Kollektivversicherung

Was ist eine Kollektivversicherung?

Eine Kollektivversicherung ist ein einziger Versicherungsvertrag, der viele Personen gleichzeitig schützt. Vertragspartner des Versicherers ist nicht die einzelne Person, sondern ein Arbeitgeber, ein Arbeitgeberverband, ein Berufsverband oder eine Arbeitnehmerorganisation. Die versicherten Personen sind in einem «Kreis der Versicherten» umschrieben, zum Beispiel «alle Mitarbeitenden mit einem Pensum ab 20 %».

In der Krankenversicherung begegnet dir die Kollektivversicherung vor allem in zwei Formen:

• Kollektive Krankentaggeldversicherung. Der Arbeitgeber versichert den Lohnausfall seiner Mitarbeitenden bei Krankheit. Viele solche Verträge unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Daneben gibt es die freiwillige Taggeldversicherung nach KVG, die ebenfalls kollektiv abgeschlossen werden kann.
• Kollektivverträge für Zusatzversicherungen. Arbeitgeber oder Verbände handeln mit einer Kasse Konditionen für die Zusatzversicherung ihrer Mitglieder aus. Oft ist dann von «Kollektivrabatt» die Rede. Diese Verträge unterstehen dem VVG; was sie genau bieten, steht im jeweiligen Vertrag.

Klar abzugrenzen ist die Grundversicherung. Dort schliesst jede Person ihren eigenen Vertrag ab, und die Kasse muss von allen Versicherten grundsätzlich die gleichen Prämien erheben. Ein Arbeitgeber kann dir in der Grundversicherung also keine günstigere Prämie verschaffen. Die Prämien unterscheiden sich nur nach Kanton, Prämienregion, Altersgruppe, Franchise und Versicherungsmodell, und die vergleichst du im Prämienrechner.

So funktioniert es

Bei einer kollektiven Krankentaggeldversicherung läuft es meist so:

1. Abschluss durch den Arbeitgeber. Der Arbeitgeber wählt Versicherer, versicherten Lohnanteil, Wartefrist und Leistungsdauer. Die Prämie legt der Versicherer im Vertrag fest. Ob und wie viel davon die Mitarbeitenden über einen Lohnabzug mitfinanzieren, steht im Arbeitsvertrag oder im Personalreglement.
2. Information an dich. Der Arbeitgeber muss dich über den wesentlichen Inhalt des Vertrags, über Änderungen und über eine Auflösung informieren, schriftlich oder in einer anderen Form mit Textnachweis.
3. Krankheitsfall. Bist du krank und arbeitsunfähig, meldet der Arbeitgeber den Fall dem Versicherer. Nach Ablauf der Wartefrist zahlt der Versicherer das Taggeld, je nach Vertrag an den Arbeitgeber, der es mit dem Lohn weitergibt, oder direkt an dich. Du hast aber einen eigenen Anspruch gegenüber dem Versicherer.
4. Austritt. Verlässt du die Firma, endet der Versicherungsschutz im Kollektiv. Ob du in eine Einzelversicherung wechseln kannst, regelt bei KVG-Verträgen das Gesetz, bei VVG-Verträgen der Vertrag. Das ist das Übertrittsrecht.

Die Kollektivversicherung ersetzt oft die gesetzliche Lohnfortzahlung. Ohne Versicherung muss der Arbeitgeber bei Krankheit den Lohn für eine beschränkte Zeit zahlen, im ersten Dienstjahr für drei Wochen, danach je nach Dauer des Arbeitsverhältnisses länger. Eine abweichende Lösung ist zulässig, wenn sie schriftlich vereinbart und für dich mindestens gleichwertig ist.

