Assicurazione di base

Che cos’è l’assicurazione di base?

L’assicurazione di base è l’assicurazione malattie obbligatoria per tutti in Svizzera. Nella legge si chiama «assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie», in breve AOMS. È disciplinata dalla legge federale sull’assicurazione malattie, la LAMal. Nel linguaggio corrente si dice anche assicurazione obbligatoria o semplicemente «la cassa malati».

L’assicurazione di base paga i trattamenti in caso di malattia, di maternità e di infortunio, nella misura in cui non intervenga un’assicurazione contro gli infortuni. È un’assicurazione sociale: le casse possono impiegare i loro mezzi solo per l’assicurazione malattie sociale, devono trattare tutti gli assicurati allo stesso modo e accettare ogni persona che si annuncia. Non ci sono questionari sanitari né riserve. Una persona di 80 anni con più malattie paga, presso la stessa cassa, nello stesso modello e nella stessa regione di premio, lo stesso premio di una persona sana dello stesso gruppo d’età.

Va distinta dall’assicurazione complementare. Questa è retta dalla legge sul contratto d’assicurazione (LCA), è facoltativa e copre prestazioni che l’assicurazione di base non assume, come il reparto semiprivato dell’ospedale, le cure dentarie o la medicina complementare non medica. Nelle assicurazioni complementari la cassa può porre domande sulla salute e rifiutarti. Non devi avere l’assicurazione di base e quella complementare presso la stessa cassa.

A chi si applica l’assicurazione di base? A tutte le persone domiciliate in Svizzera, quindi anche a bambini, pensionati e stranieri con permesso di dimora. Il Consiglio federale può estendere l’obbligo a determinate persone senza domicilio in Svizzera, per esempio ai frontalieri che lavorano qui. Esistono eccezioni, per esempio per i diplomatici.

Come funziona

Affiliazione e inizio dell’assicurazione

Hai tre mesi di tempo per assicurarti dopo la nascita o dopo l’arrivo in Svizzera. Se ti affili in tempo, l’assicurazione vale retroattivamente dalla nascita o dall’arrivo. Se sei in ritardo, la copertura inizia solo con l’affiliazione e, in caso di ritardo non scusabile, la cassa chiede un supplemento di premio. Chi non si assicura affatto viene affiliato d’ufficio a una cassa dal Cantone. L’obbligo d’assicurazione previsto dalla legge conosce pochissime eccezioni.

Le stesse prestazioni presso ogni cassa

Cosa paga l’assicurazione di base lo stabiliscono la legge e le ordinanze: trattamenti medici ambulatoriali e in ospedale, medicamenti dell’elenco delle specialità, analisi di laboratorio, fisioterapia su prescrizione medica, degenza nel reparto comune di un ospedale figurante nell’elenco, prestazioni in caso di maternità, determinati esami preventivi e contributi ai trasporti. L’estensione esatta è descritta nel catalogo delle prestazioni. La cassa non può assumere altri costi, nemmeno a titolo di favore. Per questo, dal punto di vista medico, presso la cassa più cara non ricevi più che presso la più conveniente.

La condizione è che una prestazione sia efficace, appropriata ed economica e provenga da un fornitore di prestazioni autorizzato. In ambito ambulatoriale puoi scegliere liberamente il medico, nel modello standard anche direttamente uno specialista. In ospedale scegli tra gli ospedali dell’elenco del tuo Cantone di domicilio o del Cantone di ubicazione.

Premio e partecipazione ai costi

Ogni mese paghi un premio. La cassa lo fissa per Cantone e regione di premio, l’UFSP lo approva ogni anno. I bambini fino a 18 anni pagano meno dei giovani adulti, i giovani adulti da 19 a 25 anni meno degli altri adulti. All’interno di questi gruppi d’età il premio non dipende dall’età né dal sesso.

Quando ricorri a prestazioni si aggiunge la partecipazione ai costi: prima la franchigia da CHF 300 a CHF 2'500 per anno civile, poi l’aliquota percentuale del 10 %, fino a un massimo di CHF 700. In caso di degenza ospedaliera, per molti adulti si aggiunge un contributo di CHF 15 al giorno. Dalla 13a settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto la cassa non chiede alcuna partecipazione ai costi.

Modelli

Oltre al modello standard con libera scelta del medico, le casse offrono modelli più convenienti: modello del medico di famiglia, HMO, Telmed o modello farmacia. In questi modelli ti impegni a contattare prima un determinato punto di riferimento. Le prestazioni restano le stesse, solo l’accesso è limitato. Una panoramica si trova alla pagina Modelli assicurativi.

