Doppelversicherung

Was ist eine Doppelversicherung?

Von einer Doppelversicherung spricht man, wenn dasselbe Risiko für dieselbe Zeit bei mehr als einem Versicherer gedeckt ist. Das Gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG) nennt das Mehrfachversicherung. Im Alltag heisst es oft auch Überversicherung, weil du mehr Deckung bezahlst, als du im Schadenfall erhalten kannst.

In der Krankenversicherung musst du drei Bereiche unterscheiden:

• Grundversicherung. Hier gibt es keine Doppelversicherung. Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz ist bei genau einer Kasse grundversichert. Beim Wechsel endet die alte Versicherung erst, wenn die neue Kasse den lückenlosen Anschluss meldet.
• Zusatzversicherungen. Hier ist eine Doppelversicherung möglich und kommt vor, etwa wenn du privat eine Spitalzusatzversicherung hast und über einen Kollektivvertrag eine ähnliche Deckung erhältst, oder wenn du nach einem Kassenwechsel die alte Zusatzversicherung nicht gekündigt hast.
• Unfall. Arbeitnehmende sind über den Arbeitgeber nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) gegen Unfall versichert. Die Unfalldeckung der Krankenkasse wäre dann doppelt; du kannst sie sistieren lassen.

Mit Doppelversicherung verwandt, aber nicht dasselbe, ist die Überentschädigung. Sie regelt, dass du bei Leistungen mehrerer Sozialversicherungen insgesamt nicht mehr erhältst als deinen Schaden.

So funktioniert es

Im VVG gilt bei einer Mehrfachversicherung ein klarer Ablauf:

1. Meldepflicht. Stellst du fest, dass dasselbe Risiko bei zwei Versicherern gedeckt ist und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen, musst du das allen Versicherern ohne Verzug mitteilen, schriftlich oder in einer anderen Form mit Textnachweis.
2. Kündigungsrecht. Hast du beim Abschluss des späteren Vertrags nichts von der Mehrfachversicherung gewusst, kannst du diesen innert vier Wochen ab Entdeckung kündigen.
3. Aufteilung im Schadenfall. Jeder Versicherer haftet im Verhältnis seiner Versicherungssumme zur Summe aller Versicherungssummen. Du erhältst den Schaden also höchstens einmal.
4. Prämie. Jeder Versicherer hat Anspruch auf die ganze vereinbarte Prämie. Die doppelte Deckung kostet dich also doppelt, ohne mehr zu bringen.

Wer die Meldung absichtlich unterlässt oder eine Mehrfachversicherung abschliesst, um sich einen rechtswidrigen Vorteil zu verschaffen, riskiert, dass die Versicherer nicht mehr an den Vertrag gebunden sind.

Diese Regeln betreffen Schadenversicherungen, die einen tatsächlichen Schaden ersetzen, zum Beispiel Heilungskosten. Summenversicherungen zahlen einen vereinbarten Betrag unabhängig vom Schaden, etwa ein fixes Spitaltaggeld. Ob ein Vertrag eine Schaden- oder Summenversicherung ist, muss dir der Versicherer vor Abschluss mitteilen.

Rechtliche Grundlage

Für Zusatzversicherungen regelt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die Mehrfachversicherung in Art. 46b und 46c. Nach Art. 46b Abs. 1 VVG liegt eine Mehrfachversicherung vor, wenn dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr und für dieselbe Zeit bei mehr als einem Versicherungsunternehmen so versichert ist, dass die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen; der Versicherungsnehmer muss dies allen Versicherern ohne Verzug mitteilen. Art. 46b Abs. 2 VVG gibt ein Kündigungsrecht von vier Wochen ab Entdeckung, Abs. 3 regelt die Folgen einer absichtlich unterlassenen Anzeige, und nach Abs. 4 hat jeder Versicherer Anspruch auf die ganze Prämie. Art. 46c Abs. 1 VVG verteilt den Schaden im Verhältnis der Versicherungssummen. Nach Art. 3 Abs. 1 Bst. b VVG muss der Versicherer vor Abschluss angeben, ob es sich um eine Summen- oder Schadenversicherung handelt; Art. 96 VVG regelt die Summenversicherung.

