Bonus-System Zusatzversicherung

Was ist ein Bonus-System in der Zusatzversicherung?

Ein Bonus-System ist eine Regel im Vertrag einer Zusatzversicherung, die dich für ein bestimmtes Verhalten belohnt. Die häufigste Form ist ein Rabatt auf die Prämie, der mit jedem Jahr ohne Leistungsbezug wächst. Andere Formen sind Rückvergütungen am Jahresende, Beiträge an Fitness-Abos oder Sportkurse und Programme, bei denen du für gesundheitsbewusstes Verhalten Punkte sammelst.

Zusatzversicherungen unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Das VVG schreibt kein Bonus-System vor und begrenzt es auch nicht. Jede Kasse entscheidet selbst, ob sie einen Bonus anbietet, wie hoch er ist und unter welchen Bedingungen er gilt. Deshalb unterscheiden sich die Systeme stark.

Klar zu trennen ist das Bonus-System der Zusatzversicherung von der Bonusversicherung der Grundversicherung. Diese ist eine gesetzlich geregelte Versicherungsform nach KVG mit festen Stufen, gleich bei jeder Kasse, die sie anbietet. Im Alltag werden beide oft verwechselt, weil beide «Bonus» heissen und beide Leistungsfreiheit belohnen.

So funktioniert es

In der Zusatzversicherung legt die Kasse die Regeln in den allgemeinen und besonderen Versicherungsbedingungen fest. Typische Fragen, die diese Bedingungen beantworten:

• Was löst den Bonus aus? Ein Jahr ohne Leistungen aus diesem Vertrag, eine bestimmte Vertragsdauer oder nachgewiesene Aktivitäten.
• Wie hoch ist er? Ein Prozentsatz der Prämie, ein fester Betrag oder eine Staffel, die jährlich steigt.
• Wann fällt er weg? Etwa beim ersten Leistungsbezug oder bei einer Kündigung.

Einen Fitness-Beitrag enthalten manche Zusatzversicherungen unabhängig von Leistungsfreiheit, mit einer Obergrenze nach Vertrag. Er ist genau genommen eine Leistung des Vertrags und kein Bonus, wird aber ähnlich beworben.

In der Grundversicherung ist alles gesetzlich geregelt. Die Bonusversicherung startet mit einer Prämie, die 10 % über der ordentlichen Prämie liegt (Stufe 4). Nach jedem Kalenderjahr ohne Leistungen sinkst du eine Stufe: 15 %, 25 %, 35 % und schliesslich 45 % Rabatt auf die Ausgangsprämie. Beziehst du Leistungen, steigst du eine Stufe auf. Leistungen für Mutterschaft und medizinische Prävention zählen nicht. Die Bonusversicherung kann nicht mit einer Wahlfranchise kombiniert werden, und du trittst nur auf den Beginn eines Kalenderjahres bei.

Rechtliche Grundlage

Für Bonus-Systeme in Zusatzversicherungen gibt es keine besondere gesetzliche Regel. Art. 2 Abs. 2 KVAG erlaubt den Kassen, neben der Grundversicherung Zusatzversicherungen anzubieten, die dem VVG unterstehen. Inhalt und Höhe eines Bonus ergeben sich aus dem Vertrag und den Versicherungsbedingungen. Die ordentliche Kündigung einer Zusatzversicherung regelt Art. 35a VVG; bei Krankenzusatzversicherungen steht sie nur dir zu (Abs. 4).

Für die Grundversicherung erlaubt Art. 62 Abs. 2 Bst. b KVG Versicherungsformen, bei denen die Prämie davon abhängt, ob du Leistungen bezogen hast. Nach Art. 62 Abs. 2bis KVG darf der Verlust der Prämienermässigung weder bei einer Krankenkasse noch bei einer privaten Versicherungseinrichtung versichert werden. Die Details stehen in Art. 96–98 KVV: Art. 96 KVV definiert die Bonusversicherung und schliesst die Kombination mit wählbaren Franchisen aus (Abs. 4). Art. 97 KVV regelt Beitritt und Austritt, Art. 98 KVV die Ausgangsprämie von 110 % (Abs. 2) und die Prämienstufen (Abs. 3).

Beispiel: Bonusstufen der Grundversicherung

Tim ist 36 Jahre alt und wohnt in der Stadt Zürich. Um zu sehen, wie ein gesetzlicher Bonus wirkt, nimmt er als ordentliche Prämie den Median des Standardmodells mit CHF 300 Franchise: CHF 639.80 pro Monat (Prämien 2026, Gemeinde Zürich, Region 1, Jahrgang 1990, mit Unfall; Quelle BAG). Die Stufen und Prozentsätze sind die gesetzlichen Werte aus Art. 98 KVV. Ob eine Kasse die Bonusversicherung überhaupt anbietet, entscheidet sie selbst; die Rechnung zeigt nur die Mechanik.

Prämienstufe	Bonus auf Ausgangsprämie	Monatsprämie	Vergleich zur ordentlichen Prämie
4 (Start)	0 %	CHF 703.78	+ CHF 63.98
3	15 %	CHF 598.21	− CHF 41.59
2	25 %	CHF 527.84	− CHF 111.96
1	35 %	CHF 457.46	− CHF 182.34
0	45 %	CHF 387.08	− CHF 252.72

Der Vergleich zeigt: Ein Bonus lohnt sich nur, wenn du mehrere Jahre ohne Leistungen erwartest. Die tatsächlichen Prämien aller Kassen 2026 siehst du im Prämienrechner.

Was bedeutet das für dich?

Beurteile ein Bonus-System immer im Verhältnis zur Prämie ohne Bonus:

1. Bedingungen lesen. In der Zusatzversicherung steht alles im Vertrag: Auslöser, Höhe, Verlust. Frag nach, wenn etwas unklar ist.
2. Nicht den Bonus, sondern das Total vergleichen. Eine Police mit Bonus kann trotzdem teurer sein als eine ohne. Vergleiche Prämien und Leistungen unter Zusatzversicherungen vergleichen.
3. Rechnungen bewusst einreichen. Wer eine kleine Rechnung zurückhält, um den Bonus zu schützen, sollte die Einreichfristen der Kasse kennen.
4. Grundversicherung getrennt denken. Ein Bonus in der Zusatzversicherung hat keinen Einfluss auf deine Grundversicherung. Die Grundversicherung kannst du jedes Jahr wechseln; Termine unter Fristen.

Die Kassen im Überblick findest du unter Krankenkassen. Die Rückgabe zu hoher Prämieneinnahmen in der Grundversicherung, die Prämienrückerstattung, ist kein Bonus, sondern ein gesetzlicher Ausgleich.

Häufige Fehler

• Bonus der Zusatzversicherung und Bonusversicherung verwechseln. Das eine ist Vertragssache nach VVG, das andere ein gesetzliches Modell nach KVG.
• Den Startaufschlag übersehen. Die Bonusversicherung der Grundversicherung beginnt 10 % teurer als die ordentliche Versicherung.
• Den Bonus-Verlust versichern wollen. Das Gesetz verbietet, den Verlust der Prämienermässigung der Grundversicherung abzusichern.
• Den Fitness-Beitrag für einen Bonus halten. Er ist eine Vertragsleistung mit eigenen Obergrenzen.