Changement de caisse-maladie

Qu’est-ce qu’un changement de caisse-maladie ?

Lors d’un changement de caisse-maladie, tu résilies ton assurance de base auprès de ta caisse actuelle et tu la conclus à nouveau auprès d’une autre caisse. Ce droit t’est accordé par la loi sur l’assurance-maladie (LAMal) : tu choisis librement parmi les caisses autorisées, c’est ce qu’on appelle le libre choix de la caisse. La nouvelle caisse doit t’accepter dans son rayon d’activité, quels que soient ton âge et ton état de santé. Elle ne peut exiger aucun questionnaire de santé, ni émettre de réserve, ni prévoir de délai d’attente.

Comme le catalogue des prestations de l’assurance de base est le même pour toutes les caisses, un changement ne modifie en rien tes prestations. Ce qui change, ce sont la prime, le service à la clientèle et les modèles d’assurance proposés. C’est précisément pour cela que de nombreux assurés changent chaque année, dès que les nouvelles primes sont connues.

Il faut distinguer le changement de caisse du changement de modèle (par exemple du modèle standard vers un modèle du médecin de famille) et du changement de franchise. Les deux sont aussi possibles auprès de ta caisse actuelle et ont leurs propres délais. Enfin, le changement ne concerne que l’assurance de base : les assurances complémentaires sont des contrats distincts selon la loi sur le contrat d’assurance (LCA), avec leurs propres règles de résiliation.

Comment ça fonctionne

Les deux échéances ordinaires

Changement au 1er janvier (après la communication des primes) : chaque caisse doit te communiquer la nouvelle prime approuvée par l’OFSP au moins deux mois à l’avance, donc jusqu’au 31 octobre. Tu peux ensuite résilier pour la fin de l’année, moyennant un préavis d’un mois. La résiliation doit être parvenue à la caisse au plus tard le 30 novembre. En 2026, ce jour tombe un lundi. C’est la réception par la caisse qui compte, pas le cachet de la poste. L’OFSP recommande d’envoyer la résiliation d’ici la mi-novembre, par lettre recommandée ou en courrier A Plus.

Changement au 1er juillet (fin de semestre) : moyennant un préavis de trois mois, tu peux changer pour la fin juin ; la résiliation doit donc être parvenue au plus tard le 31 mars. Cela ne vaut que pour l’assurance ordinaire : modèle standard avec libre choix du médecin et franchise ordinaire de CHF 300. Si tu as une franchise à option ou un modèle alternatif, tu ne peux changer que pour la fin de l’année.

Toutes les échéances de l’année en cours figurent sous Délais.

Exceptions en cours d’année

Si tu déménages dans une région où ta caisse n’est pas active, l’assurance prend fin avec le déménagement. Il en va de même si, à la suite d’un changement d’emploi, tu dois quitter une caisse auprès de laquelle tu étais assuré par l’intermédiaire de ton employeur. Si une caisse cesse de pratiquer l’assurance de base, le contrat prend également fin. Dans ces cas, tu conserves ta franchise auprès du nouvel assureur, pour autant qu’il propose cette forme d’assurance, et il prend en compte la franchise et la quote-part déjà payées dans l’année.

Déroulement en cinq étapes

1. Comparer les primes dès la publication des nouvelles primes fin septembre, avec la même franchise et le même modèle ou, délibérément, avec un autre modèle. C’est la comparaison des primes.
2. S’inscrire auprès de la nouvelle caisse, généralement au moyen d’un formulaire d’adhésion. Une offre préalable n’est pas nécessaire.
3. Résilier auprès de l’ancienne caisse, par écrit, avec nom, numéro d’assuré et date. Le délai est le délai de résiliation selon la LAMal.
4. Attendre la confirmation. La caisse actuelle ne te libère que lorsque la nouvelle lui a communiqué que tu es assuré sans interruption. Elle t’informe ensuite de la date à partir de laquelle tu n’es plus assuré chez elle.
5. Adapter les paiements. Modifier les ordres permanents et les recouvrements directs en faveur de la nouvelle caisse, et envoyer encore à l’ancienne caisse les factures ouvertes de l’année écoulée.

