Nouveau en Suisse : l’assurance-maladie en trois mois

L’assurance-maladie pour les nouveaux arrivants en un coup d’œil

En Suisse, il n’existe ni caisse-maladie étatique ni assurance financée par le salaire. Chaque personne domiciliée conclut elle-même l’assurance de base auprès d’une caisse-maladie privée autorisée par la Confédération. Les prestations de l’assurance de base sont les mêmes auprès de toutes les caisses, les primes non. S’y ajoutent des assurances complémentaires facultatives, par exemple pour la division semi-privée à l’hôpital ou pour les soins dentaires.

Pour les nouveaux arrivants, c’est surtout le calendrier qui compte. L’aperçu suivant montre ce qui t’attend à chaque étape et renvoie à l’article qui approfondit le thème.

Les questions ci-dessous donnent chaque fois l’essentiel dans le premier paragraphe. Si tu veux en savoir plus, lis ensuite l’article en lien.

Dois-je m’assurer contre la maladie en Suisse ?

Oui. Si tu prends domicile en Suisse, tu dois t’assurer dans l’assurance de base dans les 3 mois (art. 3, al. 1, LAMal). Cela vaut indépendamment de ta nationalité, de ton revenu ou de ton employeur. L’obligation de s’assurer s’applique aussi aux personnes titulaires d’une autorisation de courte durée ou de séjour valable au moins 3 mois (art. 1, al. 2, OAMal).

Trois principes sont à connaître :

• Tu choisis toi-même ta caisse. Toute caisse qui propose l’assurance de base dans ton canton doit t’accepter, sans questionnaire de santé et sans réserve (art. 5, let. i, LSAMal).
• La prime est une prime par tête. Elle ne dépend pas du salaire. Une caisse exige la même prime de tous ses assurés du même canton, de la même région de primes et du même groupe d’âge (art. 61 LAMal).
• L’employeur couvre souvent les accidents. Les salariés sont assurés selon la LAA contre les accidents professionnels et, s’ils travaillent au moins 8 heures par semaine pour le même employeur, aussi contre les accidents non professionnels (art. 13, al. 1, OLAA). Tu peux alors suspendre la couverture des accidents de la caisse-maladie (art. 8, al. 1, LAMal).

L’article Le système suisse d’assurance-maladie en bref explique pas à pas comment s’articulent la franchise, la quote-part, les modèles d’assurance et le changement de caisse, avec un exemple de calcul pour une année avec des frais médicaux.

Jusqu’à quand dois-je m’affilier à une caisse-maladie ?

Tu as 3 mois. Pour les étrangères et les étrangers titulaires d’une autorisation d’établissement, de séjour ou de courte durée valable au moins 3 mois, ils courent dès l’annonce au contrôle des habitants de la commune (art. 7, al. 1, OAMal). Si tu t’affilies dans ce délai d’affiliation, la couverture vaut rétroactivement dès le jour de l’annonce à la commune, et tu paies la prime dès ce jour. Sans procédure d’autorisation, par exemple pour les personnes de retour en Suisse avec un passeport suisse, c’est le jour de la prise de domicile qui compte (art. 5, al. 1, LAMal).

Rétroactivement signifie : les factures médicales des premières semaines sont couvertes, même si tu ne conclus la police qu’au troisième mois. À l’inverse, tu dois les primes de ces semaines. Repousser l’affiliation jusqu’au dernier jour ne fait donc pas économiser de prime ; tu risques seulement de manquer le délai.

L’article Nouveau en Suisse : une caisse-maladie en trois mois montre la procédure pas à pas, de l’annonce à la commune à l’attestation d’assurance en passant par le choix de la franchise et du modèle, avec le calcul d’une arrivée en juin.

Combien coûte la caisse-maladie en Suisse ?

La prime dépend de cinq éléments : la commune (canton et région de primes), le groupe d’âge, la franchise, le modèle d’assurance et la caisse. Pour les mêmes prestations légales, l’écart entre la prime la plus basse et la plus élevée d’une commune dépasse souvent CHF 200 par mois.

Primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes, avec accidents, par mois ; source OFSP :

À la prime s’ajoute la participation aux coûts. Les adultes paient eux-mêmes leurs frais médicaux jusqu’à la franchise choisie ; la franchise ordinaire est de CHF 300, et des niveaux jusqu’à CHF 2 500 peuvent être choisis (art. 64, al. 2, LAMal, art. 93, al. 1, OAMal). Ensuite, tu paies une quote-part de 10 %, au maximum CHF 700 par an (art. 103, al. 1 et 2, OAMal). Avec une franchise de CHF 2 500, tu assumes donc dans le pire des cas CHF 3 200 par an toi-même, en plus de la prime.

