Médecines complémentaires

Qu’est-ce que les médecines complémentaires ?

Les médecines complémentaires désignent l’ensemble des méthodes de soins qui complètent la médecine conventionnelle scientifique. Le mot « complémentaire » signifie que ces méthodes ne doivent pas remplacer le traitement habituel, mais s’y ajouter. Dans le langage courant, on parle aussi de médecines alternatives ou de médecine naturelle. Exemples : acupuncture, homéopathie, phytothérapie, médecine traditionnelle chinoise (MTC), médecine anthroposophique, ostéopathie, shiatsu ou kinésiologie.

Pour l’assurance-maladie, une distinction est décisive, à savoir qui traite :

• Médecines complémentaires pratiquées par des médecins: une médecin titulaire d’un titre de spécialiste et d’une formation complémentaire reconnue traite avec l’une des cinq méthodes. Ces prestations sont payées par l’assurance de base.
• Médecines complémentaires non médicales: des thérapeutes sans diplôme de médecin, par exemple des naturopathes, des ostéopathes, des thérapeutes en MTC ou des homéopathes sans études de médecine. Ces prestations relèvent de l’assurance complémentaire.

La même méthode peut donc, selon la personne qui l’applique, être payée tantôt par l’assurance de base, tantôt uniquement par une assurance complémentaire. Une acupuncture chez la médecin de famille titulaire de l’attestation passe par l’assurance de base, la même acupuncture chez une thérapeute en MTC sans diplôme de médecin, non.

Depuis la votation populaire du 17.05.2009, les médecines complémentaires figurent dans la Constitution fédérale. L’art. 118a Cst. oblige la Confédération et les cantons à en tenir compte dans les limites de leurs compétences. Cet article ne crée pas de droit au remboursement de chaque méthode ; la loi et l’ordonnance règlent les prestations que paie l’assurance de base.

Comment ça fonctionne

Cinq méthodes dans l’assurance de base

L’assurance de base prend en charge les coûts des prestations médicales suivantes :

Méthode	Condition pour la médecin ou le médecin
Acupuncture	programme de formation complémentaire Acupuncture – Pharmacothérapie chinoise – MTC (ASA) de l’ISFM
Pharmacothérapie de la MTC	programme de formation complémentaire Acupuncture – Pharmacothérapie chinoise – MTC (ASA) de l’ISFM
Médecine anthroposophique	programme de formation complémentaire en médecine anthroposophique (VAOAS) de l’ISFM
Homéopathie classique	programme de formation complémentaire en homéopathie (SVHA) de l’ISFM
Phytothérapie	programme de formation complémentaire en phytothérapie (SMGP) de l’ISFM

L’ISFM est l’Institut suisse pour la formation médicale postgraduée et continue. Outre l’attestation de formation complémentaire, la médecin a besoin, selon l’OFSP, d’un titre de spécialiste. Ces prestations sont assimilées aux autres prestations médicales et relèvent du principe de confiance : la caisse part du principe que le traitement remplit les conditions tant qu’aucune règle particulière ne s’applique. Comme toute prestation de l’assurance de base, elles doivent être efficaces, appropriées et économiques. Tu paies la franchise et la quote-part comme pour toute facture médicale.

L’historique en bref

En 1999, la Confédération a admis provisoirement cinq disciplines de médecine complémentaire dans l’assurance de base. Après une évaluation, le Département fédéral de l’intérieur a mis fin à l’obligation de prise en charge en 2005. Après l’acceptation de l’article constitutionnel en 2009, les cinq méthodes actuelles ont été réintégrées dans l’assurance de base à titre provisoire dès 2012 et à titre définitif dès 2017. Les critères qu’une prestation de médecine complémentaire doit remplir à cet effet figurent à l’art. 35a OAMal.

Thérapies non médicales par l’assurance complémentaire

Tout ce que proposent les thérapeutes non médecins n’est payé que par une assurance complémentaire, le plus souvent dans le cadre d’une assurance complémentaire des soins ambulatoires. La caisse fixe dans ses conditions les méthodes qu’elle reconnaît, la part qu’elle paie, les montants valables par séance ou par année et les exigences que la thérapeute doit remplir. Beaucoup de caisses exigent que la thérapeute soit reconnue par un registre comme l’ASCA ou le RME. Les registres et les méthodes qu’une caisse accepte ne font l’objet d’aucune règle uniforme.

