Tiers payant

Was ist Tiers payant?

Tiers payant ist eines von zwei Abrechnungssystemen in der Grundversicherung. Der Begriff kommt aus dem Französischen und bedeutet «zahlender Dritter». Gemeint ist die Krankenkasse: Sie steht als Dritte zwischen dir und dem Leistungserbringer und bezahlt dessen Rechnung direkt. Du musst die Rechnung also nicht vorstrecken.

Das Gegenstück ist der Tiers garant, der «garantierende Dritte». Dort schuldest du dem Arzt oder der Therapeutin die Vergütung selbst, bezahlst die Rechnung und forderst den Betrag danach von deiner Kasse zurück. Das Gesetz macht den Tiers garant zur Grundregel. Der Tiers payant gilt nur, wenn Kasse und Leistungserbringer ihn vereinbart haben, oder bei stationären Behandlungen, wo das Gesetz ihn für den Anteil der Kasse vorschreibt.

Wichtig ist die Abgrenzung zur Kostenbeteiligung. Tiers payant regelt nur, wer die Rechnung zuerst bezahlt. Wer die Kosten am Ende trägt, bleibt gleich: Die Franchise und der Selbstbehalt gehen auch im Tiers payant zu deinen Lasten. Die Kasse holt sie sich nachträglich bei dir zurück.

Der Begriff betrifft die Grundversicherung nach KVG. Zusatzversicherungen nach VVG haben eigene Abrechnungsregeln, die im Vertrag und in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen stehen.

So funktioniert es

Der Ablauf im Tiers payant hat vier Schritte:

1. Behandlung oder Bezug. Du gehst in die Apotheke, zum Arzt oder ins Spital und zeigst deine Versichertenkarte.
2. Rechnung an die Kasse. Der Leistungserbringer schickt die Rechnung direkt deiner Krankenkasse. Seit dem 01.07.2026 muss er sie dem Schuldner elektronisch übermitteln.
3. Kopie an dich. Im Tiers payant muss dir der Leistungserbringer unaufgefordert eine Kopie der Rechnung zustellen. Kasse und Leistungserbringer können vereinbaren, dass die Kasse diese Rechnungskopie verschickt. Sie darf auch elektronisch kommen.
4. Abrechnung der Kostenbeteiligung. Die Kasse bezahlt die Rechnung und schickt dir danach eine Abrechnung über deinen Anteil: die Franchise, solange sie nicht ausgeschöpft ist, und danach 10 % Selbstbehalt bis zum Höchstbetrag von CHF 700 für Erwachsene.

Im Spital ist die Aufteilung besonders. Bei einer stationären Behandlung bezahlen Kanton und Kasse die Vergütung gemeinsam. Der Wohnkanton übernimmt mindestens 55 %, die Kasse den Rest. Den Anteil der Kasse schuldet von Gesetzes wegen die Kasse direkt, du musst dafür also nie in Vorleistung gehen. Die Rechnung des Spitals weist die Anteile von Kanton und Kasse getrennt aus.

Bei Medikamenten aus der Apotheke und bei Arztpraxen entscheidet der Tarifvertrag zwischen Kasse beziehungsweise Kassenverband und Leistungserbringern, ob direkt abgerechnet wird. Das kann je nach Kanton, Kasse und Praxis unterschiedlich sein. Ob eine bestimmte Apotheke oder Praxis direkt mit deiner Kasse abrechnet, erfährst du dort oder bei der Kasse.

Rechtliche Grundlage

Art. 42 des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KVG) regelt beide Systeme. Nach Art. 42 Abs. 1 KVG schulden die Versicherten den Leistungserbringern die Vergütung, wenn Versicherer und Leistungserbringer nichts anderes vereinbart haben; die Versicherten haben dann einen Anspruch auf Rückerstattung (System des Tiers garant). Nach Art. 42 Abs. 2 KVG können Versicherer und Leistungserbringer vereinbaren, dass der Versicherer die Vergütung schuldet (System des Tiers payant). Bei stationärer Behandlung schuldet der Versicherer den auf ihn entfallenden Anteil in jedem Fall selbst.