Si ton revenu est bas, le canton réduit ta prime (art. 65, al. 1, LAMal) ; pour les revenus bas et moyens, il réduit les primes des enfants d’au moins 80 % et celles des jeunes adultes en formation d’au moins 50 % (art. 65, al. 1bis, LAMal). Chaque canton règle lui-même qui y a droit et comment se déroule la demande ; l’outil Vérifier la réduction des primes montre les règles de ton canton. Tu trouves les fiches de toutes les caisses avec le nombre d’assurés, les réserves et les contacts sous Les caisses-maladie en un coup d’œil.

Puis-je être exempté de l’obligation de s’assurer ?

Seulement dans quelques cas énumérés par la loi. L’exemption est l’exception, l’assurance de base la règle. L’art. 2 OAMal distingue deux groupes : les personnes qui ne sont pas du tout soumises à l’obligation (par exemple celles qui séjournent en Suisse uniquement pour un traitement médical ou une cure, ou les personnes actives soumises au droit d’un autre État en vertu de l’accord sur la libre circulation des personnes) et les personnes qui peuvent être exemptées sur demande. Le second groupe comprend notamment les étudiants, élèves et stagiaires disposant d’une assurance étrangère équivalente, les travailleurs détachés en Suisse ainsi que les personnes sans activité lucrative titulaires d’une autorisation de séjour en vertu de l’accord sur la libre circulation ou de la Convention AELE (art. 2, al. 4, 5 et 7, OAMal).

La demande est adressée à l’autorité cantonale compétente, et non à une caisse-maladie. Celle-ci exige presque toujours la preuve que ton assurance couvre de manière équivalente les traitements en Suisse, et ce pendant toute la durée de l’exemption. Les étudiants, élèves et stagiaires sont exemptés pour 3 ans au maximum, prolongeables sur demande de 3 ans au maximum (art. 2, al. 4, OAMal). Important : une exemption et la renonciation à celle-ci ne peuvent pas être révoquées sans motif particulier. Si tu te fais exempter et constates plus tard que la police étrangère présente des lacunes, tu ne peux pas simplement revenir dans l’assurance de base.

L’article Exemption de l’obligation de s’assurer présente les groupes précis, les documents examinés par l’autorité et la valeur d’une exemption par rapport à la prime suisse, avec un exemple de calcul pour un master à Bâle.

Que se passe-t-il si je m’affilie trop tard ?

La couverture ne vaut alors qu’à partir de l’affiliation, et non rétroactivement (art. 5, al. 2, LAMal). Tu paies toi-même les factures de médecin et d’hôpital de la période antérieure. Si le retard n’est pas excusable, la caisse exige en plus un supplément de prime de 30 à 50 % de la prime, pendant une durée égale au double de la durée du retard, au maximum 5 ans (art. 8, al. 1, OAMal).

Quelques règles atténuent les effets de l’affiliation tardive :

• Situation de détresse : si le supplément te mettait dans une situation de détresse, la caisse doit le fixer en dessous de 30 % (art. 8, al. 1, OAMal).
• Aide sociale : si une autorité d’aide sociale paie tes primes, le supplément tombe (art. 8, al. 2, OAMal).
• Changer de caisse n’est pas une issue : un supplément une fois fixé continue de s’appliquer auprès d’une nouvelle caisse (art. 8, al. 3, OAMal).

La caisse doit malgré tout t’accepter. L’article Affilié trop tard à la caisse-maladie explique comment le supplément est calculé, comment te défendre par la décision formelle et l’opposition, et calcule ce que coûte un retard de quatre mois à Genève. La règle la plus importante : si tu as manqué le délai, affilie-toi immédiatement. Chaque mois supplémentaire prolonge la période sans couverture et la durée du supplément.

Séjour de courte durée, famille, études : quelles règles particulières ?

La règle des 3 mois vaut pour la plupart des nouveaux arrivants. Trois groupes ont des règles propres ou des questions supplémentaires.

