Mehrjahresvertrag

Was ist ein Mehrjahresvertrag?

Ein Mehrjahresvertrag ist ein Versicherungsvertrag, der nicht für ein Jahr, sondern für eine feste Dauer von mehreren Jahren abgeschlossen wird. In der Krankenversicherung betrifft das nur die Zusatzversicherung, etwa eine Spital-, Zahn- oder ambulante Zusatzversicherung. Die genaue Dauer steht in deiner Police.

Zusatzversicherungen sind private Verträge nach dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, dem VVG. Der Versicherer darf die Laufzeit mit dir vereinbaren, muss dich aber vor Vertragsabschluss über Laufzeit und Beendigung informieren. Enthält der Vertrag eine Verlängerungsklausel, verlängert er sich nach Ablauf der festen Dauer stillschweigend, wenn niemand kündigt, und zwar jeweils um höchstens ein Jahr.

In der Grundversicherung gibt es keine Mehrjahresverträge. Dort kannst du die Kasse jedes Jahr wechseln: nach der Prämienmitteilung mit einem Monat Frist auf Ende Jahr, mit der ordentlichen Franchise ohne Modell auch auf Mitte Jahr. Ein Mehrjahresvertrag in der Zusatzversicherung bindet dich deshalb nie an die Grundversicherung derselben Kasse. Du kannst die Grundversicherung wechseln und die Zusatzversicherung behalten.

Seit dem revidierten VVG, das am 01.01.2022 in Kraft trat, sind lange Bindungen stark eingeschränkt. Du kannst jeden Vertrag nach drei Jahren kündigen, auch wenn er auf fünf oder zehn Jahre abgeschlossen wurde.

So funktioniert es

Für einen Mehrjahresvertrag gelten diese Regeln:

Die Kündigung muss schriftlich oder in einer anderen Form erfolgen, die den Nachweis durch Text ermöglicht. Das Ende des «Jahres» richtet sich nach dem Vertragsbeginn: Beginnt dein Vertrag am 01.01., endet das dritte Jahr am 31.12. des dritten Kalenderjahres. Beginnt er am 01.04., endet es am 31.03.

Eine Besonderheit der Krankenzusatzversicherung: Das ordentliche Kündigungsrecht und das Kündigungsrecht im Schadenfall stehen nur dir zu, nicht dem Versicherer. Er kann dich also nicht einfach nach drei Jahren oder nach einer teuren Behandlung loswerden. Für dich bedeutet das: Du kannst kündigen, er grundsätzlich nicht.

Rechtliche Grundlage

Die zentrale Norm ist Art. 35a des Bundesgesetzes über den Versicherungsvertrag (VVG). Nach Abs. 1 kann der Vertrag, auch wenn er für eine längere Dauer vereinbart wurde, auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist gekündigt werden, schriftlich oder in einer anderen Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht. Abs. 2 erlaubt eine noch frühere Kündbarkeit, wenn beide Parteien sie vereinbaren. Abs. 4 hält fest, dass in der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung das ordentliche Kündigungsrecht und das Kündigungsrecht im Schadenfall nur dem Versicherungsnehmer zustehen.

Art. 35b VVG erlaubt die Kündigung aus wichtigem Grund jederzeit, etwa wenn dir die Fortsetzung nach Treu und Glauben nicht mehr zumutbar ist. Art. 47 VVG erklärt eine stillschweigende Verlängerung für nichtig, soweit sie für mehr als je ein Jahr gelten soll. Art. 103a VVG wendet die Kündigungsrechte von Art. 35a und 35b auch auf Verträge an, die vor dem 01.01.2022 abgeschlossen wurden. Die Informationspflicht über Laufzeit und Beendigung steht in Art. 3 Abs. 1 Bst. d VVG, das Widerrufsrecht von 14 Tagen in Art. 2a VVG. In der Grundversicherung regelt Art. 7 KVG den Wechsel; dort gibt es keine Mindestlaufzeit.

Beispiel: Fünfjahresvertrag kündigen

Marco, 38, hat am 01.01.2024 eine Spitalzusatzversicherung mit einer festen Laufzeit von fünf Jahren abgeschlossen, also bis 31.12.2028. Im Herbst 2026 will er kündigen, weil er ein anderes Angebot gefunden hat.

Was bedeutet das für dich?

Lies vor dem Abschluss die Laufzeit in der Offerte und in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Ein Mehrjahresvertrag bindet dich höchstens drei Jahre, auch wenn er länger läuft. Frag nach, ob ein Laufzeitrabatt bei früher Kündigung zurückgefordert wird.

Willst du eine Zusatzversicherung wechseln, geh in dieser Reihenfolge vor:

1. Kündigungstermin bestimmen: Vertragsbeginn nachschauen, Ende des dritten oder eines späteren Jahres ausrechnen, drei Monate zurückrechnen.
2. Neue Versicherung sichern: Antrag stellen, Gesundheitsfragen wahrheitsgetreu beantworten, Annahme abwarten.
3. Kündigen: schriftlich, rechtzeitig, mit Nachweis. Details stehen unter Kündigung der Zusatzversicherung.

Für die Grundversicherung gilt anderes: Dort wechselst du ohne Gesundheitsfragen, und die Kündigungsfrist nach der Prämienmitteilung endet am 30. November. Alle Termine findest du unter Fristen, die Kassen im Überblick unter Krankenkassen. Einen Vorschlag für den Kündigungsbrief bietet der Kündigungsbrief.

Häufige Fehler

• Zuerst kündigen, dann neu abschliessen. Lehnt der neue Versicherer ab, stehst du ohne Zusatzversicherung da.
• Die Frist falsch berechnen. Massgebend ist das Vertragsjahr, nicht immer das Kalenderjahr, und die Kündigung muss drei Monate vorher beim Versicherer sein.
• Glauben, ein alter Vertrag binde für zehn Jahre. Auch Verträge von vor 2022 sind nach drei Jahren kündbar.
• Grund- und Zusatzversicherung verwechseln. Die Grundversicherung kannst du jedes Jahr wechseln, unabhängig von einem Mehrjahresvertrag in der Zusatzversicherung.
• Den Laufzeitrabatt übersehen. Je nach Vertrag kann bei vorzeitiger Kündigung eine Rückforderung anfallen.