LAMal

Che cos’è la LAMal?

La LAMal è la legge federale sull’assicurazione malattie. Il Parlamento l’ha approvata il 18 marzo 1994 ed è in vigore dal 1° gennaio 1996. Nella Raccolta sistematica del diritto federale porta il numero RS 832.10. La base costituzionale è oggi l’art. 117 della Costituzione federale, che attribuisce alla Confederazione la competenza per l’assicurazione contro le malattie e gli infortuni. In tedesco la legge si chiama KVG, sigla che trovi spesso anche su documenti delle casse.

La LAMal disciplina l’assicurazione sociale contro le malattie. Secondo l’art. 1a LAMal essa comprende due parti: l’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS), chiamata nella vita di tutti i giorni assicurazione di base, e un’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera. Paga in caso di malattia, di maternità e di infortunio, se non vi provvede un’assicurazione contro gli infortuni.

Prima del 1996 valeva la legge sull’assicurazione contro le malattie e gli infortuni del 1911. Allora non esisteva un obbligo d’assicurazione per tutta la popolazione, e le casse potevano formulare riserve e chiedere premi diversi a seconda dell’età d’entrata. La LAMal ha introdotto tre elementi che caratterizzano il sistema ancora oggi: l’obbligo d’assicurazione, il catalogo delle prestazioni uguale per tutte le casse e il premio unitario per cassa, regione e gruppo d’età, indipendente da stato di salute, sesso e reddito.

Differenza rispetto alla LCA

Tutto ciò che va oltre l’assicurazione di base non rientra nella LAMal. Le assicurazioni complementari per il reparto semiprivato, le cure dentarie o la medicina complementare sono rette dalla legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Lo stabilisce l’art. 2 cpv. 2 della legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal): le casse malati possono offrire assicurazioni complementari oltre all’assicurazione di base, ma queste sottostanno alla LCA. La differenza è importante per te. Nella LAMal c’è l’obbligo di accettazione, le prestazioni sono uguali e i premi sono approvati dallo Stato. Nella LCA vale la libertà contrattuale: l’assicuratore può porre domande sulla salute, formulare riserve o respingere una proposta.

Come funziona

La LAMal ripartisce i compiti tra più attori. Gli assicurati devono assicurarsi e pagano premi e partecipazione ai costi. Le casse malati gestiscono l’assicurazione; con l’assicurazione sociale contro le malattie non perseguono scopo di lucro (art. 2 cpv. 1 LVAMal). Medici, ospedali, farmacie e altri fornitori di prestazioni fatturano secondo tariffe. La Confederazione, rappresentata dall’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), sorveglia le casse e approva ogni anno i premi. I Cantoni finanziano una parte dei costi ospedalieri e la riduzione dei premi.

Obbligo d’assicurazione e libera scelta della cassa

Ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi entro tre mesi dall’arrivo o dalla nascita (art. 3 LAMal). Chi si annuncia in tempo è assicurato retroattivamente dalla nascita o dall’arrivo. Chi arriva in ritardo è assicurato solo dall’affiliazione e, se il ritardo non è scusabile, paga un supplemento di premio (art. 5 LAMal). Maggiori informazioni alla voce obbligo d’assicurazione.

Tra le casse autorizzate scegli liberamente (art. 4 LAMal). La cassa deve accettarti nel suo raggio d’attività, senza domande sulla salute, senza riserve e senza periodo di attesa. Quali casse esistono e come si distinguono negli indicatori lo mostra la panoramica Casse malati.

Stesso catalogo delle prestazioni

L’assicurazione di base paga le prestazioni che servono alla diagnosi o alla cura di una malattia (art. 25 LAMal), inoltre prestazioni di cura, maternità, determinate prestazioni di prevenzione e altri ambiti secondo gli art. 25–31 LAMal. Ogni prestazione deve essere efficace, appropriata ed economica (art. 32 LAMal). Quali prestazioni valgano esattamente è stabilito in ordinanze ed elenchi: l’OAMal, l’ordinanza sulle prestazioni (OPre), l’elenco delle specialità per i medicamenti e l’elenco delle analisi. Poiché tutte le casse hanno lo stesso catalogo, presso la cassa più conveniente ricevi le stesse prestazioni che presso la più cara.

Premi, partecipazione ai costi e riduzione dei premi

La cassa fissa essa stessa i premi, graduati per Cantone, regione di premio e tre gruppi d’età: bambini, giovani adulti dai 19 ai 25 anni (art. 61 cpv. 3 LAMal, art. 16a LAMal) e adulti (art. 61 LAMal). Per il gruppo d’età è determinante l’anno di nascita (art. 91 cpv. 3 OAMal). L’UFSP deve approvare i premi prima che possano essere pubblicati (art. 16 LVAMal). A ciò si aggiunge la partecipazione ai costi, composta da franchigia e aliquota percentuale (art. 64 LAMal). Gli assicurati in condizioni economiche modeste ricevono dal Cantone una riduzione dei premi (art. 65 LAMal).

