Zahnversicherung

Was ist eine Zahnversicherung?

Eine Zahnversicherung ist eine Zusatzversicherung, die einen Teil der Zahnarztrechnungen übernimmt. Sie ist freiwillig und läuft nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), nicht nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG). Angeboten wird sie von den Krankenkassen, meist als eigenes Produkt oder als Baustein einer ambulanten Zusatzversicherung.

Der Grund für die Zahnversicherung liegt in einer Besonderheit des Schweizer Systems: Zahnbehandlungen gehören grundsätzlich nicht zur Grundversicherung. Das Gesetz geht davon aus, dass sich Karies und Zahnfleischerkrankungen durch Zahnpflege weitgehend vermeiden lassen. Kontrollen, Dentalhygiene, Füllungen, Wurzelbehandlungen, Kronen, Implantate und die meisten Zahnspangen bezahlst du deshalb selbst, wenn du keine Zahnversicherung hast.

Die Grundversicherung springt nur in drei Fällen ein: wenn eine schwere, nicht vermeidbare Erkrankung des Kausystems vorliegt, wenn eine schwere Allgemeinerkrankung die Zahnbehandlung verursacht oder nötig macht, und bei Unfallschäden an den Zähnen, sofern keine Unfallversicherung zahlt. Welche Erkrankungen gemeint sind, zählt die Krankenpflege-Leistungsverordnung abschliessend auf, etwa bestimmte Tumore im Kieferbereich, Kiefergelenkerkrankungen oder Zahnbehandlungen vor einer Chemotherapie.

Bei Kindern kommt die Invalidenversicherung hinzu: Zahnbehandlungen wegen anerkannter Geburtsgebrechen, zum Beispiel einer Lippen-Kiefer-Gaumenspalte, übernimmt bis zum vollendeten 20. Altersjahr die IV. Die übliche Kieferorthopädie wegen schiefer Zähne gehört nicht dazu.

So funktioniert es

Was eine Zahnversicherung typischerweise deckt

Jede Kasse gestaltet ihre Zahnversicherung selbst. Die Leistungen stehen in den Allgemeinen und Zusatzbedingungen des Produkts. Häufig gedeckt sind:

• Kontrollen und Dentalhygiene,
• Füllungen, Wurzelbehandlungen und Extraktionen,
• Kronen, Brücken und teilweise Implantate,
• Kieferorthopädie bei Kindern und Jugendlichen,
• Zahnunfälle, soweit weder Unfallversicherung noch Grundversicherung zahlen.

Die meisten Verträge zahlen nicht die ganze Rechnung, sondern einen Prozentsatz, begrenzt durch einen Höchstbetrag pro Kalenderjahr. Häufig gibt es Wartefristen, bevor teure Leistungen versichert sind, und für die Kieferorthopädie eigene Limiten. Diese Werte unterscheiden sich stark zwischen den Kassen und Produkten. Vergleiche deshalb immer Prozentsatz, Jahreslimite, Wartefrist und Prämie zusammen.

Aufnahme und Gesundheitsfragen

Anders als in der Grundversicherung muss die Kasse dich nicht aufnehmen. Sie darf Gesundheitsfragen stellen, einen zahnärztlichen Befund verlangen, bestehende Schäden mit einem Vorbehalt ausschliessen oder den Antrag ablehnen. Die Fragen musst du vollständig und wahr beantworten. Verschweigst du eine erhebliche Tatsache, zum Beispiel eine bereits geplante Behandlung, darf die Kasse den Vertrag kündigen und Leistungen für betroffene Schäden verweigern.

Prämie

Die Prämie der Zahnversicherung ist nicht vom BAG genehmigt und nicht öffentlich als Datensatz verfügbar. Sie kann nach Alter, Geschlecht und Region abgestuft sein. Viele Kassen staffeln sie nach Eintrittsalter oder erhöhen sie in Altersstufen.

Kündigung und Wechsel

Du kannst den Vertrag nach den Regeln im VVG und in den Bedingungen kündigen. Die Kasse selbst darf eine Zusatzversicherung zur Krankenversicherung nicht ordentlich kündigen. Wechselst du die Grundversicherung, bleibt die Zahnversicherung bei der bisherigen Kasse bestehen, bis du sie separat kündigst.

Rechtliche Grundlage

Für die Grundversicherung gilt Art. 31 KVG. Nach Abs. 1 übernimmt sie zahnärztliche Behandlungen, die durch eine schwere, nicht vermeidbare Erkrankung des Kausystems (Bst. a) oder durch eine schwere Allgemeinerkrankung oder ihre Folgen bedingt sind (Bst. b) oder zur Behandlung einer schweren Allgemeinerkrankung notwendig sind (Bst. c). Nach Abs. 2 zahlt sie Schäden des Kausystems nach einem Unfall, sofern keine Unfallversicherung aufkommt. Die Krankheitsbilder zählen Art. 17 bis 19a der Krankenpflege-Leistungsverordnung (KLV) abschliessend auf. Für Behandlungen nach Art. 18 KLV braucht es eine vorgängige Kostengutsprache der Kasse.

