Assicurazione contro gli infortuni

Che cos’è l’assicurazione contro gli infortuni?

Chi in Svizzera ha un infortunio è sempre assicurato, ma non sempre presso lo stesso ente. Il sistema prevede due assicurazioni che si completano:

• L’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo la LAINF. La stipula il datore di lavoro per i suoi dipendenti, presso la Suva o un altro assicuratore autorizzato. Copre gli infortuni professionali e, da 8 ore settimanali presso un datore di lavoro, anche gli infortuni nel tempo libero.
• La copertura infortuni dell’assicurazione di base presso la cassa malati. Interviene quando non paga nessuna assicurazione contro gli infortuni ed è inclusa di serie in ogni assicurazione di base.

La domanda «assicurazione contro gli infortuni o cassa malati?» si pone quindi soprattutto in due occasioni: quando vuoi togliere la copertura infortuni presso la cassa malati perché sei assicurato tramite il datore di lavoro, e quando dopo un infortunio bisogna chiarire chi paga la fattura.

Esistono inoltre assicurazioni infortuni facoltative secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA), per esempio assicurazioni complementari infortuni per il reparto semiprivato, assicurazioni di capitale in caso d’invalidità o decesso o l’assicurazione complementare LAINF che i datori di lavoro stipulano per i salari superiori al massimo LAINF. Sono facoltative e qui sono trattate solo marginalmente.

Come funziona

Chi paga quale infortunio?

Situazione	Competente	Partecipazione ai costi
Dipendente, almeno 8 ore/settimana presso un datore di lavoro, infortunio nel tempo libero	assicurazione LAINF del datore di lavoro	nessuna
Dipendente, meno di 8 ore/settimana, infortunio al lavoro o sul tragitto per recarsi al lavoro	assicurazione LAINF del datore di lavoro	nessuna
Dipendente, meno di 8 ore/settimana, infortunio nel tempo libero	cassa malati	franchigia e aliquota percentuale
Bambini, allievi, studenti senza impiego	cassa malati	franchigia e aliquota percentuale
Pensionati, persone senza attività lucrativa	cassa malati	franchigia e aliquota percentuale
Indipendenti senza assicurazione LAINF facoltativa	cassa malati	franchigia e aliquota percentuale
Beneficiari dell’indennità di disoccupazione	LAINF tramite l’assicurazione contro la disoccupazione	nessuna

Le differenze nelle prestazioni

In caso di infortunio l’assicurazione LAINF è più completa. Assume le spese di cura senza franchigia e senza aliquota percentuale, dal terzo giorno dopo l’infortunio paga un’indennità giornaliera dell’80 % del salario assicurato e, in caso di danni permanenti, rendite e un’indennità per menomazione dell’integrità. In caso di infortunio la cassa malati paga gli stessi trattamenti che in caso di malattia, con franchigia e il 10 % di aliquota percentuale, ma nessuna indennità giornaliera e nessuna rendita.

Sospendere e reincludere

Se sei pienamente assicurato secondo la LAINF, puoi chiedere alla cassa malati che la copertura infortuni sia sospesa. Si parla di sospensione. Devi dimostrare di essere assicurato secondo la LAINF, per esempio con un’attestazione del datore di lavoro. La cassa riduce allora il premio della quota infortuni. La legge limita questa riduzione al massimo al 7 %.

Appena la copertura LAINF cessa in tutto o in parte, torna automaticamente a valere la copertura infortuni della cassa malati. Devi però annunciare il cambiamento. Il tuo datore di lavoro, o l’assicurazione contro la disoccupazione, deve informarti per scritto al momento dell’uscita. Se non lo annunci, la cassa può esigere retroattivamente la quota infortuni del premio con gli interessi di mora.

