Altersgruppen

Was sind Altersgruppen?

In der Grundversicherung darf eine Krankenkasse ihre Prämien nur nach wenigen Merkmalen abstufen: nach Kanton und Prämienregion, nach Versicherungsmodell und Franchise, nach Unfalldeckung und nach Altersgruppe. Die Altersgruppen sind dabei gesetzlich festgelegt und für alle Kassen gleich. Es gibt genau drei:

Innerhalb der Erwachsenen macht die Grundversicherung keinen Unterschied mehr. Eine 26-jährige Studentin und ein 85-jähriger Rentner zahlen bei derselben Kasse, im gleichen Modell, mit gleicher Franchise und am gleichen Wohnort dieselbe Prämie. Das ist ein Kernprinzip der Schweizer Grundversicherung: Die Prämie hängt nicht vom individuellen Risiko ab. Das unterscheidet sie von den Zusatzversicherungen, bei denen die Kassen Prämien nach Alter oder Eintrittsalter abstufen dürfen.

Die Altersgruppen haben Folgen über die Prämie hinaus. Kinder haben eine eigene Franchise-Regelung, einen halbierten Selbstbehalt und keinen Spitalbeitrag. Für junge Erwachsene in Ausbildung gibt es besondere Regeln bei der Prämienverbilligung und beim Spitalbeitrag. Und im Risikoausgleich zwischen den Kassen werden Kinder ausgenommen und junge Erwachsene entlastet.

So funktioniert es

Einteilung nach Geburtsjahr

Massgebend ist das Geburtsjahr, nicht der Geburtstag. Wer 2008 geboren ist, zahlt 2026 noch die Kinderprämie, auch wenn der 18. Geburtstag schon im Januar war. Am 01.01.2027 wechselt diese Person automatisch in die Gruppe der jungen Erwachsenen. Das Gleiche gilt beim Übergang zu den Erwachsenen: Der Jahrgang 2001 zahlt 2026 noch die Prämie für junge Erwachsene, der Jahrgang 2000 bereits die Erwachsenenprämie.

Der Wechsel geschieht ohne dein Zutun. Die Kasse teilt dir die neue Prämie mit der jährlichen Prämienmitteilung mit, spätestens zwei Monate vor dem 1. Januar. Mit dieser Mitteilung kannst du die Kasse wechseln, wenn die Kündigung bis 30. November bei ihr eintrifft.

Unterschiede zwischen den Gruppen

Die Prämie für Kinder zahlen bis zum Ende des Monats, in dem das Kind volljährig wird, ausschliesslich die Eltern. Das Kind kann dafür auch später nicht betrieben werden.

Rechtliche Grundlage

• Art. 61 Abs. 1 und 3 KVG: Der Versicherer erhebt von seinen Versicherten grundsätzlich die gleichen Prämien. Für Kinder und junge Erwachsene setzt er eine tiefere Prämie fest; die Kinderprämie muss tiefer sein als die Prämie für junge Erwachsene. Nach Abs. 3bis kann der Bundesrat die Ermässigungen festlegen.
• Art. 16 Abs. 5 und Art. 16a KVG: Definition der Gruppen über das Alter am 31. Dezember: Kinder unter 19, junge Erwachsene 19 bis 25, Erwachsene ab 26 (Erwachsene im Sinne des Risikoausgleichs umfassen auch die jungen Erwachsenen). Die Kassen werden im Risikoausgleich für junge Erwachsene um 50 % der Kostendifferenz zu allen Erwachsenen entlastet.
• Art. 91 Abs. 3 KVV: Die Abstufung nach Altersgruppen erfolgt aufgrund der Geburtsjahre.
• Art. 92 Abs. 4 KVV: Das EDI publiziert jährlich die mittleren Prämien nach den Kategorien Kinder, junge Erwachsene und Erwachsene.
• Art. 64 Abs. 4 KVG, Art. 93 und 103 KVV: Keine ordentliche Franchise für Kinder, halber Höchstbetrag des Selbstbehalts; Wahlfranchisen je Altersgruppe.
• Art. 104 Abs. 2 KVV: Kein Spitalbeitrag für Kinder und für junge Erwachsene in Ausbildung.
• Art. 65 Abs. 1bis KVG: Mindestverbilligung von 80 % für Kinder und 50 % für junge Erwachsene in Ausbildung bei unteren und mittleren Einkommen.
• Art. 7 Abs. 2 KVG: Die Kasse teilt neue Prämien mindestens zwei Monate im Voraus mit; du kannst mit einem Monat Frist auf Ende des Vormonats wechseln.

