Kündigung im Schadenfall

Was ist die Kündigung im Schadenfall?

Die Kündigung im Schadenfall ist ein besonderes Kündigungsrecht aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Sie erlaubt es, einen Versicherungsvertrag nach einem Leistungsfall aufzulösen, ohne die ordentliche Kündigungsfrist und den ordentlichen Termin abzuwarten. Das Gesetz spricht vom «Teilschaden»: Ein Schaden ist eingetreten, die Versicherung zahlt dafür, und der Vertrag würde danach weiterlaufen.

In der Krankenversicherung betrifft das nur die Zusatzversicherungen, also zum Beispiel die Spitalzusatzversicherung, die ambulante Zusatzversicherung oder eine Zahnversicherung. Jede Rechnung, die die Zusatzversicherung übernimmt, ist in diesem Sinn ein Schadenfall.

Wichtig ist, wem das Recht zusteht. Im allgemeinen Versicherungsrecht dürfen beide Seiten im Schadenfall kündigen. Für Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung macht das VVG seit dem 01.01.2022 eine Ausnahme: Das Kündigungsrecht im Schadenfall hat nur der Versicherungsnehmer, also wer die Police abgeschlossen hat; für ein Kind sind das die Eltern. Eine Kasse darf dir also nicht kündigen, weil du Leistungen beziehst. Nur in der kollektiven Taggeldversicherung, etwa über den Arbeitgeber, stehen die Rechte weiterhin beiden Parteien zu.

Die Grundversicherung kennt keine Kündigung im Schadenfall. Dort kannst du die Kasse nur zu den Terminen nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) wechseln, unabhängig davon, wie viele Leistungen du bezogen hast.

So funktioniert es

Die Kündigung im Schadenfall folgt wenigen, klaren Regeln:

1. Ein Leistungsfall liegt vor. Du hast eine Rechnung eingereicht, und die Zusatzversicherung zahlt dafür.
2. Kündigung bis zur Auszahlung. Du musst spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung kündigen. Ist die Leistung schon überwiesen, ist das Recht für diesen Fall aufgebraucht.
3. Form. Wie bei jeder Kündigung einer Zusatzversicherung schreibst du der Kasse schriftlich oder in einer Form, die den Nachweis durch Text erlaubt. Nenne den Leistungsfall und das Produkt, das du kündigst.
4. Ende der Deckung. Die Versicherung erlischt 14 Tage, nachdem die Kasse deine Kündigung erhalten hat. Rechnungen für Behandlungen bis zu diesem Tag sind noch gedeckt.
5. Prämie. Bei einer vorzeitigen Auflösung schuldest du die Prämie grundsätzlich nur bis zum Vertragsende; zu viel Bezahltes erhältst du zurück. Ausnahme: Kündigst du im Jahr nach dem Vertragsabschluss, darf die Kasse die Prämie für die ganze laufende Versicherungsperiode behalten.

Du kannst auch nur einzelne Zusatzversicherungen kündigen und andere behalten. Ob ein Produkt einzeln kündbar ist, steht in der Police und in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Rechtliche Grundlage

Die Regeln stehen im VVG, das für alle Zusatzversicherungen gilt:

• Art. 42 Abs. 1 VVG: Ist ein Teilschaden eingetreten und wird dafür Ersatz verlangt, dürfen Kasse und Versicherungsnehmer spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung vom Vertrag zurücktreten.
• Art. 42 Abs. 2 VVG: Die Haftung der Kasse erlischt 14 Tage, nachdem der anderen Partei die Kündigung mitgeteilt wurde.
• Art. 42 Abs. 3 VVG: Kündigt der Versicherungsnehmer während des auf den Vertragsabschluss folgenden Jahres, bleibt der Kasse die Prämie für die laufende Versicherungsperiode.
• Art. 35a Abs. 4 VVG: In der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung stehen das ordentliche Kündigungsrecht und das Kündigungsrecht im Schadenfall nur dem Versicherungsnehmer zu. In der kollektiven Taggeldversicherung haben beide Parteien diese Rechte.
• Art. 24 Abs. 1 VVG: Bei vorzeitiger Auflösung ist die Prämie nur bis zur Vertragsauflösung geschuldet, vorbehalten Art. 42 Abs. 3 VVG.
• Art. 35c VVG: Vertragsklauseln, die es der Kasse erlauben, bei Vertragsende laufende periodische Leistungen wegen Krankheit oder Unfall einseitig zu kürzen oder aufzuheben, sind nichtig.
• Art. 98 VVG: Art. 42 Abs. 1 bis 3 VVG darf im Vertrag nicht zu deinem Nachteil geändert werden.

