Franchise 300 ou 2 500 ? Comment choisir la bonne

De quoi s’agit-il quand tu choisis ta franchise

La franchise est le montant que tu paies toi-même chaque année civile dans l’assurance de base avant que la caisse ne participe aux coûts. Pour les adultes, elle s’élève au minimum à CHF 300 (art. 103 al. 1 OAMal). Au lieu de cette franchise ordinaire, tu peux choisir une franchise à option de CHF 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 (art. 93 al. 1 OAMal). Les mêmes échelons s’appliquent aux jeunes adultes ; pour les enfants, ils vont de CHF 0 à CHF 600.

La décision est un échange : avec une franchise plus élevée, tu paies moins de prime chaque mois, mais tu assumes davantage toi-même quand tu as besoin d’un médecin, de médicaments ou de l’hôpital. L’échelon le plus avantageux dépend de deux chiffres : l’écart de primes entre les échelons et tes frais de santé annuels. Le premier chiffre, tu le connais ; le second, tu dois l’estimer.

La participation aux coûts se compose de la franchise et de la quote-part (art. 64 al. 2 LAMal). La quote-part correspond à 10 % des frais qui dépassent la franchise, au maximum CHF 700 par an pour les adultes (art. 103 al. 2 OAMal). Pour en savoir plus, consulte le montant maximal annuel de la quote-part. En cas de séjour hospitalier, les adultes paient en plus une contribution de CHF 15 par jour (art. 104 OAMal), quelle que soit leur franchise.

Étape par étape vers la bonne franchise

1. Additionne tes frais des dernières années. Ta caisse t’envoie chaque année un décompte de prestations. Additionne les montants facturés sur deux ou trois ans, et pas seulement ce que la caisse a remboursé.
2. Ajoute les frais prévisibles. Médicaments réguliers, traitement planifié, lunettes que l’assurance de base ne paie qu’en partie : tout ce que tu connais déjà entre dans l’estimation.
3. Compare les primes de deux échelons. Prends la même caisse, le même modèle et ta commune, une fois avec CHF 300, une fois avec CHF 2 500. L’écart annuel correspond à ton rabais.
4. Calcule le seuil de rentabilité. La formule figure plus bas ; c’est plus rapide avec le calculateur de franchise.
5. Vérifie le pire scénario. Pourrais-tu payer d’un coup CHF 3 200 de participation aux coûts lors de la pire année ? Si ce n’est pas le cas, cela plaide contre l’échelon le plus élevé, quel que soit le résultat du calcul.
6. Annonce le changement à temps. Tu choisis une franchise plus élevée jusqu’au 31 décembre ; une franchise plus basse doit parvenir par écrit à la caisse au plus tard le 30 novembre.

Ce que prévoit la loi

Échelons et rabais. Les caisses peuvent proposer des franchises à option, sans y être obligées ; leurs offres s’appliquent chaque fois à l’ensemble du canton (art. 93 al. 1 OAMal). Elles fixent elles-mêmes le rabais, mais celui-ci ne peut pas dépasser, par année civile, 70 % du risque supplémentaire que tu prends en charge avec la franchise plus élevée (art. 95 al. 2bis OAMal). Avec CHF 2 500, tu assumes CHF 2 200 de franchise de plus qu’avec CHF 300 ; le rabais peut donc atteindre au maximum CHF 1 540 par an.

Changement de franchise. Tu ne peux choisir une franchise plus élevée que pour le début d’une année civile (art. 94 al. 1 OAMal). Le passage à une franchise plus basse est possible pour la fin de l’année civile, en respectant les délais de résiliation de la LAMal (art. 94 al. 2 OAMal en relation avec l’art. 7 al. 2 LAMal). L’OFSP indique le 30 novembre comme date de réception et le 31 décembre pour la franchise plus élevée. En 2026, le 30 novembre tombe un lundi.

Changement de caisse avec une franchise à option. Avec une franchise à option, tu ne changes de caisse que pour la fin de l’année, pas pour le 1er juillet (art. 94 al. 2 OAMal). Le changement semestriel selon l’art. 7 al. 1 LAMal n’est ouvert qu’aux assurés qui ont la franchise ordinaire de CHF 300 dans le modèle standard.

Date déterminante : celle du traitement. C’est la date du traitement qui compte pour la franchise et la quote-part, pas celle de la facture (art. 103 al. 3 OAMal). Un traitement de décembre est imputé sur la franchise de l’année écoulée, même si la facture arrive en janvier.

Les chiffres 2026 : rabais et seuil de rentabilité par échelon

Le tableau suivant se base sur l’offre la moins chère de chaque échelon. Pour tous les échelons, il s’agit du même produit HMO d’une caisse ; la comparaison montre donc uniquement l’effet de la franchise. Primes 2026, commune de Zurich (région 1), adulte né en 1992, couverture des accidents incluse ; source OFSP. Nous avons calculé le seuil de rentabilité et le pire scénario avec les valeurs légales de la participation aux coûts.

Franchise	Prime mensuelle	Rabais annuel par rapport à CHF 300	Rabais maximal légal	avantageuse jusqu’à des frais de	Surcoût dans le pire des cas
CHF 300	CHF 517.70	–	–	–	–
CHF 500	CHF 506.10	CHF 139.20	CHF 140	CHF 455	CHF 60.80
CHF 1 000	CHF 476.90	CHF 489.60	CHF 490	CHF 844	CHF 210.40
CHF 1 500	CHF 447.70	CHF 840.00	CHF 840	CHF 1 233	CHF 360.00
CHF 2 000	CHF 418.60	CHF 1 189.20	CHF 1 190	CHF 1 621	CHF 510.80
CHF 2 500	CHF 389.40	CHF 1 539.60	CHF 1 540	CHF 2 011	CHF 660.40

Comment lire le tableau : le rabais correspond à ce que tu économises au mieux avec l’échelon plus élevé, c’est-à-dire lors d’une année sans frais. « Avantageuse jusqu’à » indique le seuil de rentabilité : si tes frais restent en dessous, l’échelon plus élevé est moins cher ; au-dessus, c’est la franchise de CHF 300. « Surcoût dans le pire des cas » indique ce que tu paies de plus avec l’échelon plus élevé qu’avec CHF 300 en cas de frais très élevés. Pour ce produit, la caisse utilise presque entièrement le rabais maximal légal ; chez d’autres caisses et pour d’autres modèles, le rabais peut être plus faible.

