Schwanger: Welche Kosten die Krankenkasse übernimmt

Schwangerschaft und Krankenkasse: was gilt

Eine Schwangerschaft ist in der Krankenversicherung keine Krankheit, sondern ein eigener Versicherungsfall: Mutterschaft. Die Grundversicherung zahlt dafür zwei Arten von Leistungen. Erstens alles, was sie auch bei Krankheit zahlt. Zweitens die besonderen Leistungen bei Mutterschaft, die im Gesetz abschliessend aufgezählt sind (Art. 29 KVG). Diese Leistungen sind bei allen Kassen gleich, egal welches Modell und welche Franchise du hast.

Für dich zählt vor allem die Kostenbeteiligung, also Franchise, Selbstbehalt und Spitalbeitrag. Sie ist in zwei Stufen geregelt:

Die Frist von acht Wochen endet am 56. Tag nach der Geburt um 24 Uhr (Art. 105 Abs. 3 KVV). Eine Totgeburt nach der 23. Schwangerschaftswoche gilt als Geburt (Art. 105 Abs. 2 KVV).

Diese Kosten übernimmt die Krankenkasse in der Schwangerschaft

Die Einzelheiten stehen in der Krankenpflege-Leistungsverordnung (KLV). Die folgende Übersicht zeigt, was die Grundversicherung bei jeder Kasse zahlt:

Ob eine Untersuchung medizinisch angezeigt ist, entscheidest du mit deiner Ärztin oder Hebamme; wir beschreiben nur, was die Versicherung zahlt. Für Tests wie NIPT oder Fruchtwasserpunktion nennt die KLV Bedingungen: Risikowerte, Aufklärung und die Fachperson, die den Test anordnet. Sind sie nicht erfüllt, zahlst du den Test selbst.

Alles, was nicht zu dieser Liste gehört, zahlt die Grundversicherung wie bei Krankheit: Arztbesuche wegen Beschwerden, Medikamente der Spezialitätenliste, Laboranalysen, Spitalaufenthalte. Der Unterschied liegt nur bei der Kostenbeteiligung.

Schritt für Schritt durch die Schwangerschaft

1. Modellbedingungen lesen. Im Hausarzt-, HMO- oder Telmed-Modell regeln die Bedingungen deiner Kasse, ob du direkt zur Frauenärztin oder Hebamme darfst. Lies sie vor der ersten Kontrolle; welche Modelle es gibt, erklärt die Seite Versicherungsmodelle.
2. Hebamme wählen. Hebammen sind eigene Leistungserbringerinnen und rechnen direkt mit der Grundversicherung ab (Art. 35 Abs. 2 Bst. d KVG). Kläre früh, wer dich nach der Geburt zu Hause besucht.
3. Den Beginn der 13. Woche auf der Rechnung prüfen. Die Ärztin oder der Arzt, die die Schwangerschaft begleiten, ermitteln den mutmasslichen Beginn der 13. Woche und geben ihn auf der Rechnung an (Art. 105 Abs. 1 KVV). Fehlt das Datum, rechnet die Kasse womöglich Franchise ab.
4. Geburtsvorbereitung buchen. Der Beitrag von CHF 150 gilt für Kurse oder ein Beratungsgespräch bei einer Hebamme oder einer Organisation der Hebammen, nicht für Kurse anderer Anbieter.
5. Kind vor der Geburt anmelden, wenn du eine Zusatzversicherung willst. Für die Grundversicherung hast du bis drei Monate nach der Geburt Zeit. Den Ablauf zeigt der Artikel Baby versichern.
6. Franchise fürs nächste Jahr prüfen. Eine tiefere Franchise wählst du bis 30. November auf den 1. Januar, eine höhere bis Ende Jahr. Die Termine stehen unter Fristen.
7. Abrechnungen kontrollieren. Jede Leistungsabrechnung, die auf eine Mutterschaftsleistung oder ab der 13. Woche Franchise oder Selbstbehalt belastet, reklamierst du bei der Kasse.

Die Regeln im Detail

Besondere Leistungen ohne Kostenbeteiligung. Art. 29 Abs. 2 KVG zählt die besonderen Leistungen bei Mutterschaft auf: Kontrolluntersuchungen während und nach der Schwangerschaft (Bst. a), die Entbindung zu Hause, im Spital oder im Geburtshaus (Bst. b), die notwendige Stillberatung (Bst. c) sowie Pflege und Aufenthalt des gesunden Neugeborenen, solange es mit der Mutter im Spital ist (Bst. d). Nach Art. 64 Abs. 7 Bst. a KVG darf die Kasse darauf keine Kostenbeteiligung erheben, auch nicht in den ersten zwölf Wochen.

Befreiung ab der 13. Woche. Nach Art. 64 Abs. 7 Bst. b KVG sind zusätzlich alle Leistungen nach Art. 25 und 25a KVG befreit, die ab der 13. Schwangerschaftswoche, während der Geburt und bis acht Wochen danach erbracht werden. Dazu gehören Arztbesuche, Medikamente und Pflegeleistungen, die mit der Schwangerschaft nichts zu tun haben.

Kein Spitalbeitrag. Wer von der Kostenbeteiligung befreit ist, zahlt auch den Spitalbeitrag von CHF 15 pro Tag nicht (Art. 104 Abs. 2 Bst. c KVV).

