Caisse-maladie pour jeunes adultes et étudiants : l’essentiel

Caisse-maladie entre 19 et 25 ans : ce qui change

À 18 ans, tu n’as pas besoin de conclure une nouvelle caisse-maladie : l’assurance de base continue auprès de l’assureur actuel, à la prime enfant jusqu’à la fin de l’année. Ce qui change, c’est qui paie : jusqu’à la fin du mois au cours duquel tu deviens majeur, tes parents doivent les primes, ensuite c’est toi (art. 61a, al. 1, LAMal). Dès le 1er janvier de l’année au cours de laquelle tu as 19 ans, tu fais partie des jeunes adultes, et tu le restes jusqu’à la fin de l’année au cours de laquelle tu as 25 ans. C’est l’année de naissance qui est déterminante, pas la date d’anniversaire (art. 16a, al. 1, LAMal, art. 91, al. 3, OAMal).

Le groupe d’âge détermine surtout la prime. La caisse doit fixer pour les jeunes adultes une prime plus basse que pour les adultes, mais plus élevée que pour les enfants (art. 61, al. 3, LAMal). Pour la participation aux coûts, en revanche, les règles des adultes s’appliquent déjà dès 19 ans : franchise ordinaire de CHF 300, pouvant être choisie jusqu’à CHF 2 500, plus une quote-part de 10 % jusqu’à CHF 700 au maximum par an (art. 93 et 103, al. 1, OAMal).

C’est durant ces années que tombent les décisions qui marquent ta prime pour longtemps : ta première franchise, ton premier modèle d’assurance, ton premier salaire avec assurance-accidents par l’employeur, peut-être des études avec peu de revenus ou une année à l’étranger. Le tableau montre ce qui s’applique à quel moment.

Les sections suivantes répondent aux six questions que les jeunes adultes posent le plus souvent. Chaque section donne la réponse dans le premier paragraphe et renvoie à l’article qui approfondit le thème avec des étapes, des exemples et des cas particuliers.

Combien coûte la caisse-maladie à 19 et à 26 ans ?

À 19 ans, la prime augmente nettement, et encore une fois à 26 ans. Dans la commune de Zurich, la prime mensuelle médiane 2026 était de CHF 146.80 pour un enfant avec franchise de CHF 0, de CHF 446.10 pour les jeunes adultes avec franchise de CHF 300 et de CHF 580.00 pour les adultes avec la même franchise. Le passage au groupe d’âge suivant a toujours lieu au 1er janvier.

Groupe d’âge (année de naissance)	Franchise	la plus basse	médiane	la plus élevée
Enfant (2008)	CHF 0	CHF 120.30	CHF 146.80	CHF 185.70
Jeunes adultes (2005)	CHF 300	CHF 371.20	CHF 446.10	CHF 591.00
Jeunes adultes (2005)	CHF 2 500	CHF 242.90	CHF 318.80	CHF 466.90
Adultes (1992)	CHF 300	CHF 517.70	CHF 580.00	CHF 724.00
Adultes (1992)	CHF 2 500	CHF 389.40	CHF 453.90	CHF 595.70

Deux choses ressortent du tableau. Premièrement, CHF 219.80 par mois séparent l’offre la moins chère de la plus chère pour les jeunes adultes avec franchise de CHF 300 dans la même commune, alors que les prestations de l’assurance de base sont les mêmes auprès de toutes les caisses. Deuxièmement, la franchise a un effet important chez les jeunes adultes : la médiane avec CHF 2 500 est inférieure de CHF 127.30 à la médiane avec CHF 300.

La caisse peut fixer la prime chaque année à nouveau, et tu peux changer chaque année. L’article À 19 et à 26 ans : comment ta prime change montre quand arrivent les sauts à 19 et 26 ans, comment les anticiper et ce qui change dans la participation aux coûts. Tu trouves les primes pour ta commune et ton année de naissance dans le calculateur de primes. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre.

Ta première caisse-maladie : ce que tu décides toi-même dès 18 ans

L’assurance de base actuelle continue à 18 ans, mais dès le mois qui suit ton 18e anniversaire, tu dois toi-même la prime et la participation aux coûts. Pour les primes de la période antérieure, la caisse et ses services d’encaissement ne peuvent jamais te poursuivre ; elles concernent uniquement tes parents (art. 61a, al. 1, LAMal). En tant que personne majeure, tu peux changer de franchise, choisir un autre modèle d’assurance, suspendre la couverture des accidents ou changer de caisse sans que tes parents signent.

