Monats- und Jahresprämie

Was ist die Monats- und Jahresprämie?

Die Monatsprämie ist der Preis deiner Krankenversicherung für einen Monat. Die Jahresprämie ist derselbe Preis für ein ganzes Kalenderjahr, also zwölf Monatsprämien. Beide Begriffe beschreiben die gleiche Prämie, nur auf einen anderen Zeitraum gerechnet.

In der Schweiz ist die Monatsprämie die offizielle Einheit. Die Krankenkassen reichen ihre Prämien für das nächste Jahr als Monatsbeträge beim Bundesamt für Gesundheit (BAG) ein. Das BAG prüft und genehmigt sie; vor der Genehmigung darf keine Kasse ihre neuen Prämien veröffentlichen. Danach stellt das BAG die Prämien aller Kassen, Regionen, Altersgruppen, Franchisen und Modelle als offene Daten bereit. Auch der offizielle Rechner priminfo.admin.ch und unser Prämienrechner zeigen Monatsprämien.

Die Jahresprämie brauchst du, sobald du rechnest: fürs Haushaltsbudget, für die Frage nach der richtigen Franchise oder für den Vergleich mit der Kostenbeteiligung. Franchise und Selbstbehalt sind Jahresbeträge. Wer eine Monatsprämie mit einer Jahresfranchise vergleicht, vergleicht Äpfel mit Birnen.

Die Begriffe gelten auch für Zusatzversicherungen. Dort sind die Prämien aber nicht vom BAG genehmigt und nicht öffentlich als Daten verfügbar; sie hängen zudem von Alter, Geschlecht und Gesundheitsangaben ab.

So funktioniert es

Wie hoch deine Monatsprämie in der Grundversicherung ist, hängt von fünf Faktoren ab:

1. Kasse: Jede Kasse legt ihre Prämien selbst fest, abgestuft nach den Kosten im Kanton.
2. Wohnort: Massgebend ist die Prämienregion deiner Wohngemeinde; die Regionen legt das Eidgenössische Departement des Innern einheitlich fest.
3. Altersgruppe: Kinder bis 18 Jahre, junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren und Erwachsene ab 26 Jahren zahlen unterschiedliche Prämien. Eingeteilt wird nach Geburtsjahr.
4. Franchise: Je höher die Franchise, desto tiefer die Prämie.
5. Modell und Unfalldeckung: Hausarzt-, HMO- oder Telmed-Modelle sind günstiger. Bist du über den Arbeitgeber gegen Unfall versichert, sinkt die Prämie um den Unfallanteil, höchstens um 7 %.

Die genehmigte Prämie gilt für ein Kalenderjahr. Die Kasse muss dir die neue Prämie mindestens zwei Monate vor Gültigkeit mitteilen, für den 1. Januar also spätestens Ende Oktober. Ab dann kannst du bis 30. November auf Ende Jahr wechseln.

Aus der Monatsprämie wird die Jahresprämie, indem du sie mit zwölf multiplizierst. Zahlst du im Voraus für ein halbes oder ganzes Jahr, gewähren manche Kassen einen Skonto, der die effektive Jahresprämie leicht senkt. Wie du zahlst, erklärt der Beitrag zur Prämienzahlung.

Rechtliche Grundlage

Art. 61 Abs. 1 des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KVG) lässt die Kasse ihre Prämien selbst festlegen und verlangt, dass sie von ihren Versicherten grundsätzlich die gleichen Prämien erhebt. Abs. 2 und 2bis erlauben die Abstufung nach Kanton und Prämienregion, Abs. 3 verlangt tiefere Prämien für Kinder und junge Erwachsene. Nach Art. 16 des Krankenversicherungsaufsichtsgesetzes (KVAG) braucht jeder Prämientarif eine Genehmigung der Aufsichtsbehörde und darf vorher weder veröffentlicht noch angewendet werden.

Die Verordnung über die Krankenversicherung (KVV) regelt die Details: Art. 90 KVV verlangt die Zahlung im Voraus und in der Regel monatlich, Art. 91 Abs. 3 KVV teilt die Altersgruppen nach Geburtsjahr ein, Art. 91a Abs. 4 KVV begrenzt den Abzug für die Unfalldeckung auf höchstens 7 %. Art. 92 KVV verpflichtet das EDI, jährlich die mittlere Prämie pro Kanton und für die Schweiz zu berechnen. Die Frist für die Prämienmitteilung von mindestens zwei Monaten steht in Art. 7 Abs. 2 KVG.

Beispiel: von der Monats- zur Jahresprämie

Mia ist 34 Jahre alt und wohnt in der Stadt Zürich. Die Tabelle zeigt die günstigste, die mittlere und die teuerste Monatsprämie aller 128 Angebote für ihren Jahrgang, jeweils auf das Jahr gerechnet (Prämien 2026, Gemeinde Zürich, Region 1, Erwachsene, mit Unfall; Quelle BAG).

Die günstigsten Angebote sind hier Modelle mit eingeschränkter Arztwahl. Welche Kassen dahinterstehen, zeigen die Steckbriefe unter Krankenkassen.

Was bedeutet das für dich?

Rechne jede Monatsprämie in eine Jahresprämie um, bevor du entscheidest. So gehst du vor:

1. Jahresprämie bilden: Monatsprämie mal zwölf, bei Familien für alle Personen zusammen.
2. Maximales Risiko dazurechnen: Franchise plus höchstens CHF 700 Selbstbehalt für Erwachsene. Das ergibt dein schlechtestes Jahr.
3. Angebote vergleichen: Im Prämienrechner siehst du alle Kassen für deine Gemeinde. Ein Wechsel ist bis 30. November auf Ende Jahr möglich, die Termine stehen unter Fristen.
4. Budget planen: Lege die Jahresprämie in zwölf gleiche Teile um und halte die Franchise als Reserve bereit.

Achte beim Prämienbrief im Herbst auf die neue Monatsprämie und vergleiche sie mit der alten. Schon ein Aufschlag von CHF 20 im Monat sind CHF 240 im Jahr.

Häufige Fehler

• Nur Monatsprämien vergleichen. Kleine Monatsunterschiede wirken harmlos, summieren sich aber über zwölf Monate.
• Monatsprämie und Jahresfranchise gegeneinander aufwiegen. Vergleiche immer Jahresbeträge mit Jahresbeträgen.
• Zusatzversicherung mitzählen. Steht alles auf einer Rechnung, trenn die Grundversicherung heraus, bevor du mit dem Rechner vergleichst.
• Die Unfalldeckung vergessen. Bist du über deinen Arbeitgeber obligatorisch gegen Unfall versichert, zahlst du den Unfallanteil bei der Kasse unnötig mit, solange die Unfalldeckung dort eingeschlossen bleibt.
• Den Prämienbrief ungelesen ablegen. Er ist die Grundlage für den Wechsel und kommt nur einmal im Jahr.