Assurance voyage

Qu’est-ce qu’une assurance voyage ?

Une assurance voyage est une protection facultative pour la période pendant laquelle tu séjournes temporairement à l’étranger. En lien avec la caisse-maladie, il s’agit surtout des frais de guérison à l’étranger que l’assurance de base ne prend pas en charge, ou seulement en partie. De nombreuses caisses proposent pour cela une assurance voyage ou vacances sous forme d’assurance complémentaire, souvent combinée avec une assurance complémentaire des soins ambulatoires.

Le terme n’est pas uniforme. Une assurance voyage peut comprendre plusieurs modules qui couvrent des risques différents :

• Frais de guérison à l’étranger : la différence entre les coûts effectifs et ce que paie l’assurance de base.
• Assistance et rapatriement : organisation et frais d’un transport médicalement nécessaire vers la Suisse.
• Annulation : frais si tu dois annuler un voyage réservé pour cause de maladie ou d’accident.
• Bagages et protection juridique voyage : ce n’est pas de l’assurance-maladie, mais souvent dans le même paquet.

Il faut distinguer l’assurance voyage de la couverture à l’étranger légale de l’assurance de base. Tu en bénéficies toujours, sans contrat complémentaire. Elle est toutefois limitée aux urgences et insuffisante dans les pays aux coûts élevés.

Comment ça fonctionne

Ce que l’assurance de base paie à l’étranger dépend du pays.

Dans l’UE, l’AELE et au Royaume-Uni, tu présentes la carte européenne d’assurance maladie qui figure au dos de ta carte d’assuré (CEAM). Tu as droit aux prestations médicalement nécessaires, comme une personne assurée dans ce pays. Cela signifie aussi que tu paies les participations aux coûts du pays de séjour. Les traitements dans des cliniques privées hors du système public ne sont donc souvent pas couverts, ou seulement en partie.

Dans tous les autres pays, l’assurance de base ne paie que les traitements en cas d’urgence. Il y a urgence lorsque tu as besoin d’un traitement pendant un séjour temporaire et qu’un retour en Suisse n’est pas approprié. La caisse paie alors au maximum le double de ce qu’elle aurait payé en Suisse. À l’hôpital, cela représente selon l’OFSP au maximum 90 % des coûts hospitaliers suisses, car en Suisse le canton supporte au moins 55 % et la caisse au maximum 45 %.

Une assurance voyage comble ces lacunes. Selon le contrat, elle paie la différence jusqu’aux coûts effectifs, organise un rapatriement et prend en charge les frais d’annulation. Les prestations, les limites et les exclusions figurent dans les conditions d’assurance, pas dans la loi. Les différences fréquentes portent sur la durée par voyage, les pays couverts et les montants maximaux.

Base légale

L’art. 34, al. 1, LAMal précise que l’assurance de base ne peut prendre en charge que les prestations prévues aux art. 25 à 33 LAMal. Selon l’art. 34, al. 2, LAMal, le Conseil fédéral peut prévoir qu’elle paie aussi des prestations à l’étranger. Il l’a fait à l’art. 36 OAMal : selon l’art. 36, al. 2, OAMal, l’assurance de base prend en charge les traitements effectués en cas d’urgence à l’étranger. Il n’y a pas d’urgence si tu te rends à l’étranger dans le but de te faire soigner. L’art. 36, al. 4, OAMal limite la prise en charge au maximum au double des coûts qui seraient remboursés en Suisse. L’art. 36, al. 5, OAMal réserve l’entraide internationale en matière de prestations, c’est-à-dire les règles avec l’UE, l’AELE et le Royaume-Uni.

Les contributions aux transports et aux sauvetages figurent dans l’OPAS : l’art. 26 OPAS paie 50 % des frais de transports médicalement nécessaires vers un fournisseur de prestations admis, au maximum CHF 500 par an. L’art. 27 OPAS paie 50 % des frais de sauvetage en Suisse, au maximum CHF 5 000 par an. Un rapatriement depuis l’étranger n’est donc pas couvert.

L’assurance voyage elle-même est une assurance complémentaire selon la LCA. L’art. 2, al. 2, LSAMal permet aux caisses-maladie de proposer de telles assurances. Les prestations qu’elle comprend sont déterminées par les conditions d’assurance.

Exemple : séjour hospitalier aux États-Unis

Nina a 31 ans et doit passer trois jours à l’hôpital aux États-Unis à la suite d’une urgence pendant un voyage. La facture s’élève à l’équivalent de CHF 60 000. Le même traitement aurait coûté CHF 10 000 dans un hôpital répertorié suisse. Les deux montants sont choisis librement ; les parts découlent des règles légales.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Avant chaque voyage hors d’Europe, vérifie si tu as une assurance voyage. Elle est souvent déjà comprise dans une assurance complémentaire existante de ta caisse. Ces questions t’aident :

1. Où vas-tu ? Pour les États-Unis, le Canada et le Japon, l’OFSP recommande expressément une assurance complémentaire de voyage, car les frais de traitement et de transport y sont plus élevés qu’en Suisse.
2. Combien de temps pars-tu ? De nombreuses assurances voyage ne valent que pour un certain nombre de semaines par voyage. Pour les voyages plus longs, il te faut une couverture adaptée.
3. Que couvre ta police actuelle ? Les frais de guérison, le rapatriement et l’annulation sont souvent des modules séparés. Lis les conditions.
4. As-tu le numéro d’urgence de l’assistance sur toi ? En cas d’hospitalisation à l’étranger, l’assurance exige souvent que tu l’informes immédiatement.

Pense aussi aux vaccins de voyage : les vaccinations que paie l’assurance de base sont réglées de manière exhaustive dans l’OPAS ; de nombreux vaccins purement liés au voyage n’en font pas partie.

Tu compares l’assurance de base elle-même dans le calculateur de primes. Tu trouves les caisses et leurs chiffres clés sous Caisses-maladie. Nous plaçons côte à côte les assurances complémentaires avec protection voyage sous Comparer les assurances complémentaires.

Erreurs fréquentes

• Prendre la CEAM pour une couverture complète. Elle te donne les prestations du pays de séjour, pas le standard suisse, et ne couvre pas le rapatriement.
• S’attendre à la prise en charge de traitements planifiés à l’étranger. Si tu te rends à l’étranger pour te faire soigner, il n’y a pas d’urgence. L’assurance de base ne paie alors que dans des cas particuliers.
• S’assurer deux fois. La carte de crédit, l’agence de voyage et la caisse proposent souvent des couvertures semblables. Vérifie ce que tu as déjà avant d’acheter autre chose.
• Résilier l’assurance de base pour le voyage. Tant que ton domicile reste en Suisse, ce n’est pas possible. L’obligation de s’assurer demeure.

Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous construisons les exemples.