Souvent, tes parents t’ont assuré enfant avec une franchise de CHF 0 et dans le modèle standard. Dès 19 ans, la franchise de CHF 0 n’existe plus : le niveau le plus bas est alors la franchise ordinaire de CHF 300 (art. 103, al. 1, OAMal). Le niveau que la caisse t’attribue dès 19 ans figure dans son courrier avec la nouvelle prime ; vérifie-le. C’est pourquoi il vaut la peine, en automne avant l’année de tes 19 ans, de regarder trois réglages :

1. Franchise : CHF 300 à CHF 2 500. Une franchise plus élevée réduit la prime, mais tu assumes davantage de frais toi-même. L’exemple ci-dessous montre comment calculer le seuil de rentabilité.
2. Modèle d’assurance : les modèles du médecin de famille, HMO et Telmed sont moins chers que le modèle standard, mais exigent que tu contactes d’abord un fournisseur déterminé. La page sur les formes particulières d’assurance en explique les règles.
3. Caisse : les prestations de l’assurance de base sont partout les mêmes, les primes non. Un changement est possible chaque année.

Si tu veux changer, tu dois connaître les délais. Après la communication de la nouvelle prime, tu peux résilier pour la fin de l’année moyennant un préavis d’un mois (art. 7, al. 2, LAMal) ; la résiliation doit parvenir à la caisse d’ici au 30 novembre. Tu peux choisir une franchise plus élevée pour la nouvelle année jusqu’au 31 décembre ; une franchise plus basse uniquement dans les délais de résiliation, donc d’ici au 30 novembre (art. 94 OAMal). Les dates en détail figurent sous Délais pour changer de caisse.

Une particularité concerne les assurances complémentaires conclues pendant l’enfance : ce sont souvent les parents qui sont preneurs d’assurance, et seul le preneur d’assurance peut résilier ordinairement (art. 35a, al. 4, LCA). Les CGA de la caisse règlent si le contrat t’est transféré. L’article Ta première caisse-maladie explique la procédure étape par étape, les règles dès 18 ans en détail et les cas particuliers ; l’outil Choisir son modèle détermine quel modèle d’assurance convient à ton quotidien.

Exemple de calcul : franchise de CHF 300 ou de CHF 2 500 ?

Exemple avec des personnes fictives. Nina, née en 2005, habite à Zurich et compare les offres médianes du tableau ci-dessus.

Le calcul montre seulement où se situe le seuil de rentabilité ; ce n’est pas une recommandation pour ta situation. Toi seul sais à peu près quels seront tes frais l’année prochaine. Avec les primes de ta commune et tes propres frais, tu refais le calcul dans le calculateur de franchise.

Études : existe-t-il une caisse-maladie moins chère pour les étudiants ?

Il n’y a pas de rabais étudiant dans l’assurance de base. La prime dépend de la caisse, de la commune, du groupe d’âge, de la franchise et du modèle, pas du fait que tu étudies ou que tu travailles. La loi allège toutefois la charge des jeunes adultes en formation à deux endroits : pour la contribution aux frais de séjour hospitalier et pour la réduction des primes.

Pas de contribution aux frais de séjour hospitalier. Lors d’un séjour à l’hôpital, les adultes paient, en plus de la franchise et de la quote-part, CHF 15 par jour pour les frais de séjour. Les jeunes adultes en formation en sont exemptés, tout comme les enfants (art. 104, al. 1 et 2, OAMal). Annonce à la caisse que tu es en formation ; elle t’indique le justificatif qu’elle demande.

Au moins 50 % de réduction des primes. Pour les revenus bas et moyens, le canton doit réduire la prime des jeunes adultes en formation d’au moins 50 % (art. 65, al. 1bis, LAMal). Chaque canton règle lui-même ce qui compte comme revenu bas ou moyen, si le revenu des parents est pris en compte et jusqu’à quand tu dois déposer la demande. L’argent est versé directement à la caisse, ta facture de primes diminue. La réduction des primes est pour beaucoup d’étudiants le levier le plus important.

Exemption uniquement pour les étudiants étrangers. Si tu viens en Suisse pour une formation et que tu as une assurance étrangère équivalente, tu peux, sur demande, être exempté de l’obligation de s’assurer, pour au maximum 3 ans avec une prolongation de 3 ans au plus (art. 2, al. 4, OAMal). Cette exception n’existe pas pour les étudiants domiciliés en Suisse.

L’article Études et caisse-maladie approfondit comment les étudiants choisissent leur franchise, quand un changement vaut la peine et comment se déroule la demande de réduction des primes.

Apprentissage et premier emploi : as-tu encore besoin de la couverture des accidents ?

Pas forcément. Si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur, tu es assuré par son intermédiaire selon la loi sur l’assurance-accidents contre les accidents professionnels et non professionnels (art. 13, al. 1, OLAA). Tu peux alors suspendre la couverture des accidents de ta caisse-maladie. La prime baisse de la part accidents, au maximum de 7 % (art. 91a, al. 4, OAMal).