Cambio di cassa

Dopo la comunicazione del nuovo premio puoi cambiare cassa per la fine dell’anno con un mese di preavviso (art. 7 cpv. 2 LAMal). La cassa deve comunicarti il nuovo premio almeno due mesi prima, quindi entro il 31 ottobre. La tua disdetta deve arrivare alla cassa entro il 30 novembre. Con il modello standard e una franchigia di CHF 300 è possibile anche un cambio per la fine di giugno, con tre mesi di preavviso (art. 7 cpv. 1 LAMal). Il centro cambio cassa ti guida passo dopo passo.

Basi legali

La LAMal è suddivisa in titoli sull’obbligo d’assicurazione, sulle prestazioni, sui fornitori di prestazioni e le tariffe, sul finanziamento e sull’assicurazione d’indennità giornaliera. Per gli assicurati sono importanti soprattutto questi articoli:

I dettagli sono nelle ordinanze del Consiglio federale e del Dipartimento federale dell’interno: l’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal), l’ordinanza sulle prestazioni (OPre) e l’ordinanza sulle regioni di premio. La vigilanza sulle casse, l’approvazione dei premi e le riserve sono disciplinate dal 2016 da una legge propria, la LVAMal. Per le procedure e per nozioni come malattia e infortunio vale inoltre la legge federale sulla parte generale del diritto delle assicurazioni sociali (LPGA), salvo che la LAMal disponga altrimenti (art. 1 LAMal).

Esempio: stesso catalogo delle prestazioni, premi diversi

Marco ha 41 anni, vive nella città di Berna ed è assicurato nel modello standard con libera scelta del medico e franchigia di CHF 300. Nel 2026 a Berna 26 casse offrono questo modello standard. Il premio più conveniente è di CHF 631.00 al mese, il più caro di CHF 758.90 (premi 2026, Comune di Berna, regione 1, adulti, con infortuni; fonte UFSP).

Se Marco sceglie inoltre un modello medico di famiglia, HMO o Telmed, il premio scende ancora, perché limita la sua scelta del medico secondo l’art. 41 cpv. 4 LAMal. Anche in questo caso le prestazioni restano le stesse; cambia solo dove deve rivolgersi per primo. Quanto sono grandi le differenze nel tuo Comune lo mostra il calcolatore dei premi con i premi ufficiali dell’UFSP.

Cosa significa per te

La LAMal ti dà alcuni diritti che dovresti conoscere:

1. Accettazione senza domande sulla salute. Ogni cassa deve accettarti nell’assicurazione di base, a prescindere dalla tua età o dalle tue malattie. Un cambio non ha svantaggi per le tue prestazioni.
2. Stesse prestazioni ovunque. Il prezzo lo determinano cassa, domicilio, età, franchigia e modello. Confronta quindi ogni anno i premi, quando a fine settembre vengono pubblicati i nuovi dati.
3. Termini chiari. La disdetta dell’assicurazione di base deve arrivare alla tua cassa entro il 30 novembre. Tutte le scadenze le trovi alla pagina Termini, un modello pronto nel generatore di lettere di disdetta.
4. L’assicurazione complementare resta. Se cambi assicurazione di base, la cassa precedente non può né obbligarti a disdire l’assicurazione complementare né disdirla essa stessa per questo motivo (art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal).
5. Aiuto con un reddito basso. Se il premio pesa molto sul tuo budget, verifica la riduzione dei premi del tuo Cantone.

Se hai bisogno di prestazioni che la LAMal non copre, per esempio la camera singola in ospedale o le cure dentarie, è compito di un’assicurazione complementare facoltativa secondo la LCA.

Errori frequenti

• Confondere LAMal e LCA. L’obbligo di accettazione e le prestazioni uguali valgono solo nell’assicurazione di base. Nell’assicurazione complementare un assicuratore può respingerti.
• Credere che una cassa cara paghi di più. L’assicurazione di base paga lo stesso in tutte le casse. Un premio più alto non significa più prestazioni.
• Mancare il termine di affiliazione. Chi dopo un arrivo o una nascita aspetta più di tre mesi è assicurato solo dall’affiliazione e rischia un supplemento di premio.
• Considerare determinante il timbro postale. Per la disdetta conta quando arriva alla cassa, non quando l’hai spedita.
• Voler cambiare con fatture scoperte. Chi non ha pagato premi o partecipazioni ai costi diffidati non può cambiare cassa finché gli arretrati non sono saldati (art. 64a cpv. 6 LAMal).