Assicurazione complementare

Che cos’è un’assicurazione complementare?

Un’assicurazione complementare completa l’assicurazione di base obbligatoria. Paga prestazioni che la legge sull’assicurazione malattie (LAMal) non assume o assume solo in parte, oppure ti dà più libertà di scelta, per esempio per il reparto ospedaliero o la medica in ospedale. È facoltativa: nessuno è obbligato ad avere un’assicurazione complementare.

Dal punto di vista giuridico è un contratto privato secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA). La legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal) permette alle casse malati di offrire, oltre all’assicurazione di base, anche assicurazioni complementari, ma le sottopone espressamente alla LCA (art. 2 cpv. 2 LVAMal). Oltre alle casse malati, anche compagnie d’assicurazione private offrono assicurazioni complementari malattie. Secondo il rapporto della FINMA sul mercato assicurativo, nel 2024 erano 16 imprese d’assicurazione con sede in Svizzera, 2 succursali di assicuratori esteri e 9 casse malati. I cinque maggiori offerenti detenevano insieme il 75 % del mercato.

I tipi principali

• Assicurazione complementare ospedaliera: degenza nel reparto semiprivato (camera a due letti) o privato (camera singola), libera scelta del medico in ospedale, spesso libera scelta dell’ospedale in tutta la Svizzera. Le varianti con scelta del reparto al momento del ricovero e partecipazione ai costi si chiamano spesso assicurazioni flex.
• Assicurazione complementare per cure ambulatoriali: contributi per occhiali e lenti a contatto, medicamenti non a carico dell’assicurazione di base, medicina complementare presso terapisti riconosciuti, costi di trasporto e salvataggio, prevenzione o fitness, cure all’estero.
• Assicurazione dentaria: contributi a controlli, igiene dentale, cure e, per i bambini, spesso all’ortodonzia.
• Altre: copertura viaggi ed estero, aiuto per cure e per l’economia domestica, capitale in caso di invalidità o decesso, indennità giornaliera in caso di degenza ospedaliera.

Come funziona

Un’assicurazione complementare la stipuli con una proposta. In essa rispondi a domande sulla salute, per prestazioni più elevate a volte in modo più dettagliato o con un rapporto medico. L’assicuratore esamina la proposta e decide: ti accetta, ti accetta con una riserva che esclude determinate malattie esistenti, oppure respinge la proposta. Non esiste un obbligo di accettazione.

Le prestazioni non sono nella legge, ma nelle condizioni generali e complementari d’assicurazione del prodotto (CGA, CC). Lì trovi limiti annui, percentuali, partecipazioni ai costi, periodi di attesa (per esempio per la maternità), limiti d’età per l’adesione e le regole di disdetta. Due prodotti con un nome simile possono offrire prestazioni molto diverse.

Il premio dipende dal prodotto e può variare secondo l’età d’entrata o i gradini d’età, il sesso, la regione e la partecipazione ai costi scelta. Le tariffe e le CGA dell’assicurazione complementare malattie sono soggette ad approvazione da parte della FINMA; la FINMA verifica che garantiscano la solvibilità dell’assicuratore e proteggano gli assicurati dagli abusi. Dati pubblici sui premi come per l’assicurazione di base non esistono.

Interazione con l’assicurazione di base

L’assicurazione di base paga per prima. L’assicurazione complementare assume ciò che va oltre, secondo le sue CGA. In ospedale, per esempio, Cantone e assicurazione di base pagano la degenza nel reparto comune di un ospedale figurante nell’elenco; il Cantone assume almeno il 55 % della remunerazione (art. 49a LAMal). I costi supplementari per il reparto semiprivato o privato e per la libera scelta del medico li sostiene l’assicurazione complementare ospedaliera. Franchigia e aliquota percentuale dell’assicurazione di base non possono essere assunte da nessuna assicurazione; lo vieta l’art. 64 cpv. 8 LAMal.

Assicurazione di base e complementare sono contratti separati. Puoi stipularle presso offerenti diversi. Se cambi assicurazione di base, la cassa precedente non può obbligarti a disdire anche l’assicurazione complementare e non può disdire l’assicurazione complementare solo a causa del cambiamento (art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal).

Basi legali

Un elenco legale specifico delle prestazioni complementari non esiste. La base è la legge federale sul contratto d’assicurazione (LCA) insieme alle CGA del prodotto. Che le assicurazioni complementari delle casse malati rientrino nella LCA lo stabilisce l’art. 2 cpv. 2 LVAMal.