Keine Versicherung der Kostenbeteiligung. Franchise und Selbstbehalt darfst du weder bei einer Krankenkasse noch bei einer privaten Versicherung versichern (Art. 64 Abs. 8 KVG). Eine Zusatzversicherung kann dir die Franchise vor der 13. Woche also nicht erstatten.

Die Beträge auf einen Blick

Beispielrechnung: Franchise während der Schwangerschaft

Beispiel mit fiktiven Personen. Nora ist 30 Jahre alt, wohnt in Zürich und hat die Franchise von CHF 2'500 ohne Unfalldeckung, weil sie über den Arbeitgeber gegen Unfall versichert ist. Sie erwartet ihr Kind im April des nächsten Jahres. Die Rechnungsbeträge sind angenommen, die Regeln sind die gesetzlichen.

Nora überlegt, für das Geburtsjahr auf Franchise CHF 300 zu wechseln. Prämien 2026, Gemeinde Zürich (Region 1), Erwachsene, ohne Unfall, Median aller Angebote; Quelle BAG: CHF 542.90 pro Monat mit Franchise CHF 300, CHF 424.65 mit Franchise CHF 2'500.

Die Rechnung zeigt den Umschlagpunkt, keine Empfehlung: Die Prämien des nächsten Jahres veröffentlicht das BAG Ende September, und deine Kosten nach dem Wochenbett kennst du nicht im Voraus. Rechne mit deinen eigenen Zahlen nach.

Sonderfälle

Risikoschwangerschaft

Bei einer Risikoschwangerschaft zahlt die Grundversicherung Kontrollen und Ultraschalle nach klinischem Ermessen, nicht nur sieben bzw. zwei (Art. 13 Bst. a und b KLV), dazu Untersuchungen mit Kardiotokografie bei entsprechender Indikation (Art. 13 Bst. c KLV). Auch diese Leistungen sind von der Kostenbeteiligung befreit. Arbeitet die Hebamme bei einer Risikoschwangerschaft mit manifester Pathologie, braucht sie eine ärztliche Anordnung (Art. 16 Abs. 1 Bst. a KLV).

Fehlgeburt

Nach einer Fehlgeburt oder einem medizinisch indizierten Schwangerschaftsabbruch zwischen der 13. und der vollendeten 23. Woche zahlt die Grundversicherung eine Nachkontrolle (Art. 13 Bst. f KLV) und bis zu 10 Hausbesuche der Hebamme; weitere brauchen eine ärztliche Anordnung (Art. 16 Abs. 1 Bst. abis KLV). Leistungen ab der 13. Woche bleiben von der Kostenbeteiligung befreit. Eine Totgeburt nach der 23. Woche gilt als Geburt, mit allen Leistungen und der Befreiung bis 56 Tage danach (Art. 105 Abs. 2 KVV).

Spitalzusatzversicherung

Für die Geburt brauchst du keine Zusatzversicherung: Die Grundversicherung zahlt sie in der allgemeinen Abteilung eines Listenspitals. Eine Spitalzusatzversicherung zahlt je nach Vertrag Zweibett- oder Einzelzimmer und die freie Arztwahl im Spital. Beantragst du sie erst während der Schwangerschaft, darf die Kasse nach Art. 4 VVG Gesundheitsfragen stellen und den Antrag ablehnen oder einen Vorbehalt für die Schwangerschaft anbringen. Ob und ab wann eine bestehende Zusatzversicherung Leistungen bei Mutterschaft zahlt, regeln ihre AVB; massgebend sind die AVB und die Auskunft der Kasse. Was die Geburt kostet und wer welchen Teil zahlt, erklärt der Artikel Geburt: Kosten und wer zahlt.

Kassenwechsel während der Schwangerschaft

Die Grundversicherung darfst du auch schwanger wechseln: Die neue Kasse muss dich aufnehmen, ohne Gesundheitsfragen. Die Leistungen bei Mutterschaft sind bei jeder Kasse gleich. Was eine Kündigung auslöst und bis wann sie eintreffen muss, zeigt die Seite Kasse wechseln. Die Kennzahlen der Kassen findest du in den Kassen-Steckbriefen.

Häufige Fehler

• Franchise auf Kontrollen bezahlen. Kontrollen, Ultraschalle, Geburtsvorbereitung und Stillberatung sind nie kostenbeteiligungspflichtig. Reklamiere eine falsche Abrechnung.
• Die 13. Woche übersehen. Ab dann ist jede Leistung der Grundversicherung befreit, nicht erst ab der Geburt. Fehlt das Datum auf der Rechnung, frag bei der Arztpraxis nach.
• Die Franchise im Geburtsjahr reflexartig senken. Die meisten Kosten rund um die Geburt sind befreit; die höhere Prämie kann mehr kosten, als sie spart.
• Einen Geburtsvorbereitungskurs bei einer Nicht-Hebamme buchen und den Beitrag erwarten. Die Grundversicherung zahlt CHF 150 nur für Kurse und Gespräche von Hebammen.
• Die Zusatzversicherung fürs Kind vergessen. Nach der Geburt darf die Kasse Gesundheitsfragen zum Kind stellen. Wer eine will, klärt sie vor der Geburt.

Was nach der Geburt fürs Kind zu tun ist, zeigt der Artikel Baby versichern, die Kinderprämien deiner Gemeinde vergleichst du im Prämienrechner. Alle Themen rund um Schwangerschaft, Kinder und Familie findest du in der Themenwelt Familie und Kinder.