Rechtliche Grundlage

Für Kollektivversicherungen nach VVG gelten einige besondere Regeln. Art. 3 Abs. 3 VVG verpflichtet den Arbeitgeber, der zum Schutz seiner Arbeitnehmenden eine kollektive Personenversicherung abschliesst, diese über den wesentlichen Inhalt des Vertrags sowie dessen Änderungen und Auflösung zu informieren. Nach Art. 95a VVG steht der begünstigten Person mit Eintritt der Krankheit oder des Unfalls ein selbständiges Forderungsrecht gegen den Versicherer zu. Art. 2a Abs. 4 VVG schliesst das Widerrufsrecht bei kollektiven Personenversicherungen aus. In der kollektiven Taggeldversicherung dürfen nach Art. 35a Abs. 4 VVG beide Parteien ordentlich und im Schadenfall kündigen, anders als in der Zusatzversicherung, wo diese Rechte nur dem Versicherungsnehmer zustehen. Forderungen aus der kollektiven Krankentaggeldversicherung verjähren nach Art. 46 Abs. 3 VVG in zwei Jahren.

Für die freiwillige Taggeldversicherung nach KVG bestimmt Art. 67 Abs. 3 KVG, wer eine Kollektivversicherung abschliessen darf: Arbeitgeber für sich und ihre Arbeitnehmenden, Arbeitgeberorganisationen und Berufsverbände sowie Arbeitnehmerorganisationen für ihre Mitglieder. Nach Art. 77 KVG dürfen die Prämien von der Einzelversicherung abweichen, müssen aber so festgesetzt sein, dass die Kollektivversicherung mindestens selbsttragend ist. Art. 71 KVG gibt beim Ausscheiden aus dem Kollektiv ein Recht auf Übertritt in die Einzelversicherung.

In der Grundversicherung legt Art. 61 Abs. 1 KVG fest, dass der Versicherer von seinen Versicherten die gleichen Prämien erhebt, soweit das Gesetz keine Ausnahme vorsieht. Die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers regelt Art. 324a OR; Abs. 4 erlaubt eine abweichende, mindestens gleichwertige Regelung.

Beispiel: Taggeld aus dem Kollektivvertrag

Marco ist 38 Jahre alt, arbeitet Vollzeit und verdient CHF 6'500 pro Monat. Sein Arbeitgeber hat eine kollektive Krankentaggeldversicherung nach VVG. Die Vertragswerte in der Tabelle sind Annahmen zur Veranschaulichung; die tatsächlichen Werte stehen in Marcos Personalreglement und im Kollektivvertrag.

Was bedeutet das für dich?

Als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer lohnt es sich, drei Dinge zu kennen:

1. Welche Deckung hast du? Frag bei der Personalabteilung nach versichertem Lohnanteil, Wartefrist und Leistungsdauer. Der Arbeitgeber muss dich darüber informieren.
2. Was passiert beim Austritt? Kläre vor einer Kündigung, ob du in eine Einzelversicherung übertreten kannst und innert welcher Frist. Das ist besonders wichtig, wenn du krank bist oder eine Lücke bis zur nächsten Stelle hast.
3. Brauchst du eine eigene Taggeldversicherung? Selbständige und Personen ohne Kollektivvertrag haben keinen automatischen Schutz bei Lohnausfall wegen Krankheit.

Beim Rabatt auf Zusatzversicherungen gilt: Vergleiche die Leistungen, nicht nur den Rabatt. Ein Rabatt auf eine Versicherung, die du nicht brauchst, spart nichts. Achte auch auf eine mögliche Doppelversicherung, wenn du über den Arbeitgeber und privat ähnliche Deckungen hast. Die Steckbriefe der Kassen findest du unter Krankenkassen. Für Fragen zu deiner Situation kannst du eine Beratung anfragen.

Häufige Fehler

• Einen Kollektivrabatt in der Grundversicherung erwarten. Den gibt es nicht. Die Prämie der Grundversicherung ist für alle Versicherten einer Kasse in derselben Region, Altersgruppe, Franchise und im gleichen Modell gleich.
• Den Übertritt verpassen. Bei KVG-Taggeldversicherungen hast du nach der schriftlichen Mitteilung drei Monate Zeit. Bei VVG-Verträgen gelten die Fristen aus den Vertragsbedingungen.
• Glauben, nur der Arbeitgeber könne Ansprüche stellen. Du hast einen eigenen Anspruch gegenüber dem Versicherer.
• Die Verjährung unterschätzen. Ansprüche aus der kollektiven Krankentaggeldversicherung nach VVG verjähren nach zwei Jahren, nicht nach fünf.

Wie wir Beispiele und Vergleiche aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.