Geburtsgebrechen bei Kindern und Jugendlichen deckt nach Art. 13 IVG die Invalidenversicherung bis zum vollendeten 20. Altersjahr. Art. 19a KLV regelt, wann die Grundversicherung danach oder ergänzend zahlt.

Die Zahnversicherung selbst ist ein privatrechtlicher Vertrag. Es gilt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Art. 4 VVG verpflichtet dich, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäss zu beantworten, Art. 6 VVG erlaubt der Kasse die Kündigung bei einer Anzeigepflichtverletzung innert vier Wochen, nachdem sie davon erfahren hat. Nach Art. 2a VVG kannst du deinen Antrag innert 14 Tagen widerrufen. Art. 35a Abs. 4 VVG hält fest, dass bei Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung nur der Versicherungsnehmer ordentlich kündigen kann, also wer die Police abgeschlossen hat; für Kinder sind das in der Regel die Eltern. Umfang, Limiten und Wartefristen stehen nicht im Gesetz, sondern in den Versicherungsbedingungen (AVB) der jeweiligen Kasse.

Beispiel: wer zahlt was?

Die Familie Keller hat im gleichen Jahr drei Zahnarztrechnungen. Die Beträge sind angenommene Behandlungskosten; Franchise und Selbstbehalt rechnen mit den gesetzlichen Werten.

Person	Behandlung	Kosten	Wer zahlt
Leo, 15	Schneidezahn beim Velosturz abgebrochen	CHF 1'800	Grundversicherung (Unfall), Leo trägt 10 % Selbstbehalt
Mia, 11	Zahnspange wegen Fehlstellung	CHF 6'000	Familie selbst oder Zahnversicherung nach Vertrag
Sandra, 44	zwei Füllungen und Dentalhygiene	CHF 650	Sandra selbst oder Zahnversicherung nach Vertrag

Die Zahnspange von Mia und Sandras Füllungen zahlt die Grundversicherung nicht, weil keine der gesetzlich aufgezählten Erkrankungen vorliegt. Nur wenn die Familie vorher eine Zahnversicherung abgeschlossen hat, übernimmt diese einen Teil, und zwar nach Prozentsatz und Limite des Vertrags. Eine Zahnversicherung, die erst nach der Diagnose der Fehlstellung abgeschlossen wird, deckt die Zahnspange in aller Regel nicht mehr.

Was bedeutet das für dich?

Eine Zahnversicherung ist eine Rechenfrage. Diese Punkte helfen beim Entscheid:

1. Rechne Prämie gegen Leistung. Summiere die Jahresprämie und vergleiche sie mit dem, was die Versicherung bei deinen üblichen Zahnarztkosten tatsächlich erstattet. Deine bisherigen Rechnungen zeigen dir die Grössenordnung.
2. Denk bei Kindern an die Zahnspange. Sie ist bei Kindern der häufigste teure Posten. Prüfe Wartefristen und Kieferorthopädie-Limite, bevor du abschliesst.
3. Lies die Gesundheitsfragen genau. Beantworte sie vollständig. Eine falsche Angabe kann dich die ganze Deckung kosten.
4. Kläre die Unfalldeckung. Zahnunfälle sind über UVG oder Grundversicherung gedeckt. Bist du angestellt, prüfe, ob du die Unfalldeckung der Krankenkasse sistieren kannst.
5. Vergleiche Anbieter. Grund- und Zusatzversicherung können bei verschiedenen Kassen sein. Die Kassenprofile findest du unter Krankenkassen, die Grundversicherungsprämien im Prämienrechner. Einen Leistungsvergleich der Zusatzversicherungen bauen wir unter Zusatzversicherungen vergleichen auf.

Ob eine Zahnversicherung zu deinem Bedarf passt, klärt auch der Bedarfs-Check. Mehr zu den typischen Kosten findest du beim Begriff Zahnarztkosten, zur Abgrenzung bei Unfällen beim Begriff Zahnunfall.

Häufige Fehler

• Annehmen, die Krankenkasse zahle den Zahnarzt. Die Grundversicherung zahlt nur in wenigen gesetzlich aufgezählten Fällen. Kontrollen und Karies gehören nicht dazu.
• Zu spät abschliessen. Ist eine Behandlung schon absehbar, wird sie meist ausgeschlossen. Das gilt besonders für die Zahnspange.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Die Kasse darf den Vertrag bei einer Anzeigepflichtverletzung kündigen und Leistungen zurückfordern.
• Die alte Zahnversicherung zu früh kündigen. Ohne schriftliche Aufnahme bei der neuen Kasse bleibst du womöglich ohne Deckung.
• Nur auf die Prämie schauen. Eine tiefe Prämie mit tiefer Jahreslimite zahlt bei einer teuren Behandlung wenig.