Aliquota percentuale

Che cos’è l’aliquota percentuale?

L’aliquota percentuale è la parte dei costi della salute che nell’assicurazione di base continui a pagare di tasca tua dopo la franchigia. Ammonta al 10 % di ogni fattura che supera la tua franchigia. Insieme alla franchigia e al contributo ai costi di degenza ospedaliera forma la partecipazione ai costi prevista dalla legge.

Con essa la legge persegue due obiettivi: gli assicurati devono sentire una parte dei costi e ricorrere alle prestazioni in modo consapevole, ma allo stesso tempo nessuno deve pagare senza limiti in un anno costoso. Per questo l’aliquota percentuale ha un tetto fisso per anno civile. Questo limite si chiama anche importo massimo annuo dell’aliquota percentuale.

Il termine viene usato in due significati. Nell’assicurazione di base secondo la LAMal è fissato dalla legge ed è uguale in tutte le casse: 10 %, al massimo CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Anche nelle assicurazioni complementari secondo la LCA esistono partecipazioni di questo tipo, per esempio come quota percentuale per prestazioni complementari ambulatoriali o come importo fisso nelle assicurazioni ospedaliere flessibili. Queste figurano nelle condizioni d’assicurazione della rispettiva cassa e non hanno nulla a che vedere con l’aliquota percentuale legale. Questa pagina tratta l’aliquota percentuale dell’assicurazione di base.

Come funziona

Ordine: prima la franchigia, poi l’aliquota percentuale

Ogni fattura viene dapprima imputata alla franchigia. Quando la franchigia dell’anno civile è esaurita, la cassa si assume il 90 % degli ulteriori costi e tu paghi il 10 %. Si prosegue così finché la tua aliquota percentuale nell’anno raggiunge CHF 700. Dopo di che la cassa si assume interamente le prestazioni coperte fino alla fine dell’anno. Il 1° gennaio il conteggio ricomincia da capo.

Determinante è la data del trattamento, non quella della fattura. Un trattamento del 20 dicembre conta per l’aliquota percentuale dell’anno vecchio, anche se la fattura arriva solo a gennaio.

Il tetto

L’importo massimo dell’aliquota percentuale non dipende dalla tua franchigia. Per ogni gradino di franchigia ammonta a CHF 700. La tua partecipazione ai costi massima all’anno è quindi franchigia più CHF 700: con una franchigia di CHF 300 al massimo CHF 1'000, con una franchigia di CHF 2'500 al massimo CHF 3'200. A partire da quali costi della salute raggiungi questo limite si può calcolare: i costi devono superare la franchigia di CHF 7'000, perché il 10 % di CHF 7'000 fa esattamente CHF 700.

Bambini e famiglie

I bambini fino a 18 anni pagano al massimo CHF 350 di aliquota percentuale all’anno. I bambini non hanno una franchigia ordinaria; se i genitori scelgono per il figlio una franchigia opzionale, l’aliquota percentuale si applica a partire da questo importo. Se più figli di una famiglia sono assicurati presso la stessa cassa, insieme pagano al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta.

40 % per i medicamenti cari

Per i medicamenti vale una regola speciale. Se un preparato costa almeno il 10 % in più della media del terzo più conveniente di tutti i preparati con lo stesso principio attivo dell’elenco delle specialità, l’aliquota percentuale è del 40 % invece del 10 %. La regola riguarda i preparati originali, ma anche generici e biosimilari cari. Se la tua dottoressa prescrive esplicitamente l’originale per ragioni mediche, torna a valere il 10 %. Medico e farmacia devono informarti se l’aliquota percentuale per il tuo medicamento supera il 10 %.

La quota più alta conta solo per metà per il tetto di CHF 700. Se per un medicamento paghi CHF 30 in più del solito 10 %, solo CHF 15 vengono computati sull’importo massimo dell’aliquota percentuale. In un anno costoso, con preparati cari puoi quindi superare CHF 700 di aliquota percentuale.

Cambio di cassa durante l’anno

Se cambi cassa nel corso dell’anno, per esempio perché a causa di un trasloco lasci il raggio d’attività della tua cassa, la nuova cassa computa l’aliquota percentuale già pagata. Se la vecchia cassa non ha ancora fatturato nulla, devi provare tu gli importi.

