Comparaison des primes

Qu’est-ce qu’une comparaison des primes ?

Une comparaison des primes met en regard les primes d’assurance-maladie pour une personne donnée. En Suisse, il s’agit presque toujours de l’assurance de base selon la LAMal. Tu indiques ton lieu de domicile, ton année de naissance, la franchise souhaitée, le modèle d’assurance et la couverture des accidents, puis tu vois ce que chaque caisse demande pour cela par mois.

Dans l’assurance de base, la comparaison est particulièrement parlante, car les prestations sont fixées par la loi. Dans l’assurance obligatoire des soins, les caisses ne peuvent pas prendre en charge d’autres coûts que ceux prévus par la loi (art. 34, al. 1, LAMal). Si deux caisses demandent des primes différentes pour la même franchise et le même modèle, tu ne reçois pas davantage de prestations auprès de la plus chère.

Il faut distinguer la comparaison des primes du calculateur de primes: le calculateur est l’outil, la comparaison est le résultat et la décision que tu en tires. Une offre, elle, est la proposition ferme d’une caisse en particulier.

Pour les assurances complémentaires selon la LCA, une simple comparaison des primes ne fonctionne pas. Les prestations, les limites, les délais de carence et les conditions d’admission y varient d’un produit à l’autre. On n’obtient une image juste qu’en considérant ensemble prestations et prix.

Comment ça fonctionne

Les données qui déterminent la prime

La prime de l’assurance de base dépend de cinq facteurs admis par la loi:

1. Lieu de domicile: la caisse échelonne les primes selon les différences de coûts entre cantons et peut les échelonner par régions à l’intérieur du canton; c’est ton lieu de domicile qui compte (art. 61, al. 2 et 2bis, LAMal). Les régions sont fixées par le DFI, plus d’informations sous région de primes.
2. Âge: pour les enfants et les jeunes adultes, la caisse doit fixer des primes plus basses que pour les autres assurés, et les enfants paient moins que les jeunes adultes (art. 61, al. 3, LAMal). La classification se fait selon l’année de naissance (art. 91, al. 3, OAMal).
3. Franchise: plus la franchise choisie est élevée, plus la prime est basse.
4. Modèle: les modèles médecin de famille, HMO et Telmed coûtent moins cher que le modèle standard avec libre choix du médecin.
5. Couverture des accidents: qui est assuré contre les accidents selon la LAA peut exclure la couverture des accidents et paie une prime plus basse.

Une comparaison équitable fixe quatre de ces facteurs, puis compare les caisses. Sinon, tu compares des pommes et des poires, par exemple une offre HMO avec une franchise de CHF 2 500 et un modèle standard avec CHF 300.

D’où viennent les chiffres

Chaque caisse soumet à l’OFSP ses tarifs de primes pour l’année suivante. L’autorité de surveillance vérifie qu’ils couvrent les coûts et ne sont pas excessifs, puis les approuve; auparavant, les primes ne peuvent être ni publiées ni appliquées (art. 16 LSAMal). Chaque automne, l’OFSP publie les primes approuvées sous forme de jeu de données ouvert sur opendata.swiss et dans son propre calculateur de primes, Priminfo. Les comparaisons sérieuses utilisent précisément ces données et en indiquent l’état et la source.

De la comparaison au changement

Si tu as trouvé une caisse moins chère, tu peux la choisir librement (art. 4 LAMal, libre choix de la caisse). La nouvelle caisse doit t’accepter sans questions sur ta santé. Après la communication de la nouvelle prime, tu résilies auprès de ton ancienne caisse avec un préavis d’un mois pour la fin décembre (art. 7, al. 2, LAMal). La résiliation doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre. La page Changer de caisse-maladie explique toute la marche à suivre.

Base légale

• Art. 61 LAMal: la caisse fixe les primes, perçoit en principe des primes égales auprès de ses assurés et ne les échelonne que selon le canton, la région et le groupe d’âge.
• Art. 16 LSAMal: les tarifs de primes de l’assurance de base doivent être approuvés par l’autorité de surveillance (OFSP). Les primes non approuvées ne peuvent être ni publiées ni appliquées. L’OFSP refuse notamment l’approbation si les primes ne couvrent pas les coûts ou conduisent à des réserves excessives (art. 16, al. 4, LSAMal).
• Art. 90c OAMal: la prime d’une forme particulière d’assurance ou d’une franchise à option s’élève à au moins 50 % de la prime de l’assurance ordinaire avec couverture des accidents dans la même région et le même groupe d’âge.
• Art. 4 et 7 LAMal: tu choisis librement la caisse et peux changer avec un préavis d’un mois après la communication de la prime. La caisse doit communiquer les nouvelles primes au moins deux mois à l’avance.
• Art. 182a OS: qui a, par l’intermédiaire d’un site internet, un intérêt économique à la conclusion d’un contrat et établit un classement comparant prix et produits est considéré comme intermédiaire d’assurance. Qui se contente de fournir des données ou des informations n’est pas considéré comme intermédiaire (art. 182a, al. 3, OS).

Exemple : primes 2026 en ville de Berne

Le tableau montre l’écart des primes pour les mêmes prestations légales (primes 2026, commune de Berne, région 1, avec accidents, toutes les caisses et tous les modèles; source OFSP):

Ces chiffres valent pour 2026 et pour la ville de Berne. Dans une autre commune, avec une autre année de naissance ou l’an prochain, le classement est différent. La comparaison vaut donc la peine chaque année, avec les données de ton lieu de domicile dans le calculateur de primes.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

1. Compare chaque automne. Dès que les nouvelles primes sont connues, vérifie si ta caisse se situe encore dans la fourchette avantageuse.
2. Fixe les prestations. Compare à franchise, modèle et couverture des accidents identiques. Ensuite seulement, décide si un autre modèle ou une autre franchise te convient.
3. Regarde au-delà de la prime. Des chiffres clés comme les réserves, les frais administratifs et l’accessibilité figurent dans les fiches des caisses sous Caisses-maladie.
4. Respecte le délai. La résiliation doit parvenir à ton ancienne caisse au plus tard le 30 novembre. Toutes les échéances figurent sous Délais, et tu peux créer une lettre prête à l’emploi avec la lettre de résiliation.
5. Examine les assurances complémentaires séparément. Tu peux changer d’assurance de base et garder tes assurances complémentaires auprès de ton ancienne caisse (art. 7, al. 7 et 8, LAMal).

Erreurs fréquentes

• Comparer des franchises différentes. Une offre avec une franchise de CHF 2 500 n’est pas « moins chère » qu’une offre avec CHF 300: elle reporte simplement des coûts sur toi si tu tombes malade.
• Négliger le modèle. Les primes les plus basses correspondent souvent à des modèles avec obligation de passer par le médecin de famille, un HMO ou Telmed. Qui ne respecte pas les règles risque une réduction des prestations.
• Se fier uniquement au classement d’un comparateur. Vérifie si toutes les caisses sont affichées, selon quel critère le classement est établi et si le comparateur touche des commissions.
• Donner ses coordonnées pour obtenir un résultat. Les primes de l’assurance de base sont publiques. Tu n’as besoin ni de numéro de téléphone ni d’adresse e-mail pour les consulter.
• Comparer trop tard. Après le 30 novembre, un changement au 1er janvier n’est plus possible.

Nous expliquons comment nous préparons les primes sous Notre méthode de calcul.