En 2026, la médiane de toutes les offres à Zurich se situe à CHF 580.00 (franchise de CHF 300) et à CHF 453.90 (franchise de CHF 2 500). Le seuil de rentabilité se situe donc à CHF 1 981. À Berne (région 1), la médiane est de CHF 609.30 et CHF 482.70, pour un seuil de CHF 1 988 (primes 2026, adultes, accidents inclus ; source OFSP). L’OFSP publie les primes de l’année suivante à la fin septembre ; jusqu’à leur approbation, nous calculons avec les primes 2026.

Calculer toi-même le seuil de rentabilité

Avec une franchise de CHF 300 et des frais de santé K, tu paies CHF 300 plus 10 % de (K moins CHF 300), soit CHF 270 plus 10 % de K. Avec la franchise plus élevée, tu paies la totalité des frais K tant que K reste en dessous de cette franchise. L’écart s’élève à 90 % de K moins CHF 270. Au seuil de rentabilité, il est égal au rabais de prime. On obtient donc :

Seuil de rentabilité = (rabais annuel + CHF 270) ÷ 0.9

Pour CHF 2 500 dans l’exemple ci-dessus : (CHF 1 539.60 + CHF 270) ÷ 0.9 = CHF 2 010.67. La formule s’applique tant que le seuil reste inférieur à la franchise choisie. C’est le cas pour tous les échelons du tableau.

Exemple de calcul : quatre années, deux franchises

Exemple avec des personnes fictives. Jana, 34 ans, habite à Zurich et est assurée dans le même produit HMO que dans le tableau. Elle compare les franchises de CHF 300 et de CHF 2 500 pour quatre années possibles avec des frais de santé différents. Primes 2026 comme ci-dessus : CHF 6 212.40 par an avec CHF 300, CHF 4 672.80 avec CHF 2 500.

Frais de santé annuels	Total avec CHF 300	Total avec CHF 2 500	moins cher
CHF 0	CHF 6 212.40	CHF 4 672.80	CHF 2 500, de CHF 1 539.60
CHF 1 000	CHF 6 582.40	CHF 5 672.80	CHF 2 500, de CHF 909.60
CHF 3 000	CHF 6 782.40	CHF 7 222.80	CHF 300, de CHF 440.40
CHF 10 000	CHF 7 212.40	CHF 7 872.80	CHF 300, de CHF 660.40

Cas particuliers

• Enfants : il n’existe pas de franchise ordinaire pour les enfants ; ils peuvent avoir une franchise de CHF 100 à CHF 600 (art. 64 al. 4 LAMal, art. 93 al. 1 OAMal). La quote-part s’élève au maximum à CHF 350 par an. Les seuils de rentabilité diffèrent donc de ceux des adultes.
• Jeunes adultes : ils ont les mêmes franchises que les adultes, mais des primes plus basses. Pour les offres les moins chères de 2026 à Zurich (année de naissance 2003), le rabais pour CHF 2 500 s’élève lui aussi à CHF 1 539.60 par an (CHF 371.20 contre CHF 242.90 par mois ; source OFSP).
• Grossesse : à partir de la 13e semaine de grossesse, pendant l’accouchement et jusqu’à huit semaines après, la caisse ne peut prélever aucune participation aux coûts sur les prestations (art. 64 al. 7 LAMal). Une franchise élevée n’a donc pas le même effet pendant cette période que dans le calcul ci-dessus.
• Traitements réguliers : si tes frais dépassent chaque année à coup sûr le seuil de rentabilité, l’échelon plus élevé te coûte plus cher chaque année. Il s’agit d’un calcul, pas d’une appréciation médicale.
• Réduction des primes : comment ton canton calcule la réduction des primes et ce qui change dès 2026, l’article Réduction des primes : ce qui change l’explique.
• Modèle : tu peux combiner franchise et modèle d’assurance. L’outil Trouver mon modèle t’aide à déterminer quel modèle te convient.

Erreurs fréquentes

• Ne regarder que la prime. La prime mensuelle la plus basse avec CHF 2 500 n’est pas automatiquement la plus avantageuse. Ce qui compte, c’est la prime plus la participation aux coûts.
• Ignorer le décompte de prestations. Tes frais des dernières années sont la meilleure base pour ton estimation.
• Manquer le délai pour une franchise plus basse. Ta demande doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre ; jusqu’au 31 décembre, seul le passage à une franchise plus élevée est possible.
• Ne pas envoyer les factures inférieures à la franchise. Elles ne sont alors pas imputées sur la franchise et la quote-part.
• Vouloir assurer la participation aux coûts. La franchise et la quote-part ne peuvent être assurées ni auprès d’une caisse ni auprès d’une assurance privée (art. 64 al. 8 LAMal).

L’article Franchise moyenne examine si un échelon entre CHF 500 et CHF 2 000 vaut la peine. Tu compares les primes de ta commune pour chaque échelon dans le calculateur de primes, et les caisses avec leurs chiffres clés sous Caisses-maladie. Tous les articles consacrés aux économies se trouvent dans la rubrique Économiser. Le glossaire explique en détail la participation aux coûts.