Base légale

La base constitutionnelle est l’art. 118a Cst., accepté lors de la votation populaire du 17.05.2009. Pour l’assurance de base s’applique l’art. 32 al. 1 LAMal : les prestations doivent être efficaces, appropriées et économiques. Pour les médecines complémentaires, l’art. 35a OAMal précise les critères qu’une discipline doit remplir pour que ses prestations soient prises en charge, par exemple la tradition d’utilisation et de recherche, les preuves scientifiques et l’expérience médicale.

Les méthodes payées aujourd’hui figurent à l’art. 4b de l’ordonnance sur les prestations de l’assurance des soins (OPAS). Aux let. a à e, il cite l’acupuncture, la médecine anthroposophique, la pharmacothérapie de la MTC, l’homéopathie classique et la phytothérapie, chacune avec le programme de formation complémentaire que la médecin doit justifier. La participation aux coûts se règle, comme pour toutes les prestations, selon l’art. 64 LAMal et l’art. 103 OAMal.

Pour les médecines complémentaires non médicales, il n’existe aucune obligation légale de prise en charge. L’assurance complémentaire est un contrat de droit privé régi par la loi sur le contrat d’assurance (LCA) ; ce qu’elle paie est fixé par les conditions d’assurance de la caisse. Lors de la conclusion, la caisse peut poser des questions sur l’état de santé selon l’art. 4 LCA.

Exemple : même méthode, deux payeurs

Nina, 29 ans, a une franchise de CHF 300 et n’a encore eu aucun frais médical dans l’année en cours. En raison de troubles récurrents, elle suit huit séances d’acupuncture. Les frais de traitement de CHF 1 200 sont un montant admis ; la franchise et la quote-part correspondent aux valeurs légales.

	chez une médecin avec attestation ASA	chez une thérapeute en MTC non médecin
Payeur	assurance de base	uniquement l’assurance complémentaire, s’il y en a une
Part de Nina sans assurance complémentaire	CHF 390	CHF 1 200
Calcul	CHF 300 de franchise + 10 % de CHF 900	toute la facture à sa charge

Le calcul le montre : pour les médecines complémentaires, l’assurance complémentaire vaut surtout la peine si tu recours régulièrement à des thérapies non médicales. Le calculateur de franchise calcule la franchise qui te convient ; tu compares les primes de l’assurance de base dans le calculateur de primes.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

1. Clarifie qui traite. S’il s’agit d’une médecin titulaire de l’attestation pour la méthode, l’assurance de base paie. S’il s’agit d’une thérapeute sans diplôme de médecin, il te faut une assurance complémentaire.
2. Vérifie ton assurance complémentaire. Quelles méthodes sont couvertes, à quel pourcentage, avec quelle limite par année, et quel enregistrement la thérapeute doit-elle avoir ? Cela figure dans les conditions de ta caisse.
3. Assure-toi tôt. Les assurances complémentaires posent des questions sur l’état de santé. Des troubles existants peuvent être exclus.
4. Compare les offres. Les prestations pour les médecines complémentaires varient fortement d’une caisse à l’autre. Nous construisons une comparaison des prestations sous Comparer les assurances complémentaires ; tu trouves les fiches des caisses sous Caisses-maladie. Le check des besoins t’aide à savoir si tu as vraiment besoin d’une telle couverture.
5. Conserve tes factures. Envoie les factures médicales à l’assurance de base, même si elles restent en dessous de la franchise, et les factures de thérapeutes à l’assurance complémentaire.

Tu trouves plus d’informations sur les registres des thérapeutes sous thérapeutes reconnus, et sur la distinction pour les thérapies manuelles sous ostéopathie.

Erreurs fréquentes

• Croire que l’assurance de base ne paie aucune médecine alternative. Cinq méthodes sont couvertes si une médecin titulaire de l’attestation traite.
• Croire que toute acupuncture passe par l’assurance de base. Si une thérapeute non médecin traite, seule l’assurance complémentaire paie.
• Ne pas vérifier l’enregistrement de la thérapeute. Sans enregistrement reconnu, l’assurance complémentaire ne paie souvent rien non plus.
• Négliger la limite. Les assurances complémentaires plafonnent le plus souvent les prestations par séance ou par année. De nombreuses séances peuvent vite épuiser la limite.
• Mettre toutes les méthodes sur le même plan. L’ostéopathie, la kinésiologie ou le shiatsu ne font pas partie des cinq méthodes de l’assurance de base.