Zahlungsrückstand

Was ist ein Zahlungsrückstand?

Ein Zahlungsrückstand liegt vor, wenn du fällige Beträge an deine Krankenkasse nicht bezahlt hast. In der Grundversicherung sind das die monatlichen Prämien, die im Voraus fällig sind, und die Kostenbeteiligungen, also Franchise und Selbstbehalt, die dir die Kasse nach einer Behandlung in Rechnung stellt. Das Gesetz spricht von der «Nichtbezahlung von Prämien und Kostenbeteiligungen» und nennt Personen mit Ausständen «säumig».

Anders als bei einem Handyvertrag kann die Kasse die Grundversicherung nicht einfach kündigen. Die Versicherung ist obligatorisch, also bleibt der Vertrag bestehen. Das Gesetz regelt stattdessen genau, wie die Kasse mahnen und betreiben muss, welche Folgen die Ausstände haben und wann der Kanton einen Teil der Schulden übernimmt.

Für Zusatzversicherungen gelten andere Regeln. Sie unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und nicht dem KVG. Dort kann die Versicherung ihre Leistungen einstellen, solange du im Verzug bist. Mehr dazu unter «Rechtliche Grundlage».

Bei Kindern schulden die Eltern die Prämien. Für die Ausstände eines Kindes gelten die gleichen Verfahrensregeln, sie richten sich aber gegen die Eltern oder den Elternteil, der die Prämien schuldet.

So funktioniert es

Das Verfahren in der Grundversicherung läuft in festen Schritten:

1. Mahnung: Bezahlst du eine Prämie oder Kostenbeteiligung nicht, schickt dir die Kasse mindestens eine schriftliche Mahnung. Ab dieser Mahnung giltst du als säumig.
2. Zahlungsaufforderung: Danach stellt die Kasse dir eine Zahlungsaufforderung zu, spätestens drei Monate nach Fälligkeit und getrennt von anderen Ausständen. Sie gibt dir 30 Tage Nachfrist und weist dich auf die Folgen hin.
3. Betreibung: Zahlst du auch dann nicht, muss die Kasse die Betreibung einleiten. Pro Kalenderjahr darf sie dich höchstens zweimal für eigene Ausstände und zweimal für Ausstände eines Kindes betreiben.
4. Verlustschein: Endet die Betreibung ohne volle Zahlung, erhält die Kasse einen Verlustschein. Sie meldet die Forderung dem Kanton, und der Kanton übernimmt 85 % davon. Die Schuld verschwindet für dich damit nicht: Die Kasse bewahrt den Verlustschein auf, bis alles bezahlt ist, und gibt dem Kanton 50 % von dem weiter, was du später noch zahlst.

Auf fälligen Prämien kommt ein Verzugszins von 5 % pro Jahr dazu. Verursachst du zusätzlichen Aufwand, darf die Kasse Bearbeitungsgebühren verlangen, wenn ihre Bestimmungen das vorsehen; die Höchstbeträge legt das Eidgenössische Departement des Innern fest.

Wichtig ist, was die Kasse nicht darf: Sie darf deine Leistungen nicht mit den offenen Prämien verrechnen. Reichst du eine Arztrechnung ein, muss sie ihren Anteil zahlen, auch wenn du im Rückstand bist.

Rechtliche Grundlage

Kern ist Art. 64a KVG («Nichtbezahlung von Prämien und Kostenbeteiligungen»):

• Abs. 1: Mindestens eine schriftliche Mahnung, dann Zahlungsaufforderung mit 30 Tagen Nachfrist und Hinweis auf die Folgen.
• Abs. 2: Pflicht zur Betreibung; höchstens je zwei Betreibungen pro Kalenderjahr für eigene Ausstände und für Ausstände eines Kindes.
• Abs. 3 und 4: Meldung der Verlustscheine an den Kanton; der Kanton übernimmt 85 % der gemeldeten Forderungen, die Kasse gibt ihm 50 % späterer Zahlungen zurück.
• Abs. 6: Wer säumig ist, kann den Versicherer nicht wechseln, solange Prämien, Kostenbeteiligungen, Verzugszinse und Betreibungskosten offen sind. Wer nur Ausstände für seine Kinder hat, darf trotzdem wechseln.
• Abs. 7: Kantone können eine Liste säumiger Versicherter führen; für diese Personen schiebt die Kasse die Kostenübernahme ausser bei Notfällen auf.
• Abs. 7bis: Wer volljährig geworden ist, kann trotz Ausständen aus der Zeit der Minderjährigkeit auf Ende Jahr wechseln.

