Reiseversicherung

Was ist eine Reiseversicherung?

Eine Reiseversicherung ist ein freiwilliger Versicherungsschutz für die Zeit, in der du vorübergehend im Ausland bist. Im Zusammenhang mit der Krankenkasse geht es vor allem um die Heilungskosten im Ausland, die die Grundversicherung nicht oder nur teilweise übernimmt. Viele Kassen bieten dafür eine Reise- oder Ferienversicherung als Zusatzversicherung an, oft zusammen mit einer ambulanten Zusatzversicherung.

Der Begriff ist nicht einheitlich. Eine Reiseversicherung kann mehrere Bausteine enthalten, die unterschiedliche Risiken decken:

• Heilungskosten im Ausland: die Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und dem, was die Grundversicherung zahlt.
• Assistance und Rücktransport: Organisation und Kosten eines medizinisch nötigen Transports zurück in die Schweiz.
• Annullierung: Kosten, wenn du eine gebuchte Reise wegen Krankheit oder Unfall absagen musst.
• Gepäck und Reiserechtsschutz: keine Krankenversicherung, aber oft im gleichen Paket.

Abzugrenzen ist die Reiseversicherung vom gesetzlichen Auslandschutz der Grundversicherung. Diesen hast du immer, ohne Zusatzvertrag. Er ist aber auf Notfälle beschränkt und in Ländern mit hohen Kosten zu knapp.

So funktioniert es

Was die Grundversicherung im Ausland zahlt, hängt vom Land ab.

In EU, EFTA und Grossbritannien zeigst du die Europäische Krankenversicherungskarte vor, die auf der Rückseite deiner Versichertenkarte steht (EHIC). Du hast Anspruch auf die Leistungen, die medizinisch nötig sind, und zwar wie eine dort versicherte Person. Das heisst auch: Du zahlst die Kostenbeteiligungen des Aufenthaltslandes. Behandlungen in Privatkliniken ausserhalb des staatlichen Systems sind deshalb oft nicht oder nur teilweise gedeckt.

In allen anderen Ländern zahlt die Grundversicherung nur Behandlungen in einem Notfall. Ein Notfall liegt vor, wenn du bei einem vorübergehenden Aufenthalt eine Behandlung brauchst und die Rückreise in die Schweiz nicht angemessen ist. Die Kasse zahlt dann höchstens das Doppelte dessen, was sie in der Schweiz bezahlt hätte. Im Spital bedeutet das nach dem BAG höchstens 90 % der Schweizer Spitalkosten, weil in der Schweiz der Kanton mindestens 55 % trägt und die Kasse höchstens 45 %.

Eine Reiseversicherung schliesst diese Lücken. Sie zahlt je nach Vertrag die Differenz bis zu den tatsächlichen Kosten, organisiert einen Rücktransport und übernimmt Annullierungskosten. Die Leistungen, Limiten und Ausschlüsse stehen in den Versicherungsbedingungen, nicht im Gesetz. Häufige Unterschiede betreffen die Dauer pro Reise, die gedeckten Länder und Höchstbeträge.

Rechtliche Grundlage

Art. 34 Abs. 1 KVG hält fest, dass die Grundversicherung nur die Leistungen nach Art. 25–33 KVG übernehmen darf. Nach Art. 34 Abs. 2 KVG kann der Bundesrat vorsehen, dass sie auch Leistungen im Ausland zahlt. Das hat er in Art. 36 KVV getan: Nach Art. 36 Abs. 2 KVV übernimmt die Grundversicherung Behandlungen in Notfällen im Ausland. Kein Notfall besteht, wenn du zum Zweck der Behandlung ins Ausland reist. Art. 36 Abs. 4 KVV begrenzt die Kostenübernahme auf höchstens den doppelten Betrag der Kosten, die in der Schweiz vergütet würden. Art. 36 Abs. 5 KVV behält die internationale Leistungsaushilfe vor, also die Regeln mit EU, EFTA und Grossbritannien.

Die Beiträge an Transporte und Rettungen stehen in der KLV: Art. 26 KLV zahlt 50 % der Kosten medizinisch nötiger Transporte zu einem zugelassenen Leistungserbringer, höchstens CHF 500 pro Jahr. Art. 27 KLV zahlt 50 % der Kosten von Rettungen in der Schweiz, höchstens CHF 5'000 pro Jahr. Ein Rücktransport aus dem Ausland ist damit nicht gedeckt.

Die Reiseversicherung selbst ist eine Zusatzversicherung nach VVG. Art. 2 Abs. 2 KVAG erlaubt den Krankenkassen, solche Versicherungen anzubieten. Welche Leistungen sie enthält, bestimmen die Versicherungsbedingungen.

Beispiel: Spitalaufenthalt in den USA

Nina ist 31 Jahre alt und muss während einer Reise in den USA nach einem Notfall drei Tage ins Spital. Die Rechnung beträgt umgerechnet CHF 60'000. Die gleiche Behandlung hätte in einem Schweizer Listenspital CHF 10'000 gekostet. Beide Beträge sind frei gewählt, die Anteile folgen aus den gesetzlichen Regeln.

Was bedeutet das für dich?

Prüfe vor jeder Reise ausserhalb Europas, ob du eine Reiseversicherung hast. Oft steckt sie bereits in einer bestehenden Zusatzversicherung deiner Kasse. Diese Fragen helfen dir:

1. Wohin reist du? Für die USA, Kanada und Japan empfiehlt das BAG eine Reisezusatzversicherung ausdrücklich, weil dort Behandlungs- und Transportkosten höher sind als in der Schweiz.
2. Wie lange bist du weg? Viele Reiseversicherungen gelten nur für eine bestimmte Anzahl Wochen pro Reise. Für längere Reisen brauchst du eine passende Deckung.
3. Was deckt die bestehende Police? Heilungskosten, Rücktransport und Annullierung sind oft getrennte Bausteine. Lies die Bedingungen.
4. Hast du die Notrufnummer der Assistance dabei? Bei einem Spitaleintritt im Ausland verlangt die Versicherung oft, dass du sie sofort informierst.

Denk auch an Reiseimpfungen: Welche Impfungen die Grundversicherung zahlt, ist in der KLV abschliessend geregelt; viele reine Reiseimpfungen gehören nicht dazu.

Die Grundversicherung selbst vergleichst du im Prämienrechner. Die Kassen und ihre Kennzahlen findest du unter Krankenkassen. Zusatzversicherungen mit Reiseschutz stellen wir unter Zusatzversicherungen vergleichen nebeneinander.

Häufige Fehler

• Die EHIC für eine Vollversicherung halten. Sie gibt dir die Leistungen des Aufenthaltslandes, nicht Schweizer Standard, und deckt keinen Rücktransport.
• Geplante Behandlungen im Ausland erwarten. Wer ins Ausland reist, um sich behandeln zu lassen, hat keinen Notfall. Die Grundversicherung zahlt dann nur in Sonderfällen.
• Doppelt versichern. Kreditkarte, Reisebüro und Kasse bieten oft ähnliche Deckungen. Prüfe, was du schon hast, bevor du etwas dazukaufst.
• Die Grundversicherung für die Reise kündigen. Solange dein Wohnsitz in der Schweiz bleibt, geht das nicht. Die Versicherungspflicht bleibt bestehen.

Wie wir Beispiele aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.