Titulaires d’un permis L

Si ton permis L est valable au moins 3 mois, tu es soumis à l’obligation de s’assurer comme tout le monde : affiliation dans les 3 mois dès l’annonce à la commune, couverture dès ce jour (art. 1, al. 2, let. a, et art. 7, al. 1, OAMal). Si l’autorisation est plus courte et que tu travailles comme salarié en Suisse, tu dois être assuré dès ton entrée en Suisse, sauf si tu disposes d’une couverture équivalente pour les traitements en Suisse (art. 1, al. 2, let. b, et art. 7, al. 2, OAMal). L’assurance prend fin le jour du départ annoncé, au plus tard le jour du départ effectif (art. 7, al. 3, OAMal). L’article Titulaires d’une autorisation de courte durée (permis L) calcule le cas de six mois d’emploi saisonnier à Lucerne.

Partenaire et enfants dans le regroupement familial

En Suisse, chaque personne s’assure individuellement, les enfants aussi. L’assurance de base ne connaît pas de tarif familial pour toute la famille ; un rabais familial légal n’existe que sous la forme de primes plus basses pour les enfants et les jeunes adultes (art. 61, al. 3, LAMal). Les enfants ne paient pas de franchise ordinaire et au maximum CHF 350 de quote-part par an (art. 64, al. 4, LAMal, art. 103, al. 2, OAMal). Chaque membre de la famille peut choisir une caisse différente. L’article Regroupement familial : assurer partenaire et enfants explique à quoi faire attention ; pour les primes des enfants, il existe le calculateur de primes pour enfants.

Étudiants internationaux

Les étudiants venant d’États hors de l’UE et de l’AELE sont en principe soumis à l’obligation de s’assurer, mais peuvent être exemptés avec une couverture équivalente (art. 2, al. 4, OAMal). Selon l’OFSP, les étudiants des États de l’UE et de l’AELE qui ne travaillent pas en Suisse restent dans le système de leur pays d’origine et utilisent la carte européenne d’assurance maladie. Si tu travailles en Suisse à côté de tes études, tu dois t’assurer ici. L’article Étudiants internationaux approfondit le choix « caisse-maladie ou exemption ».

Et si je quitte la Suisse ?

L’assurance de base prend fin lorsque tu n’es plus soumis à l’obligation de s’assurer (art. 5, al. 3, LAMal), donc en principe à ton départ en cas de départ à l’étranger. Aucun délai de résiliation ne s’applique. La caisse a toutefois besoin d’une preuve, le plus souvent l’attestation de départ de la commune. Des exceptions existent pour les personnes qui restent assurées en Suisse malgré un domicile à l’étranger, par exemple certaines retraitées et certains retraités dans des États de l’UE et de l’AELE, ou les frontaliers.

Les assurances complémentaires ne prennent pas fin automatiquement avec le départ. Les règles de résiliation du contrat s’appliquent ; les CGA et les renseignements de la caisse font foi. L’article Départ à l’étranger explique comment te désinscrire, quelles lacunes peuvent apparaître pendant la transition et ce qui s’applique en cas de retour ultérieur. Tu rédiges la lettre à la caisse avec le générateur de lettre de résiliation.

Changer de caisse après la première année

Une fois assuré, tu peux changer de caisse chaque année. Après la communication de la nouvelle prime pour l’année suivante, tu peux résilier avec un préavis d’un mois pour la fin décembre (art. 7, al. 2, LAMal) ; la résiliation doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre. Pour les nouveaux arrivants, la comparaison vaut particulièrement la peine lors du premier automne, car le premier choix s’est souvent fait dans l’urgence. Tu trouves toutes les dates et la procédure dans l’espace Changer de caisse et dans le calculateur de délais.

Par où commencer ?

1. Contrôle des habitants : annonce-toi à la commune et note la date. Les 3 mois courent dès ce moment.
2. Comprendre le système : lis Le système suisse en bref si la franchise, la quote-part et les modèles sont nouveaux pour toi.
3. Vérifier si une exception s’applique à toi : les étudiants, les travailleurs détachés et les titulaires d’une autorisation de courte durée lisent d’abord Exemption de l’obligation de s’assurer ou Permis L.
4. Comparer les primes : saisis dans le calculateur de primes ta commune, ton âge et la franchise souhaitée.
5. T’affilier : conclus l’assurance de base dans le délai et conserve l’attestation d’assurance. Tu pourras ensuite examiner les assurances complémentaires en toute tranquillité.

Si tu as déjà manqué le délai, commence directement par Affiliation tardive et affilie-toi aujourd’hui encore.