Basi legali

L’art. 1a cpv. 2 lett. b LAMal stabilisce che l’assicurazione sociale malattie concede prestazioni in caso d’infortunio solo nella misura in cui non vi provvede un’assicurazione contro gli infortuni. Secondo l’art. 8 cpv. 1 LAMal la copertura degli infortuni può essere sospesa per gli assicurati pienamente coperti obbligatoriamente secondo la LAINF; il premio è ridotto di conseguenza. L’art. 8 cpv. 2 LAMal fa rivivere la copertura infortuni della cassa malati non appena la copertura LAINF cessa in tutto o in parte. L’art. 9 LAMal obbliga la cassa a informarti della sospensione al momento dell’affiliazione, l’art. 10 LAMal disciplina l’obbligo di annuncio e il ricupero con gli interessi di mora.

L’importo della riduzione del premio è disciplinato dall’art. 91a OAMal: secondo il cpv. 2 le casse devono ridurre il premio durante la copertura LAINF, secondo il cpv. 4 al massimo del 7 %. Sul versante LAINF l’art. 1a LAINF stabilisce la cerchia degli assicurati, l’art. 13 OAINF il limite di 8 ore settimanali per la copertura nel tempo libero e l’art. 3 LAINF inizio e fine dell’assicurazione. Le prestazioni figurano nell’art. 10 LAINF (cura medica) e negli art. 16–17 LAINF (indennità giornaliera), la partecipazione ai costi della cassa malati nell’art. 64 LAMal.

Esempio: quanto rende la sospensione nel 2026 a Zurigo

Andrea ha 36 anni, lavora all’80 % in un ufficio e abita nella città di Zurigo. Ha una franchigia di CHF 2'500 ed è assicurata secondo la LAINF tramite il suo datore di lavoro. I valori provengono dai dati ufficiali sui premi 2026.

	con infortuni	senza infortuni	Differenza al mese
offerta più cara (Galenos, assicurazione di base)	CHF 595.70	CHF 556.70	CHF 39.00
offerta più conveniente	CHF 389.40	CHF 366.90	–

Se Andrea ha un incidente in bicicletta nel tempo libero, la sua assicurazione LAINF paga cura e indennità giornaliera senza franchigia. Se fosse una studentessa senza impiego, la cura la pagherebbe la sua cassa malati e, con una franchigia di CHF 2'500, sosterrebbe lei i primi CHF 2'500 più il 10 % di aliquota percentuale fino a CHF 700. I tuoi valori con e senza infortuni li mostra il calcolatore dei premi.

Cosa significa per te

1. Chiarisci la tua situazione LAINF. Lavori almeno 8 ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro? Allora il tuo conteggio del salario mostra una deduzione per gli infortuni non professionali.
2. Sospendi se sei assicurato due volte. Chiedi alla cassa l’esclusione della copertura infortuni e allega un’attestazione del datore di lavoro. Le istruzioni seguono alla voce Sospendere la copertura infortuni.
3. Reincludi la copertura per tempo. In caso di disdetta, congedo non pagato, pensionamento o grado di occupazione inferiore a 8 ore lo annunci alla cassa prima che termini la copertura LAINF.
4. Pensa alla perdita di salario. La cassa malati non paga indennità giornaliere. Se sei indipendente, valuta un’assicurazione LAINF facoltativa o un’assicurazione d’indennità giornaliera.
5. Sfrutta il cambio di cassa. Anche quando cambi cassa scegli di nuovo la copertura infortuni. I profili delle casse li trovi alla voce Casse malati, le scadenze alla voce Termini.

Errori frequenti

• Pagare per anni due volte la quota infortuni. Chi è dipendente e mantiene la copertura infortuni della cassa malati paga per una protezione che non entra in gioco.
• Non reincludere la copertura infortuni dopo la fine dell’impiego. La cassa paga comunque, ma può esigere la quota del premio con gli interessi di mora.
• Valutare male più impieghi a tempo parziale. Le 8 ore contano per ogni datore di lavoro. Due impieghi di 6 ore ciascuno non danno copertura LAINF nel tempo libero.
• Confondere infortunio e malattia. Un infortunio presuppone un evento esterno improvviso. Il mal di schiena sollevando un peso senza un fatto particolare passa di solito per la cassa malati.
• Trascurare la mancanza d’indennità giornaliera. Gli indipendenti senza LAINF ricevono dalla cassa malati in caso di infortunio solo il pagamento della cura, nessuna sostituzione del salario.