Tu demandes la suspension par écrit ; elle s’applique au plus tôt dès le premier jour du mois suivant (art. 11, al. 1, OAMal). La fin est importante : lorsque l’apprentissage se termine, que tu changes d’emploi ou que tu travailles moins de 8 heures par semaine, la couverture des accidents par l’employeur prend fin. La couverture des accidents non professionnels continue jusqu’au 31e jour suivant la fin du droit au salaire. Ensuite, l’accident est de nouveau automatiquement assuré par la caisse-maladie ; tu dois toutefois lui annoncer la fin de la couverture LAA dans le délai d’un mois (art. 11, al. 2, OAMal). Pour les accidents couverts par l’employeur, tu ne paies d’ailleurs ni franchise ni quote-part. Le calculateur de suspension calcule si la suspension vaut la peine pour toi :

Avec le premier contrat de travail vient encore autre chose, qui n’a rien à voir avec la caisse-maladie : le salaire en cas de maladie. L’assurance de base ne paie que les traitements, pas de perte de gain. Sans réglementation particulière, ton employeur te verse ton salaire en cas de maladie pendant la première année de service durant au moins trois semaines, si les rapports de travail ont duré plus de trois mois ou ont été conclus pour plus de trois mois (art. 324a CO). Beaucoup d’entreprises ont pour cela une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie ; demande à ton employeur ce que prévoit le contrat.

L’article Apprentissage et premier emploi explique ce que les apprentis et les jeunes professionnels doivent encore savoir, par exemple sur les déductions salariales et le passage de l’apprentissage au premier emploi.

Année à l’étranger et séjour linguistique : rester assuré ou se désaffilier ?

Cela dépend de si tu gardes ton domicile en Suisse. Si tu pars pour un séjour linguistique ou une année à l’étranger sans transférer ton domicile, tu restes soumis à l’obligation de s’assurer dans l’assurance de base et tu continues de payer la prime, selon l’OFSP même après avoir annoncé ton départ à la commune ; elle ne peut alors être ni résiliée ni suspendue. Ce n’est que si tu transfères ton domicile à l’étranger que l’obligation de s’assurer prend fin avec ton départ, sans délai de résiliation.

Si tu restes assuré, l’assurance de base ne couvre à l’étranger que les urgences lors d’un séjour temporaire (art. 36, al. 2, OAMal). Dans l’UE, l’AELE et au Royaume-Uni, la carte européenne d’assurance maladie au dos de ta carte d’assuré t’aide. En dehors de ces États, l’assurance de base paie au maximum le double du montant qui serait remboursé en Suisse (art. 36, al. 4, OAMal), à l’hôpital selon l’OFSP au maximum 90 % des coûts suisses. Elle ne paie pas le sauvetage et le rapatriement depuis l’étranger (art. 27 OPAS). Pour les séjours hors de l’UE, l’OFSP recommande une assurance voyage.

L’article Année à l’étranger et séjour linguistique approfondit la variante qui convient à un séjour au pair, à un séjour linguistique ou à un work and travel, et ce qui s’applique au retour. À ton retour, tu dois te réassurer dans les 3 mois.

Erreurs fréquentes

• Manquer le saut à 19 ans. La prime des jeunes adultes s’applique dès le 1er janvier de l’année au cours de laquelle tu as 19 ans. Si tu ne lis pas la communication de prime de l’automne précédent, tu manques le délai du 30 novembre pour changer.
• Faire des études sans demander la réduction des primes. Le droit à au moins 50 % de réduction ne vaut que pour les revenus bas et moyens et, dans beaucoup de cantons, seulement sur demande dans un délai. Si tu ne te renseignes pas, tu laisses de l’argent sur la table.
• Couverture des accidents suspendue, emploi résilié, caisse non informée. Si la couverture par l’employeur prend fin, tu dois l’annoncer à la caisse. La caisse facture alors de nouveau la prime accidents.
• Partir à l’étranger avec domicile en Suisse et croire que l’assurance de base suffit. À l’étranger, elle ne paie que les urgences et aucun rapatriement.

Par où commencer ?

1. Vérifier la prime : regarde dans le calculateur de primes ce que coûte ton assurance de base l’année prochaine et ce que d’autres caisses demandent pour les mêmes prestations. Pour les années où le groupe d’âge change, le calculateur de primes pour enfants t’aide.
2. Calculer la franchise : estime tes frais de santé et compare les niveaux dans le calculateur de franchise.
3. Clarifier la réduction : si tu es en formation ou gagnes peu, vérifie ton droit auprès de la réduction des primes de ton canton.
4. Adapter la couverture des accidents : si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur, examine la suspension.
5. Noter les délais : résiliation de l’assurance de base à la caisse d’ici au 30 novembre, franchise plus élevée d’ici au 31 décembre. Toutes les dates figurent sous Délais ; tu rédiges la lettre avec la lettre-type de résiliation.

Tu trouves toutes les caisses avec leurs chiffres clés dans l’aperçu des caisses-maladie. D’autres thèmes autour des primes et de la franchise figurent dans les guides.