Franchigia

Che cos’è la franchigia?

La franchigia è la prima parte dei tuoi costi della salute che paghi di tasca tua nel corso di un anno civile. Solo quando le fatture di un anno superano la franchigia scelta la cassa malati partecipa ai costi. Insieme all’aliquota percentuale, la franchigia fa parte della partecipazione ai costi prevista dalla legge nell’assicurazione di base.

Il termine indica un importo annuo fisso dal quale la cassa è esonerata. Ogni persona adulta in Svizzera ha una franchigia. Il suo importo lo scegli tu, entro i gradini che il Consiglio federale ha fissato nell’ordinanza sull’assicurazione malattie. Questi gradini sono uguali in tutte le casse malati.

Per gli adulti dai 26 anni e per i giovani adulti dai 19 ai 25 anni la franchigia ordinaria è di CHF 300. Al posto di questa franchigia minima puoi scegliere una franchigia opzionale di CHF 500, CHF 1'000, CHF 1'500, CHF 2'000 o CHF 2'500. Per i bambini fino a 18 anni non si riscuote alcuna franchigia ordinaria; i genitori possono però scegliere una franchigia opzionale di CHF 100, 200, 300, 400, 500 o 600.

La franchigia vale solo per l’assicurazione di base secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari prevedono proprie partecipazioni ai costi, fissate nel contratto, che non hanno nulla a che vedere con la franchigia legale. Una fattura per il supplemento della camera singola in ospedale o per un paio di occhiali dell’assicurazione complementare non conta quindi per la tua franchigia.

Come funziona

Ogni fattura dell’assicurazione di base viene dapprima imputata alla tua franchigia. Questo vale per le fatture che invii tu stesso e per quelle che lo studio medico, la farmacia o l’ospedale mandano direttamente alla cassa. Finché la somma dell’anno civile resta sotto la franchigia, paghi tutto tu. Non appena la somma supera la franchigia, la cassa si assume il resto, dedotta l’aliquota percentuale del 10 %.

L’aliquota percentuale ha un tetto: gli adulti pagano al massimo CHF 700 all’anno, i bambini al massimo CHF 350. Insieme alla franchigia questo dà la tua quota massima a tuo carico. Con una franchigia di CHF 300 sono al massimo CHF 1'000 all’anno, con CHF 2'500 al massimo CHF 3'200. Di più l’assicurazione di base non ti costa in un anno, per quanto alte siano le fatture. Si aggiunge solo il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno, che gli adulti pagano per le degenze stazionarie. Ne sono esonerati i bambini, i giovani adulti in formazione e le donne nel periodo della maternità.

Il 1° gennaio il conteggio ricomincia da zero. Determinante è la data del trattamento, non quella della fattura. Un trattamento del 28 dicembre conta quindi per la franchigia dell’anno vecchio, anche se la fattura arriva solo a febbraio. Se cambi cassa durante l’anno, per esempio a causa di un trasloco, la nuova cassa computa la franchigia già pagata.

Se più figli di una famiglia sono assicurati presso la stessa cassa, vale un tetto familiare: senza franchigia opzionale tutti i figli insieme pagano al massimo la partecipazione ai costi di una persona adulta. Con franchigie opzionali la partecipazione ai costi dei figli, sommata, non può superare il doppio dell’importo massimo per figlio.

Alcune prestazioni sono escluse dalla franchigia. In caso di maternità la cassa non può riscuotere alcuna partecipazione ai costi dalla 13a settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto. Il Consiglio federale può escludere dalla franchigia anche determinate prestazioni di prevenzione di programmi nazionali o cantonali.

Perché conviene una franchigia più alta?

Perché in cambio la cassa ti concede uno sconto sul premio. La legge limita questo sconto: all’anno può ammontare al massimo al 70 % del rischio supplementare che ti assumi con la franchigia più alta. Il rischio supplementare è la differenza rispetto alla franchigia ordinaria. Con CHF 2'500 sono CHF 2'200, quindi lo sconto può essere al massimo di CHF 1'540 all’anno. A quanto ammonta davvero lo sconto della tua cassa lo vedi nel calcolatore dei premi, che mostra i premi ufficiali UFSP di tutte le casse per ogni franchigia.

Basi legali

La franchigia è disciplinata all’art. 64 della legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal). Secondo l’art. 64 cpv. 2 LAMal, la partecipazione ai costi comprende un importo fisso per anno (franchigia) e il 10 % dei costi eccedenti la franchigia (aliquota percentuale). L’art. 64 cpv. 3 LAMal lascia al Consiglio federale il compito di stabilire la franchigia e di fissare un importo massimo annuo per l’aliquota percentuale. L’art. 64 cpv. 4 LAMal stabilisce che per i figli non si riscuote alcuna franchigia e che per più figli di una stessa famiglia assicurati presso lo stesso assicuratore valgono complessivamente al massimo gli importi di una persona adulta. L’art. 64 cpv. 7 LAMal esclude la partecipazione ai costi in caso di maternità dalla 13a settimana di gravidanza, l’art. 64 cpv. 8 LAMal vieta di assicurare la partecipazione ai costi.

