Prime mensuelle et prime annuelle

Qu’est-ce que la prime mensuelle et la prime annuelle ?

La prime mensuelle est le prix de ton assurance-maladie pour un mois. La prime annuelle est ce même prix pour toute une année civile, soit douze primes mensuelles. Les deux termes décrivent la même prime, simplement calculée sur une autre période.

En Suisse, la prime mensuelle est l’unité officielle. Les caisses-maladie soumettent leurs primes de l’année suivante sous forme de montants mensuels à l’Office fédéral de la santé publique (OFSP). L’OFSP les examine et les approuve; avant l’approbation, aucune caisse ne peut publier ses nouvelles primes. Ensuite, l’OFSP met à disposition les primes de toutes les caisses, régions, groupes d’âge, franchises et modèles sous forme de données ouvertes. Le calculateur officiel priminfo.admin.ch et notre calculateur de primes affichent eux aussi des primes mensuelles.

Tu as besoin de la prime annuelle dès que tu fais des calculs: pour le budget du ménage, pour choisir la bonne franchise ou pour comparer avec la participation aux coûts. La franchise et la quote-part sont des montants annuels. Comparer une prime mensuelle à une franchise annuelle, c’est comparer des pommes et des poires.

Ces termes s’appliquent aussi aux assurances complémentaires. Là, les primes ne sont toutefois pas approuvées par l’OFSP et ne sont pas publiquement disponibles sous forme de données; elles dépendent en outre de l’âge, du sexe et des indications sur l’état de santé.

Comment ça fonctionne

Le montant de ta prime mensuelle dans l’assurance de base dépend de cinq facteurs:

1. Caisse: chaque caisse fixe elle-même ses primes, échelonnées selon les coûts dans le canton.
2. Domicile: c’est la région de primes de ta commune de domicile qui compte; les régions sont fixées de manière uniforme par le Département fédéral de l’intérieur.
3. Groupe d’âge: les enfants jusqu’à 18 ans, les jeunes adultes de 19 à 25 ans et les adultes dès 26 ans paient des primes différentes. La répartition se fait selon l’année de naissance.
4. Franchise: plus la franchise est élevée, plus la prime est basse.
5. Modèle et couverture des accidents: les modèles du médecin de famille, HMO ou Telmed sont moins chers. Si tu es assuré contre les accidents par ton employeur, la prime baisse de la part accidents, de 7 % au plus.

La prime approuvée vaut pour une année civile. La caisse doit te communiquer la nouvelle prime au moins deux mois avant son entrée en vigueur, donc pour le 1er janvier au plus tard fin octobre. Dès lors, tu peux changer de caisse jusqu’au 30 novembre pour la fin de l’année.

Pour passer de la prime mensuelle à la prime annuelle, tu la multiplies par douze. Si tu paies d’avance pour un semestre ou une année, certaines caisses accordent un escompte, qui réduit légèrement la prime annuelle effective. La manière de payer est expliquée dans l’article sur le paiement des primes.

Base légale

L’art. 61 al. 1 de la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal) laisse la caisse fixer elle-même ses primes et exige qu’elle prélève en principe des primes égales auprès de ses assurés. Les al. 2 et 2bis permettent de les échelonner selon le canton et la région de primes, l’al. 3 exige des primes plus basses pour les enfants et les jeunes adultes. Selon l’art. 16 de la loi sur la surveillance de l’assurance-maladie sociale (LSAMal), chaque tarif de primes doit être approuvé par l’autorité de surveillance et ne peut être ni rendu public ni appliqué avant.

L’ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal) règle les détails: l’art. 90 OAMal exige le paiement à l’avance et, en règle générale, chaque mois, l’art. 91 al. 3 OAMal répartit les groupes d’âge selon l’année de naissance, l’art. 91a al. 4 OAMal limite la réduction pour la couverture des accidents à 7 % au plus. L’art. 92 OAMal oblige le DFI à calculer chaque année la prime moyenne par canton et pour la Suisse. Le délai d’au moins deux mois pour communiquer la nouvelle prime figure à l’art. 7 al. 2 LAMal.

Exemple : de la prime mensuelle à la prime annuelle

Mia a 34 ans et habite en ville de Zurich. Le tableau montre la prime mensuelle la moins chère, la médiane et la plus chère parmi les 128 offres pour son année de naissance, chaque fois convertie sur l’année (primes 2026, commune de Zurich, région 1, adultes, avec couverture des accidents; source OFSP).

Les offres les moins chères sont ici des modèles avec choix limité du médecin. Les fiches des caisses sous Caisses-maladie indiquent quelles caisses les proposent.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Convertis chaque prime mensuelle en prime annuelle avant de décider. Voici comment procéder:

1. Calculer la prime annuelle: prime mensuelle fois douze, pour les familles en additionnant toutes les personnes.
2. Ajouter le risque maximal: franchise plus CHF 700 au plus de quote-part pour les adultes. Cela donne ta pire année.
3. Comparer les offres: le calculateur de primes te montre toutes les caisses pour ta commune. Un changement est possible jusqu’au 30 novembre pour la fin de l’année; les échéances figurent sous Délais.
4. Planifier le budget: répartis la prime annuelle en douze parts égales et garde la franchise en réserve.

À l’automne, vérifie la nouvelle prime mensuelle sur la lettre de ta caisse et compare-la avec l’ancienne. Une hausse de CHF 20 par mois représente déjà CHF 240 par an.

Erreurs fréquentes

• Comparer seulement les primes mensuelles. De petites différences mensuelles paraissent anodines, mais s’additionnent sur douze mois.
• Mettre en balance une prime mensuelle et une franchise annuelle. Compare toujours des montants annuels avec des montants annuels.
• Inclure l’assurance complémentaire. Si tout figure sur une seule facture, isole l’assurance de base avant de comparer avec le calculateur.
• Oublier la couverture des accidents. Si tu es assuré obligatoirement contre les accidents par ton employeur, tu paies inutilement la part accidents à ta caisse tant que la couverture des accidents y reste incluse.
• Classer la lettre de la caisse sans la lire. Elle est la base de ton changement de caisse et n’arrive qu’une fois par an.