Beispiel: Prämiensprünge in Zürich 2026

Die Tabelle zeigt die mittlere Monatsprämie (Median aller 128 Angebote) der Grundversicherung 2026 in der Gemeinde Zürich (Region 1), mit Unfalldeckung. Für Kinder gilt Franchise CHF 0, für junge Erwachsene und Erwachsene Franchise CHF 300. Quelle: BAG, Krankenversicherungsprämien 2026.

Der Sprung beim Übertritt ist der Moment, in dem sich ein Vergleich besonders lohnt: Die Spanne zwischen günstigstem und teuerstem Angebot beträgt bei jungen Erwachsenen in Zürich CHF 219.80 pro Monat.

Was bedeutet das für dich?

1. Übertritte im Kalender markieren. Wird dein Kind im kommenden Jahr 19, steigt die Prämie auf den 1. Januar. Wirst du selbst 26, gilt ab dem 1. Januar dieses Jahres die Erwachsenenprämie. Die neue Prämie steht in der Prämienmitteilung im Herbst.
2. Beim Übertritt vergleichen. Die günstigste Kasse für ein Kind ist nicht automatisch die günstigste für junge Erwachsene. Der Prämienrechner zeigt dir alle Angebote nach Jahrgang, der Kinderprämien-Rechner die Kinderprämien.
3. Franchise neu wählen. Mit dem Übertritt zu den jungen Erwachsenen gelten die Franchisen für Erwachsene von CHF 300 bis CHF 2'500. Überleg dir, welche Stufe zu den erwarteten Kosten passt.
4. Prämienverbilligung prüfen. Junge Erwachsene in Ausbildung haben bei unteren und mittleren Einkommen Anspruch auf mindestens 50 % Verbilligung. Die Regeln setzt dein Wohnkanton.
5. Kündigung rechtzeitig schicken. Soll der Wechsel auf den 1. Januar gelten, muss die Kündigung bis 30. November bei deiner Kasse sein. Alles zum Ablauf findest du unter Kasse wechseln.

Die Grunddaten der Kassen findest du unter Krankenkassen. Mehr zu Familien mit mehreren Kindern steht unter Familienrabatt, zur Kinderprämie im Detail unter Kinderprämie.

Häufige Fehler

• Mit dem Geburtstag rechnen statt mit dem Jahrgang. Die neue Altersgruppe gilt immer ab dem 1. Januar, nicht ab dem Geburtstag.
• Glauben, die Prämie steige ab 26 mit jedem Lebensjahr. In der Grundversicherung gibt es nach 26 keine weiteren Altersstufen; nur die jährlichen Prämienanpassungen treffen alle.
• Die Kinderfranchise beim Übertritt vergessen. Kinder haben keine ordentliche Franchise. Ab 19 gilt mindestens CHF 300. Prüfe in der Prämienmitteilung, welche Franchise die Kasse für das neue Jahr eingetragen hat, und ändere sie bei Bedarf.
• Zusatzversicherungen mit der Grundversicherung gleichsetzen. In Zusatzversicherungen kann die Prämie mit dem Alter steigen; die drei Altersgruppen gelten nur in der Grundversicherung.

Wie wir Prämienbeispiele aufbauen, erklären wir unter So rechnen wir.