Art. 42 Abs. 3 KVG verlangt eine detaillierte und verständliche Rechnung. Im Tiers payant muss der Leistungserbringer der versicherten Person unaufgefordert eine Kopie der Rechnung übermitteln, die an den Versicherer geht. Seit dem 01.07.2026 schreibt Art. 42 Abs. 3ter KVG vor, dass Rechnungen elektronisch an den Schuldner gehen; auf Verlangen erhältst du sie kostenlos in Papierform.

Welche Angaben auf die Rechnung gehören, steht in Art. 59 der Verordnung über die Krankenversicherung (KVV): unter anderem das Kalendarium der Behandlungen, die erbrachten Leistungen im Detaillierungsgrad des Tarifs und die Diagnosen, soweit der Tarif sie braucht. Nach Art. 59 Abs. 4 KVV muss die Rechnung für dich nachvollziehbar sein. Die Aufteilung der Spitalkosten zwischen Kanton und Kasse regelt Art. 49a KVG, die Kostenbeteiligung Art. 64 KVG mit den Beträgen in Art. 103 KVV.

Beispiel: Medikamente mit hoher Franchise

Lea ist 29 Jahre alt, hat eine Franchise von CHF 2'500 und hatte in diesem Jahr noch keine anderen Kosten. Sie holt in einer Apotheke, die mit ihrer Kasse im Tiers payant abrechnet, ein ärztlich verordnetes Medikament für CHF 180. Die Beträge sind ein Rechenbeispiel mit den gesetzlichen Regeln zur Kostenbeteiligung, keine Preisangabe.

Was bedeutet das für dich?

Tiers payant schont deine Liquidität, weil du grosse Rechnungen nicht vorstrecken musst. Die Kostenbeteiligung kommt aber trotzdem, oft einige Wochen später als Sammelabrechnung. Drei Punkte helfen dir, den Überblick zu behalten:

1. Rechnungskopien prüfen. Vergleiche Datum, Leistungen und Betrag mit dem, was du tatsächlich erhalten hast. Unstimmigkeiten meldest du zuerst dem Leistungserbringer, danach der Kasse.
2. Geld für die Kostenbeteiligung reservieren. Mit hoher Franchise kann eine Abrechnung mehrere Hundert Franken betragen, auch wenn du in der Apotheke nichts bezahlt hast.
3. Belege sammeln. Rechnungskopien und Abrechnungen der Kasse brauchst du auch für die Steuererklärung. Im Kundenkonto kannst du deine Rechnungen und Ergebnisse ablegen.

Welche Kasse wie abrechnet, siehst du in den Steckbriefen unter Krankenkassen. Die Prämien aller Kassen für deinen Wohnort zeigt der Prämienrechner. Die Abrechnungsart ist dabei zweitrangig: Die Prämie und deine Kostenbeteiligung bestimmen, was dich die Grundversicherung kostet.

Häufige Fehler

• Tiers payant für «gratis» halten. Die Kasse zahlt zuerst, holt sich Franchise und Selbstbehalt aber zurück. Bei hoher Franchise zahlst du am Ende oft den vollen Betrag.
• Rechnungskopien ungelesen ablegen. Die Kopie ist deine einzige Kontrolle, was die Kasse bezahlt. Fehler fallen sonst nicht auf.
• Tiers payant und Tiers garant verwechseln. Erhältst du eine Rechnung mit Einzahlungsschein, gilt meist der Tiers garant. Dann musst du selbst zahlen und die Rechnung einreichen.
• Die Zusatzversicherung vergessen. Leistungen, die nur eine Zusatzversicherung deckt, stehen auf einer separaten Rechnung (Art. 59 Abs. 2 KVV). Für sie gelten die Regeln deines Zusatzvertrags.

Wie wir Beispiele und Rechner aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.