Für die Grundversicherung gilt Art. 7 KVG. Nach Art. 7 Abs. 8 KVG darf die Kasse dir die Zusatzversicherungen auch nicht allein deshalb kündigen, weil du die Grundversicherung wechselst.

Beispiel: Kündigung vor der Auszahlung

Marco ist 41 Jahre alt und hat seit 2019 eine ambulante Zusatzversicherung. Er reicht am 02.03.2026 eine Rechnung ein, die die Zusatzversicherung übernimmt. Weil er zu einem anderen Produkt wechseln will und der neue Vertrag bereits angenommen ist, kündigt er per eingeschriebenem Brief. Die Kasse erhält die Kündigung am 05.03.2026, die Auszahlung folgt am 10.03.2026.

Was bedeutet das für dich?

Die Kündigung im Schadenfall ist ein Ausweg, wenn du mit einer Zusatzversicherung unzufrieden bist und nicht bis zum ordentlichen Termin warten willst. Ordentlich kündbar ist ein Vertrag nach Art. 35a Abs. 1 VVG erst auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres, mit drei Monaten Frist. Bei einem Mehrjahresvertrag kann der Schadenfall die einzige Möglichkeit sein, früher auszusteigen.

Bevor du kündigst, klärst du drei Punkte:

1. Hast du eine neue Deckung? Eine neue Zusatzversicherung stellt Gesundheitsfragen. Wer gerade Leistungen bezieht, bekommt eher einen Vorbehalt. Kündige erst, wenn die Annahme der neuen Kasse vorliegt.
2. Ist die Leistung schon ausbezahlt? Dann ist es für diesen Schadenfall zu spät. Prüfe in deinem Konto oder in der Leistungsabrechnung, wann die Kasse zahlt.
3. Kündigst du das richtige Produkt? Nenne im Brief genau die Zusatzversicherung, die enden soll. Die Grundversicherung läuft unabhängig davon weiter.

Den Brief kannst du mit dem Kündigungsbrief-Generator erstellen. Produkte und Leistungen anderer Kassen findest du im Vergleich der Zusatzversicherungen und in den Steckbriefen der Krankenkassen. Willst du auch die Grundversicherung wechseln, stehen die Termine unter Fristen. Andere Wege, einen Vertrag vorzeitig zu beenden, erklärt die Seite zur ausserordentlichen Kündigung.

Häufige Fehler

• Nach der Auszahlung kündigen. Das Recht besteht nur bis zur Auszahlung der Entschädigung. Danach bleiben nur die ordentlichen Termine oder ein wichtiger Grund.
• Ohne neue Deckung kündigen. Nach einem Leistungsfall ist ein neuer Abschluss oft nur mit Vorbehalt möglich. Die Kündigung lässt sich nicht zurücknehmen.
• Die 14 Tage vergessen. Die Deckung endet nicht sofort. Behandlungen bis zum Ende der 14 Tage sind noch versichert; reiche diese Rechnungen ein.
• Fürchten, die Kasse kündige selbst. In der Krankenzusatzversicherung darf die Kasse wegen eines Schadenfalls nicht kündigen. Erhältst du trotzdem eine solche Kündigung, wende dich an die Kasse und die Ombudsstelle.
• Die Grundversicherung einbeziehen. Für die Grundversicherung gilt die Kündigung im Schadenfall nicht; dort zählen nur die Fristen nach Art. 7 KVG.

Wie wir Fristen und Beispiele aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.