Die Einzelheiten stehen in der Verordnung über die Krankenversicherung (KVV): Art. 105a KVV setzt den Verzugszins auf 5 % pro Jahr fest. Art. 105b KVV verlangt die Zahlungsaufforderung spätestens drei Monate nach Fälligkeit und erlaubt Bearbeitungsgebühren nur, wenn die Kasse sie in ihren Bestimmungen vorsieht. Art. 105c KVV verbietet die Verrechnung von Leistungen mit offenen Prämien. Art. 105l KVV legt fest, dass du ab Zustellung der Mahnung als säumig giltst und eine Kündigung wirkungslos bleibt, wenn die bis einen Monat vor Ablauf der Kündigungsfrist gemahnten Beträge bis zum Ablauf der Frist nicht vollständig bezahlt sind.

Für Kinder bestimmt Art. 61a KVG, dass die Prämien bis Ende des Monats, in dem das Kind volljährig wird, ausschliesslich von den Eltern geschuldet sind; Art. 64 Abs. 1bis KVG sagt das Gleiche für die Kostenbeteiligung. Eine Betreibung des volljährigen Kindes dafür ist nichtig.

In der Zusatzversicherung gilt Art. 20 VVG: Die Versicherung mahnt mit einer Frist von 14 Tagen. Bleibt die Mahnung erfolglos, ruht ihre Leistungspflicht ab Ablauf der Frist. Nach Art. 21 VVG gilt der Vertrag als aufgelöst, wenn die Versicherung die Prämie nicht innert zwei Monaten nach dieser Frist rechtlich einfordert.

Beispiel: drei offene Prämien in Bern

Jonas, 36, wohnt in der Stadt Bern und hat eine Grundversicherung mit Franchise CHF 2'500. Als Monatsprämie nehmen wir den Median aller Angebote in Bern: CHF 482.70 (Prämien 2026, Gemeinde Bern, Region 1, Erwachsene, mit Unfall; Quelle BAG). Jonas bezahlt die Prämien für Januar, Februar und März 2026 nicht.

Was bedeutet das für dich?

Die wichtigste Regel: Reagiere früh. Je länger ein Rückstand dauert, desto mehr Zins, Gebühren und Betreibungskosten kommen dazu, und desto länger bist du an deine Kasse gebunden.

• Mit der Kasse reden: Frag nach einer Ratenzahlung, bevor die Betreibung läuft, und lass dir eine Abmachung schriftlich bestätigen.
• Prämienverbilligung prüfen: Wenn die Prämie dein Budget sprengt, hast du vielleicht Anspruch auf Prämienverbilligung. Der Kanton zahlt sie direkt an die Kasse.
• Günstigere Prämie suchen: Im Prämienrechner siehst du, wie viel du mit einer anderen Kasse, Franchise oder einem anderen Modell sparen würdest. Wechseln kannst du aber erst, wenn die Ausstände beglichen sind.
• Fristen im Blick: Für einen Wechsel auf den 1. Januar müssen gemahnte Beträge bis 31. Dezember bezahlt sein. Alle Termine stehen unter Fristen.
• Rechnungen trotzdem einreichen: Die Kasse darf Leistungen nicht mit Prämien verrechnen. Reiche Arztrechnungen also weiter ein.
• Zusatzversicherung nicht vergessen: Dort ruht die Leistungspflicht schon 14 Tage nach der Mahnung. Behandlungen in dieser Zeit zahlst du selbst.

Häufige Fehler

• Mahnungen liegen lassen. Ab der Mahnung giltst du als säumig, und der Kassenwechsel ist blockiert. Ungeöffnete Briefe ändern daran nichts.
• Glauben, die Kasse kündige die Grundversicherung. Sie darf das nicht. Die Schuld bleibt, und die Versicherung läuft weiter.
• Den Verlustschein für eine Entschuldung halten. Der Kanton zahlt der Kasse 85 %, deine Schuld bleibt aber bestehen, bis sie beglichen ist.
• Zu spät bezahlen und trotzdem kündigen. Kommt das Geld erst im Januar an, ist die Kündigung auf Ende Jahr wirkungslos.
• Kinderschulden auf das Kind abwälzen. Prämien und Kostenbeteiligungen bis zur Volljährigkeit schulden die Eltern. Eine Betreibung des Kindes dafür ist nichtig.

Unabhängige Informationen zu Kassen und ihren Kennzahlen findest du unter Krankenkassen. Wie wir Prämien auswerten, steht unter So rechnen wir.