Basi legali

L’assicurazione di base poggia sull’art. 117 della Costituzione federale ed è disciplinata dalla LAMal. L’art. 1a LAMal stabilisce che l’assicurazione malattie sociale accorda prestazioni in caso di malattia, infortunio (se non è coperto da un’assicurazione contro gli infortuni) e maternità. L’art. 3 cpv. 1 LAMal obbliga ogni persona domiciliata in Svizzera ad assicurarsi entro tre mesi dall’acquisizione del domicilio o dalla nascita. L’art. 5 LAMal disciplina inizio e fine dell’assicurazione e il supplemento di premio in caso di affiliazione tardiva, l’art. 6 LAMal l’affiliazione d’ufficio da parte del Cantone.

La libera scelta della cassa è sancita all’art. 4 LAMal, l’obbligo di accettazione all’art. 5 lett. i della legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal). L’art. 5 lett. f LVAMal esige la mutualità e la parità di trattamento degli assicurati. Il cambio è disciplinato dall’art. 7 LAMal: il cpv. 2 consente la disdetta con un preavviso di un mese per la fine dell’anno quando viene comunicato il nuovo premio, cosa che deve avvenire almeno due mesi prima.

Le prestazioni sono elencate agli art. 25–31 LAMal, i requisiti di efficacia, appropriatezza ed economicità all’art. 32 LAMal. L’art. 34 cpv. 1 LAMal vieta alle casse di assumere altri costi. I principi relativi ai premi sono fissati all’art. 61 LAMal, la partecipazione ai costi all’art. 64 LAMal, con gli importi agli art. 103 e 104 dell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal). La riduzione del premio per la copertura infortuni tramite la LAINF è prevista all’art. 91a OAMal.

Esempio: quanto costa l’assicurazione di base nel 2026 a Zurigo

Lara ha 36 anni, abita nella città di Zurigo (regione di premio 1) e non ha una copertura infortuni tramite un datore di lavoro. La tabella mostra i premi mensili 2026 per adulti con copertura infortuni secondo i dati ufficiali dell’UFSP: ogni volta la più conveniente, la mediana e la più cara di 128 offerte.

Franchigia	più conveniente	mediana	più cara
CHF 300	CHF 517.70	CHF 580.00	CHF 724.00
CHF 2'500	CHF 389.40	CHF 453.90	CHF 595.70

Per confronto: nella città di Berna (regione 1) i premi 2026 per la stessa persona con franchigia di CHF 300 sono tra CHF 545.90 e CHF 758.90 al mese. Il domicilio influisce quindi fortemente sul premio, la prestazione resta la stessa. I tuoi valori li trovi nel calcolatore dei premi, i profili delle casse alla pagina Casse malati.

Cosa significa per te

Poiché le prestazioni sono ovunque le stesse, un confronto conviene quasi sempre. Procedi in quest’ordine:

1. Stabilire la franchigia. Stima i tuoi costi della salute degli ultimi anni. Chi va raramente dal medico spesso fa meglio con una franchigia alta; chi ha bisogno regolarmente di cure, con CHF 300. Il calcolatore della franchigia calcola entrambi i casi.
2. Scegliere il modello. Se sei disposto a contattare prima uno studio del medico di famiglia, un centro HMO o una consulenza telefonica, risparmi sul premio. Se non rispetti le regole del modello, la cassa può rifiutare prestazioni.
3. Verificare la copertura infortuni. Se sei dipendente e lavori almeno 8 ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, sei assicurato contro gli infortuni tramite la LAINF. Allora puoi sospendere la copertura infortuni presso la cassa malati.
4. Confrontare e cambiare cassa. I nuovi premi arrivano ogni autunno. La disdetta deve giungere alla tua cassa entro il 30 novembre; il cambio vale allora dal 1° gennaio. Istruzioni e modello di lettera li trovi alla pagina Cambiare cassa, tutte le scadenze alla pagina Termini.
5. Verificare la riduzione dei premi. Con un reddito basso il tuo Cantone paga una parte del premio. Le regole variano molto da Cantone a Cantone, vedi Riduzione dei premi.

Se hai assicurazioni complementari, puoi comunque cambiare l’assicurazione di base. L’assicurazione complementare resta presso la cassa attuale finché non la disdici separatamente.

Errori frequenti

• Credere che una cassa più cara paghi di più. Le prestazioni dell’assicurazione di base sono fissate dalla legge. Un premio più alto non significa più prestazioni.
• Disdire anche l’assicurazione complementare. Chi cambia con malattie preesistenti perde spesso definitivamente l’assicurazione complementare, perché la nuova cassa può rifiutarlo. Disdici solo l’assicurazione di base se vuoi mantenere la copertura complementare.
• Pagare due volte la copertura infortuni. I dipendenti coperti dalla LAINF pagano spesso inutilmente la quota infortuni. Al contrario, devi reinserire la copertura infortuni se lasci il posto di lavoro o scendi sotto le 8 ore settimanali.
• Mancare il termine. Una disdetta che arriva il 1° dicembre è tardiva. Inviala per lettera raccomandata e in tempo.
• Rimandare l’affiliazione dopo l’arrivo. Dopo tre mesi senza affiliazione perdi la copertura retroattiva e rischi un supplemento di premio.

Come calcoliamo premi ed esempi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.