Gli importi sono nell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal). L’art. 103 cpv. 1 OAMal fissa la franchigia ordinaria a CHF 300 per anno civile, l’art. 103 cpv. 2 OAMal l’importo massimo annuo dell’aliquota percentuale a CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Secondo l’art. 103 cpv. 3 OAMal è determinante la data del trattamento, secondo il cpv. 4 un nuovo assicuratore computa la franchigia pagata nello stesso anno. L’art. 93 OAMal elenca le franchigie opzionali, l’art. 94 OAMal disciplina il cambiamento (franchigia più alta solo all’inizio dell’anno, franchigia più bassa alla fine dell’anno con i termini di disdetta dell’art. 7 LAMal), e l’art. 95 cpv. 2bis OAMal limita la riduzione del premio al 70 % del rischio assunto. Il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno è disciplinato dall’art. 104 OAMal. I testi li trovi su fedlex.admin.ch, con i link alla voce «Fonti».

Esempio: stessi costi, due franchigie

Anna ha 34 anni e vive nella città di Zurigo. Confronta la franchigia ordinaria di CHF 300 con la franchigia più alta di CHF 2'500. Il premio mensile mediano di tutte le 128 offerte per la sua classe d’età nel 2026 è di CHF 580.00 con franchigia di CHF 300 e di CHF 453.90 con franchigia di CHF 2'500 (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con copertura infortuni; fonte UFSP). Sono CHF 126.10 al mese o CHF 1'513.20 all’anno di differenza.

La tabella mostra quanto paga Anna in totale con diversi costi della salute all’anno: premio annuo più franchigia più aliquota percentuale del 10 % (al massimo CHF 700). Il premio annuo è di CHF 6'960.00 con franchigia di CHF 300 e di CHF 5'446.80 con franchigia di CHF 2'500.

Costi nell’anno	Quota a carico con CHF 300	Totale con CHF 300	Quota a carico con CHF 2'500	Totale con CHF 2'500
CHF 0	CHF 0	CHF 6'960.00	CHF 0	CHF 5'446.80
CHF 1'000	CHF 370	CHF 7'330.00	CHF 1'000	CHF 6'446.80
CHF 2'000	CHF 470	CHF 7'430.00	CHF 2'000	CHF 7'446.80
CHF 3'000	CHF 570	CHF 7'530.00	CHF 2'550	CHF 7'996.80
CHF 10'000	CHF 1'000	CHF 7'960.00	CHF 3'200	CHF 8'646.80

Il calcolo mostra lo schema di base: più alti sono i costi attesi, più conviene una franchigia bassa. Con costi molto bassi vince la franchigia alta. Dove si trovi esattamente la soglia dipende dalla differenza di premio della tua cassa, non dalla mediana. Il calcolatore della franchigia calcola questa soglia con i tuoi premi reali.

Cosa significa per te

Scegli la franchigia in base ai costi che ti aspetti, non in base al premio più basso. Tre domande ti aiutano:

1. A quanto sono ammontati i tuoi costi negli ultimi due o tre anni? I conteggi delle prestazioni della tua cassa mostrano la somma. Se è nettamente sotto la soglia dell’esempio, molto parla a favore di una franchigia alta.
2. Hai bisogno regolarmente di medicamenti o terapie? Le cure di lunga durata portano quasi sicuramente a costi superiori alla franchigia. Allora CHF 300 è di solito più conveniente.
3. Puoi pagare l’importo massimo? Con una franchigia di CHF 2'500, in un anno difficile possono esserci fino a CHF 3'200 a tuo carico. Metti da parte questo importo se scegli la franchigia alta.

Pensa ai termini. Se per l’anno prossimo vuoi passare a una franchigia più bassa, per esempio perché è prevista un’operazione, la comunicazione deve arrivare alla cassa entro il 30 novembre; nel 2026 questo giorno cade di lunedì. Una franchigia più alta puoi sceglierla ancora fino al 31 dicembre. Tutte le scadenze legate al cambiamento sono alla pagina Termini. La franchigia puoi sceglierla di nuovo anche insieme a un cambio di cassa; come funziona lo spiega il centro cambio cassa.

Per i bambini il calcolo è simile, ma con importi più piccoli. La franchigia opzionale di CHF 600 conviene soprattutto per bambini con poche visite mediche. Se un bambino ha bisogno regolarmente di terapie, la variante senza franchigia è spesso più conveniente. Le cure dentarie e gli apparecchi ortodontici di solito non passano affatto dall’assicurazione di base.

Errori frequenti

• Guardare solo il premio. Il premio mensile più basso è quasi sempre quello con la franchigia più alta. Chi poi ha un anno costoso ci rimette. Calcola sempre con il premio più la possibile partecipazione ai costi.
• Confondere la franchigia con un’assicurazione complementare. La franchigia vale solo nell’assicurazione di base. Le assicurazioni complementari hanno regole proprie nel contratto.
• Comunicare il cambiamento troppo tardi. Chi prevede un’operazione nel nuovo anno e vuole una franchigia più bassa solo a dicembre arriva tardi: il termine è il 30 novembre.
• Non inviare le fatture. Anche le fatture sotto la franchigia dovresti mandarle alla cassa. Solo così contano per la franchigia, e la cassa paga non appena la somma è superata.
• Dimenticare l’aliquota percentuale. Dopo la franchigia non tutto è gratuito: il 10 % degli ulteriori costi lo paghi tu fino all’importo massimo di CHF 700.

Come costruiamo esempi e calcolatori lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.