Rentner im Ausland

Was versteht man unter Rentnern im Ausland?

Mit «Rentner im Ausland» sind in der Krankenversicherung Personen gemeint, die eine Rente aus der Schweiz beziehen, zum Beispiel eine AHV- oder IV-Rente, und ihren Wohnsitz ins Ausland verlegt haben. Für sie gilt eine Ausnahme vom Wohnsitzprinzip: Obwohl sie nicht mehr in der Schweiz wohnen, können sie in der Schweizer Grundversicherung nach KVG versicherungspflichtig bleiben.

Entscheidend ist, wohin du ziehst. Für die EU, Island, Norwegen und das Vereinigte Königreich gelten die Koordinationsregeln des Freizügigkeitsabkommens, des EFTA-Übereinkommens und des Abkommens mit dem Vereinigten Königreich. Sie sagen: Die Krankenversicherung folgt der Rente. Wer nur eine Schweizer Rente hat, gehört ins Schweizer System. Für alle anderen Staaten gilt nur Schweizer Recht, und das knüpft an den Wohnsitz an. Wer dorthin zieht, fällt aus der Schweizer Grundversicherung, wie jede andere Person beim Wegzug ins Ausland.

Die Regeln gelten für Schweizerinnen und Schweizer wie für Staatsangehörige von EU- und EFTA-Staaten. Für Auslandschweizer ohne Schweizer Rente gelten sie nicht.

So funktioniert es

Welcher Staat zuständig ist

Das Optionsrecht

Mit Deutschland, Frankreich, Italien, Österreich und weiteren Staaten wie Spanien hat die Schweiz Sondervereinbarungen getroffen. Rentnerinnen und Rentner dort können sich statt in der Schweiz im Wohnland versichern. Das BAG beschreibt das Optionsrecht für Rentenbezügerinnen und -bezüger «mit EU-Bürgerschaft»; wer nur den Schweizer Pass hat, klärt vor dem Umzug mit der Gemeinsamen Einrichtung KVG, ob er es ausüben kann. Dazu stellst du bei der Gemeinsamen Einrichtung KVG in Olten ein Gesuch um Befreiung. Die Frist beträgt drei Monate ab der ersten Rente oder ab dem Umzug. Bei Wohnsitz in Spanien kannst du das Optionsrecht jederzeit ausüben. Mit Portugal gilt ein Optionsrecht nur für die Rentnerin oder den Rentner selbst; nichterwerbstätige Familienangehörige versichern sich dort in Portugal. Stillschweigend kann das Optionsrecht nicht ausgeübt werden, es braucht ein formelles Gesuch. Wer kein Gesuch stellt, wird von der Gemeinsamen Einrichtung KVG einer Schweizer Kasse zugewiesen.

Prämien, Franchise und Behandlung

Bleibst du in der Schweiz versichert, zahlst du die Prämie, die deine Kasse für dein Wohnland festgelegt hat. Laut BAG bietet rund ein Drittel der Schweizer Krankenversicherer diese Versicherung an, einige nur für einzelne Staaten. Wählbare Franchisen, Bonusversicherung und Modelle mit eingeschränkter Arztwahl stehen dir nicht offen. Bei tiefem Einkommen gewährt der Bund eine Prämienverbilligung, durchgeführt von der Gemeinsamen Einrichtung KVG.

Im Wohnland wirst du nach dessen Regeln behandelt, in der Schweiz kannst du für stationäre Behandlungen unter den Listenspitälern frei wählen. Für Reisen innerhalb Europas dient die Europäische Krankenversicherungskarte.

Rechtliche Grundlage

Art. 1 Abs. 2 Bst. d KVV unterstellt Personen mit Wohnsitz in einem EU-Mitgliedstaat der Schweizer Versicherungspflicht, wenn sie nach dem Freizügigkeitsabkommen und seinem Anhang II der Schweizer Versicherung unterstellt sind; Bst. e und ebis tun das Gleiche für Island, Norwegen und Staaten mit Sozialversicherungsabkommen. Art. 2 Abs. 1 Bst. e KVV nimmt Personen aus, die keine Schweizer Rente haben, aber eine Rente eines EU-Staates, Islands, Norwegens oder des Vereinigten Königreichs. Art. 2 Abs. 6 KVV erlaubt die Befreiung auf Gesuch, wenn das Abkommen sie zulässt und du im Wohnstaat, in anderen EU-Staaten und in der Schweiz für den Krankheitsfall gedeckt bist. Das ist die rechtliche Grundlage des Optionsrechts.

Art. 92a KVV erlaubt es der Kasse, die Prämien in Franken oder Euro und quartalsweise zu erheben. Art. 101a KVV schliesst die besonderen Versicherungsformen (wählbare Franchisen, Bonus, eingeschränkte Wahl der Leistungserbringer) für Versicherte mit Wohnort in der EU, in Island, Norwegen oder im Vereinigten Königreich aus. Art. 41 Abs. 2 und 2ter KVG regeln die freie Wahl unter den Listenspitälern und die Vergütung nach dem Tarif des Referenzkantons. Art. 66a KVG verpflichtet den Bund zur Prämienverbilligung für Rentnerinnen und Rentner in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen.

Beispiel: drei Paare ziehen 2026 weg

Drei Paare, alle 66 Jahre alt und mit AHV-Rente, verlegen ihren Wohnsitz am 1. April 2026 ins Ausland. Keines hat im neuen Wohnland je gearbeitet.

Was bedeutet das für dich?

Plane den Wechsel mindestens drei Monate vor dem Umzug:

1. Zuständigkeit klären. Prüfe, ob du nur eine Schweizer Rente beziehst oder auch eine Rente des neuen Wohnlandes.
2. Optionsrecht prüfen. In Deutschland, Frankreich, Italien, Österreich, Spanien und Portugal vergleichst du die Schweizer Prämie für dein Wohnland mit den Beiträgen im Wohnland. Beachte die Frist von drei Monaten.
3. Kasse informieren. Bietet deine bisherige Kasse die Versicherung in deinem Wohnland nicht an, musst du wechseln. Die Steckbriefe unter Krankenkassen helfen bei der Suche nach Kontaktangaben.
4. Zusatzversicherungen prüfen. Sie sind privatrechtlich und laufen nach Vertrag weiter oder enden. Kündigst du sie, bekommst du sie später oft nur mit Gesundheitsprüfung zurück.

Ziehst du nicht weg und willst nur die Prämien in der Schweiz vergleichen, nutze den Prämienrechner. Wie du die bisherige Versicherung bei einem definitiven Wegzug beendest, steht unter Wechseln.

Häufige Fehler

• Die Kasse beim Umzug in die EU kündigen. Wer nur eine Schweizer Rente hat, bleibt meist in der Schweiz versicherungspflichtig. Eine Kündigung ändert daran nichts.
• Das Optionsrecht stillschweigend ausüben. Ohne formelles Gesuch gilt die Wahl nicht. Das Bundesgericht hat das 2015 bestätigt.
• Die Frist verpassen. Ausser in Spanien gilt eine Frist von drei Monaten.
• Mit der Schweizer Gemeindeprämie rechnen. Die Prämie hängt vom Wohnland ab und kann tiefer oder höher sein.
• Eine hohe Franchise einplanen. Wählbare Franchisen gibt es für Versicherte mit Wohnort in der EU nicht.

Weitere Begriffe zu Ausland und Grenzgang findest du im Glossar.