Della LCA valgono tra l’altro: il diritto di revoca di 14 giorni (art. 2a LCA), l’obbligo d’informazione dell’assicuratore prima della conclusione del contratto (art. 3 LCA), l’obbligo di dichiarazione nelle domande sulla salute e il diritto di disdetta dell’assicuratore in caso di violazione (art. 4 e 6 LCA), nonché la disdetta ordinaria per la fine del terzo anno o di ogni anno successivo con tre mesi di preavviso (art. 35a cpv. 1 LCA). L’art. 35a cpv. 4 LCA stabilisce che nell’assicurazione complementare all’assicurazione sociale contro le malattie il diritto di disdetta ordinario e il diritto di disdetta in caso di sinistro spettano solo allo stipulante.

Della LAMal sono importanti l’art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal (nessuna disdetta forzata dell’assicurazione complementare quando si cambia assicurazione di base) e l’art. 64 cpv. 8 LAMal (la partecipazione ai costi dell’assicurazione di base non può essere assicurata). La vigilanza su tariffe e CGA spetta alla FINMA secondo la legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA).

Esempio: degenza ospedaliera con e senza complementare ospedaliera

Thomas ha 45 anni e ha l’assicurazione di base con una franchigia di CHF 1'500. Fino a giugno 2026 ha avuto costi per CHF 200. Poi trascorre cinque giorni in un ospedale figurante nell’elenco del suo Cantone di domicilio per un’operazione programmata. Gli importi della fattura ospedaliera sono fittizi, le regole sono quelle di legge.

Voce	Importo	Chi paga
Quota del Cantone, almeno 55 %	CHF 6'600	Cantone di domicilio
Quota dell’assicurazione di base, al massimo 45 %	CHF 5'400	Cassa malati, dedotta la partecipazione ai costi
Franchigia residua	CHF 1'300	Thomas
Aliquota percentuale 10 % di CHF 4'100	CHF 410	Thomas
Contributo ai costi di degenza ospedaliera CHF 15 × 4 giorni (senza il giorno di dimissione)	CHF 60	Thomas
Costi supplementari reparto semiprivato e scelta del medico	secondo la tariffa dell’ospedale	Assicurazione complementare ospedaliera secondo le CGA, altrimenti Thomas

Se un’assicurazione complementare ospedaliera convenga non dipende quindi dai costi del trattamento, ma da quanto valgono per te comfort e libertà di scelta. Quali prodotti offrono quali prestazioni lo mostra il confronto delle prestazioni delle assicurazioni complementari.

Cosa significa per te

Prima di stipulare o cambiare un’assicurazione complementare, chiarisci queste domande:

1. Quale lacuna vuoi colmare? Annota quali prestazioni hai pagato tu stesso negli ultimi anni: occhiali, igiene dentale, medicina complementare, fisioterapia al di fuori dell’assicurazione di base. Confrontale con il premio annuo.
2. Sei abbastanza in salute per un cambiamento? Con ogni nuova diagnosi aumenta il rischio di una riserva o di un rifiuto. Chi ha una buona assicurazione complementare e problemi di salute non dovrebbe disdirla alla leggera.
3. Come evolve il premio con l’età? I prodotti con gradini d’età diventano più cari con gli anni. Le CGA mostrano se il premio è calcolato secondo l’età d’entrata o secondo l’età attuale.
4. Quali termini valgono? I termini di disdetta e i diritti di disdetta in caso di aumento dei premi sono nelle CGA e spesso differiscono da quelli dell’assicurazione di base.

L’assicurazione di base puoi cambiarla ogni anno, indipendentemente da questo. I premi li confronti nel calcolatore dei premi, gli indicatori degli offerenti li trovi alla pagina Casse malati. Per una valutazione personale sulle assicurazioni complementari puoi chiedere una consulenza.

Errori frequenti

• Prima disdire, poi fare la proposta. Disdici un’assicurazione complementare esistente solo quando il nuovo assicuratore ha accettato la proposta per scritto e senza una riserva indesiderata.
• Rispondere in modo impreciso alle domande sulla salute. Un trattamento taciuto permette all’assicuratore di disdire il contratto e può costarti prestazioni.
• Assicurarsi due volte. Chi ha già una copertura all’estero tramite il datore di lavoro o un’assicurazione viaggi paga spesso, con una seconda copertura, per la stessa prestazione.
• Confrontare solo il nome del prodotto. «Semiprivato» o «complementare» significa qualcosa di diverso presso ogni offerente. Decisivi sono i limiti, le percentuali e le partecipazioni ai costi nelle CGA.
• Legare assicurazione di base e complementare. Un cambio dell’assicurazione di base non mette in pericolo l’assicurazione complementare. Non devi restare in un’assicurazione di base cara solo perché lì hai l’assicurazione complementare.