Basi legali

L’art. 64 cpv. 2 LAMal stabilisce che la partecipazione ai costi si compone di un importo fisso per anno, la franchigia, e del 10 % dei costi eccedenti la franchigia, l’aliquota percentuale. Secondo l’art. 64 cpv. 3 LAMal il Consiglio federale fissa un importo massimo annuo per l’aliquota percentuale. L’art. 64 cpv. 4 LAMal dimezza questo importo massimo per i bambini e limita la partecipazione ai costi di più figli di una famiglia presso la stessa cassa.

Gli importi figurano all’art. 103 dell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal): il cpv. 2 fissa CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini, il cpv. 3 dichiara determinante la data del trattamento, il cpv. 4 disciplina il computo in caso di cambio di cassa durante l’anno. L’art. 104a cpv. 2 OAMal stabilisce che un’aliquota percentuale più alta è computata solo per metà sull’importo massimo.

L’aliquota percentuale del 40 % per i medicamenti è disciplinata all’art. 38a dell’ordinanza del DFI sulle prestazioni (OPre), il cpv. 7 prevede l’eccezione per ragioni mediche e il cpv. 8 l’obbligo d’informazione. L’art. 64 cpv. 7 LAMal esonera le prestazioni in caso di maternità dalla partecipazione ai costi, l’art. 64 cpv. 8 LAMal vieta di assicurare le partecipazioni ai costi. Il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno è disciplinato dall’art. 64 cpv. 5 LAMal e dall’art. 104 OAMal.

Esempio: tre anni, tre aliquote percentuali

Marco ha 45 anni e una franchigia di CHF 1'000. Gli esempi calcolano con i valori legali (10 % di aliquota percentuale, al massimo CHF 700) e senza premio.

Variante: medicamento con il 40 % di aliquota percentuale

Marco ha raggiunto la sua franchigia e acquista un preparato originale da CHF 200, benché esista un generico nettamente più conveniente. Paga il 40 %, cioè CHF 80, invece di CHF 20 al 10 %. I costi supplementari di CHF 60 contano solo per metà, quindi con CHF 30, per il suo tetto. Se prende il generico, paga il 10 % di un prezzo più basso. Con quale franchigia spendi meno in base ai tuoi costi lo calcola il calcolatore della franchigia.

Cosa significa per te

L’aliquota percentuale è uguale in tutte le casse. Non puoi sceglierla né assicurarla. Puoi però influire su quanto ti pesa:

1. Pianifica con il massimo. Metti da parte per un anno difficile la franchigia più CHF 700. Con una franchigia di CHF 2'500 sono CHF 3'200.
2. Chiedi il generico. Per i medicamenti con il 40 % di aliquota percentuale, con un preparato più conveniente risparmi due volte: prezzo più basso e quota più bassa. Chiedi in farmacia prima di prendere un originale caro.
3. Invia tutte le fatture. Solo le fatture inviate contano per franchigia e aliquota percentuale. Chi a dicembre ha raggiunto il tetto riceve le ulteriori prestazioni fino alla fine dell’anno senza partecipazione ai costi.
4. Scegli la franchigia adatta. Poiché l’aliquota percentuale è uguale per tutti, è la franchigia a determinare la tua partecipazione ai costi massima. I premi per franchigia li confronti nel calcolatore dei premi.
5. Rispetta i termini. Una franchigia più bassa devi comunicarla entro il 30 novembre, una più alta entro il 31 dicembre. Tutte le scadenze sono alla pagina Termini; come cambiare cassa lo trovi alla pagina Cambiare cassa malati.

Errori frequenti

• Confondere franchigia e aliquota percentuale. La franchigia la paghi prima per intero, l’aliquota percentuale dopo in proporzione. Chi calcola solo con la franchigia sottovaluta i costi fino a CHF 700.
• Credere che dopo la franchigia tutto sia pagato. Solo dopo la franchigia e CHF 700 di aliquota percentuale la cassa si assume interamente le prestazioni coperte.
• Non accorgersi dell’aliquota percentuale del 40 %. Figura sul conteggio e con preparati cari può raggiungere rapidamente importi a tre cifre.
• Sommare la partecipazione di un’assicurazione complementare. Le partecipazioni ai costi delle assicurazioni complementari non contano per il tetto legale di CHF 700.
• Lasciare le fatture nel cassetto. Le fatture non inviate mancano nel conteggio annuo. Così più tardi paghi un’aliquota percentuale anche se avresti già raggiunto il limite.

Come calcoliamo partecipazione ai costi e premi nei nostri esempi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.