitgeber zahlt

Die Krankenkasse zahlt Behandlungen, keinen Lohnersatz. Bist du krank, zahlt der Arbeitgeber den Lohn für eine beschränkte Zeit weiter, wenn das Arbeitsverhältnis mehr als drei Monate gedauert hat oder für mehr als drei Monate eingegangen ist (Art. 324a Abs. 1 OR). Eine Lehre ist das von Anfang an. Im ersten Dienstjahr sind es mindestens drei Wochen, danach eine angemessene längere Zeit (Art. 324a Abs. 2 OR). Diese Regeln der Lohnfortzahlung gelten auch für den Lehrvertrag (Art. 355 OR). Viele Betriebe haben stattdessen eine Krankentaggeldversicherung; was sie zahlt, steht im Arbeitsvertrag oder im Gesamtarbeitsvertrag.

Nach der Lehre: Stellenwechsel, Lücke, Rekrutenschule

Wenn die Stelle endet

Die UVG-Deckung endet am 31. Tag nach dem Tag, an dem dein Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört (Art. 3 Abs. 2 UVG). Mit einer Abredeversicherung kannst du sie beim Unfallversicherer des Arbeitgebers um bis zu sechs Monate verlängern (Art. 3 Abs. 3 UVG). Das ist nützlich, wenn du zwischen Lehrabschluss und erster Stelle eine Pause machst oder reist.

Sobald die UVG-Deckung ganz oder teilweise aufhört, deckt deine Krankenkasse Unfälle automatisch wieder (Art. 8 Abs. 2 KVG). Der Arbeitgeber muss dich vor dem Austritt schriftlich darauf hinweisen, und du musst die Kasse innert eines Monats informieren (Art. 11 Abs. 2 KVV). Meldest du dich nicht, darf die Kasse den Unfallanteil der Prämie samt Verzugszins für die ganze Zeit nachfordern (Art. 10 Abs. 2 KVG). Wechselst du direkt zu einem neuen Arbeitgeber mit mindestens 8 Wochenstunden, bleibt die Sistierung bestehen.

Rekrutenschule und Militärdienst

Unterstehst du mehr als 60 aufeinanderfolgende Tage der Militärversicherung, wird deine Versicherungspflicht bei der Krankenkasse sistiert (Art. 3 Abs. 4 KVG); in dieser Zeit deckt die Militärversicherung Krankheit und Unfall. Über das Verfahren informieren dich die für den Dienst zuständigen Behörden (BAG, Priminfo).

Weitere Entlastungen in der Lehre

• Prämienverbilligung: Lernende sind in Ausbildung. Ab dem Jahr, in dem du 19 wirst, muss der Kanton deine Prämie bei unteren und mittleren Einkommen um mindestens 50 % verbilligen (Art. 65 Abs. 1bis KVG). Wie er das Einkommen berechnet und ob das der Eltern zählt, regelt er selbst. Die Regeln deines Kantons findest du bei der Prämienverbilligung.
• Spitalbeitrag: Junge Erwachsene in Ausbildung zahlen keinen Beitrag von CHF 15 pro Tag an den Spitalaufenthalt (Art. 104 Abs. 2 KVV). Mit dem Lehrabschluss fällt diese Befreiung weg.
• Franchise im ersten Job: Mit dem ersten vollen Lohn ändert sich oft auch die Frage, wie viel Kosten du selbst tragen kannst. Wählbar sind CHF 300 bis CHF 2'500, der Selbstbehalt ist auf CHF 700 im Jahr begrenzt (Art. 103 KVV). Wo der Umschlagpunkt zwischen tiefer und hoher Franchise liegt, rechnet der Franchise-Rechner mit den Prämien deiner Gemeinde aus.

Häufige Fehler

• Auf die automatische Sistierung warten. Die Kasse sistiert nur auf schriftlichen Antrag und frühestens ab dem Folgemonat (Art. 11 Abs. 1 KVV). Jeder Monat ohne Antrag kostet den vollen Unfallanteil.
• Mit einem kleinen Nebenjob sistieren. Unter 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber bist du in der Freizeit nicht über den Job versichert.
• Das Ende der Lehre nicht melden. Die Kasse darf den Unfallanteil samt Verzugszins nachfordern (Art. 10 Abs. 2 KVG).
• Krankentaggeld mit der Grundversicherung verwechseln. Die Krankenkasse zahlt bei Krankheit keinen Lohn. Lohnfortzahlung kommt vom Arbeitgeber oder von seiner Taggeldversicherung.
• Die Lücke nach der Lehre übersehen. Zwischen Lehrabschluss und neuer Stelle braucht es entweder die Unfalldeckung der Kasse oder eine Abredeversicherung.

Wie du mit 18 deine Krankenkasse selbst übernimmst, erklärt der Artikel Die erste eigene Krankenkasse; was im Studium gilt, der Artikel Studium und Krankenkasse. Wer nach der Lehre ins Ausland geht, findet die Regeln im Artikel Auslandsjahr und Sprachaufenthalt. Alle Artikel für diese Lebensphase stehen in der Themenwelt Junge Erwachsene. Kennzahlen der Kassen zeigen die Kassen-Steckbriefe.