In der Grundversicherung verhindert Art. 7 Abs. 5 KVG eine Doppelversicherung: Das Versicherungsverhältnis beim bisherigen Versicherer endet erst, wenn der neue Versicherer mitgeteilt hat, dass die Person ohne Unterbrechung bei ihm versichert ist. Unterlässt der neue Versicherer diese Mitteilung, muss er dir den Schaden ersetzen, insbesondere die Prämiendifferenz.

Für Unfälle erlaubt Art. 8 KVG, die Unfalldeckung zu sistieren, wenn du nach UVG voll versichert bist. Nach Art. 13 der Verordnung über die Unfallversicherung (UVV) sind Teilzeitbeschäftigte mit mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber auch gegen Nichtberufsunfälle versichert. Treffen Leistungen der Krankenkasse mit gleichartigen Leistungen der Unfall-, Militär- oder Invalidenversicherung zusammen, gehen diese vor (Art. 110 KVV). Art. 69 ATSG und Art. 122 KVV verhindern eine Überentschädigung.

Beispiel: Brillenbeitrag in zwei Zusatzversicherungen

Laura ist 33 Jahre alt. Sie hat bei Kasse A eine ambulante Zusatzversicherung mit einem Beitrag an Brillen bis CHF 200 pro Jahr. Über den Kollektivvertrag ihres Arbeitgebers kommt bei Kasse B eine zweite ambulante Zusatzversicherung mit ebenfalls bis CHF 200 hinzu. Sie kauft eine Brille für CHF 300. Die Vertragswerte sind Annahmen zur Veranschaulichung; wir gehen davon aus, dass beide Verträge Schadenversicherungen sind.

Was bedeutet das für dich?

Doppelversicherungen kosten Geld, ohne mehr Schutz zu bringen. So findest du sie:

1. Alle Policen nebeneinanderlegen. Prüfe private Zusatzversicherungen, Kollektivverträge des Arbeitgebers und Deckungen aus Kreditkarten oder Reiseversicherungen. Überschneidungen gibt es oft bei Spital, Brillen, Auslandschutz und Unfall.
2. Unfalldeckung prüfen. Arbeitest du mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber, kannst du die Unfalldeckung der Krankenkasse sistieren. Kündigst du die Stelle, musst du sie wieder einschliessen.
3. Nach dem Kassenwechsel aufräumen. Beim Wechsel der Grundversicherung bleiben Zusatzversicherungen bei der alten Kasse bestehen, wenn du sie nicht kündigst. Einen Kündigungsbrief erstellst du unter Kündigungsbrief.
4. Bedarf klären. Welche Zusatzdeckungen du wirklich brauchst, hilft der Bedarfs-Check zu klären.

Die Prämien der Grundversicherung vergleichst du im Prämienrechner, die Kassen findest du unter Krankenkassen. Mehr zu Verträgen über den Arbeitgeber steht unter Kollektivversicherung.

Häufige Fehler

• Die alte Zusatzversicherung zu früh oder gar nicht kündigen. Kündige erst, wenn die neue Kasse dich aufgenommen hat, dann aber rechtzeitig, damit keine doppelte Deckung bestehen bleibt.
• Glauben, doppelt bezahlen heisse doppelt erhalten. Bei Schadenversicherungen erhältst du den Schaden höchstens einmal.
• Die Meldung an die Versicherer unterlassen. Das VVG verlangt, dass du eine Mehrfachversicherung ohne Verzug meldest.
• Die Unfalldeckung weiterzahlen. Bist du über den Arbeitgeber nach UVG voll versichert, zahlst du ohne Sistierung Prämie für eine Deckung, die kaum zum Zug kommt.

Wie wir Beispiele aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.