Base légale

Le changement est réglé à l’art. 7 de la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal) :

• Art. 7, al. 1, LAMal : changement pour la fin d’un semestre d’une année civile, moyennant un préavis de trois mois.
• Art. 7, al. 2, LAMal : lors de la communication de la nouvelle prime, changement moyennant un préavis d’un mois pour la fin du mois qui précède le début de la validité de la nouvelle prime. La caisse doit communiquer la prime approuvée au moins deux mois à l’avance et signaler le droit de changer d’assureur.
• Art. 7, al. 3 et 4, LAMal : fin de l’assurance en cas de déménagement ou de changement d’emploi lorsque la caisse doit être quittée, et en cas de retrait de l’autorisation.
• Art. 7, al. 5 et 6, LAMal : le rapport avec la caisse actuelle ne prend fin que lorsque la nouvelle a annoncé la couverture d’assurance sans interruption. Si la nouvelle caisse omet cette communication ou si l’ancienne empêche le changement, elle répond du dommage, en particulier de la différence de prime.
• Art. 7, al. 7 et 8, LAMal : la caisse actuelle ne peut pas imposer la résiliation des assurances complémentaires ni les résilier au seul motif du changement.

Les restrictions pour les franchises à option et les modèles alternatifs figurent dans l’ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal) : selon l’art. 94, al. 2, OAMal, le changement vers un autre assureur avec une franchise à option n’est possible que pour la fin d’une année civile ; selon l’art. 100, al. 3, OAMal, il en va de même pour les modèles avec choix limité des fournisseurs de prestations. L’art. 103, al. 4, OAMal oblige la nouvelle caisse, en cas de changement en cours d’année, à prendre en compte la franchise et la quote-part déjà payées. Le fait que les assurés en retard de paiement ne puissent pas changer tant que les primes, participations aux coûts, intérêts moratoires et frais de poursuite ne sont pas entièrement payés découle de l’art. 64a, al. 6, LAMal.

Exemple : ce qu’un changement aurait rapporté en 2026

Au 25.09.2026, les primes 2027 ne sont pas encore publiées. L’exemple se base donc sur les primes 2026 : qu’aurait rapporté un changement au 01.01.2026 ?

Léa a 34 ans, habite en ville de Zurich et a le modèle standard avec une franchise de CHF 300. Sa caisse lui demande CHF 657.40 par mois en 2026. Le modèle standard le moins cher avec la même franchise coûte CHF 605.20 à Zurich, l’offre la moins chère tous modèles confondus CHF 517.70 (primes 2026, commune de Zurich, région 1, adultes, avec accident ; source OFSP).

Variante	Prime par mois	Prime par an	Différence par an par rapport à aujourd’hui
Caisse actuelle, modèle standard	CHF 657.40	CHF 7 888.80	–
Modèle standard le moins cher	CHF 605.20	CHF 7 262.40	CHF 626.40
Offre la moins chère, modèle alternatif	CHF 517.70	CHF 6 212.40	CHF 1 676.40

Tu fais la comparaison pour ta commune dans le calculateur de primes. Tu rédiges ta résiliation avec le générateur de lettre de résiliation ; l’article modèle de lettre de résiliation explique aussi comment utiliser une lettre type.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Planifie le changement autour de trois dates :

1. Fin septembre : les nouvelles primes sont publiées. Compare avec ta franchise, ton modèle et ta commune.
2. Jusqu’au 31 octobre : ta caisse t’envoie la nouvelle prime. Vérifie-la et décide.
3. Jusqu’au 30 novembre : la résiliation doit être parvenue à la caisse. Prévois un envoi d’ici la mi-novembre, par lettre recommandée ou en courrier A Plus.

Si tu changes en même temps de franchise : tu peux encore choisir une franchise plus élevée jusqu’au 31 décembre, alors qu’une franchise plus basse doit être annoncée au plus tard le 30 novembre. Tu peux passer à tout moment au modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed de ta caisse actuelle, mais tu ne peux revenir au modèle standard que pour la fin de l’année.

Tu as des primes impayées ? Règle-les le plus rapidement possible pour que le changement ne soit pas bloqué. Et pense à ton assurance complémentaire : elle est maintenue tant que tu ne la résilies pas séparément. Ne la résilie jamais avant qu’un nouvel assureur t’ait accepté sans réserve.

Erreurs fréquentes

• Se fier au cachet de la poste. Ce qui compte, c’est la réception par la caisse le 30 novembre. Un courrier A posté le 29 novembre peut arriver trop tard.
• Oublier l’inscription auprès de la nouvelle caisse. L’ancienne caisse ne te libère que lorsque la nouvelle a confirmé la couverture sans interruption. Sans inscription, tu restes auprès de l’ancienne.
• Résilier ensemble l’assurance de base et l’assurance complémentaire. Qui résilie aussi l’assurance complémentaire doit à nouveau répondre aux questions de santé du nouvel assureur.
• Tenter un changement semestriel avec une franchise à option. Au 1er juillet, seuls les assurés du modèle standard avec franchise de CHF 300 peuvent changer.
• Vouloir changer avec des arriérés de primes. Les dettes ayant fait l’objet d’une sommation doivent être payées au 31 décembre, sinon tu restes auprès de ta caisse actuelle.