Cambiare la franchigia

Cosa significa cambiare la franchigia?

Cambiare la franchigia significa scegliere per l’anno civile successivo un altro livello di franchigia, cioè dell’importo che paghi tu ogni anno prima che l’assicurazione di base si assuma dei costi. Resti presso la tua cassa e nel tuo modello assicurativo; cambiano soltanto la franchigia e quindi il premio.

La scelta è fissata dalla legge. Per gli adulti e i giovani adulti dai 19 anni esistono la franchigia ordinaria di CHF 300 e le franchigie opzionali di CHF 500, CHF 1'000, CHF 1'500, CHF 2'000 e CHF 2'500. Per i bambini fino a 18 anni la franchigia ordinaria è di CHF 0; si possono scegliere da CHF 100 a CHF 600 a scaglioni di CHF 100. Una cassa non è obbligata a offrire tutte le franchigie opzionali, ma la sua offerta deve valere in tutto il Cantone. I singoli livelli sono spiegati nelle voci livelli di franchigia e franchigia opzionale.

Il cambiamento è possibile in entrambe le direzioni, ma non alle stesse condizioni. Chi aumenta la franchigia si assume più rischio e sgrava la cassa. Chi la riduce restituisce rischio alla cassa. Per questo valgono termini diversi. La franchigia esiste solo nell’assicurazione di base; le assicurazioni complementari hanno proprie partecipazioni ai costi, che modifichi secondo il contratto.

Come funziona

Momento: sempre il 1° gennaio

La franchigia vale per anno civile. Ogni cambiamento ha quindi effetto dal 1° gennaio. Se comunichi una nuova franchigia a marzo, vale comunque solo dall’anno successivo. Durante l’anno la tua franchigia resta invariata, anche se cambiano la tua salute o il tuo reddito.

Franchigia più bassa: ricezione entro il 30 novembre

Se vuoi passare da una franchigia opzionale a una franchigia più bassa o alla franchigia ordinaria di CHF 300, vale il termine di disdetta di un mese dopo la comunicazione del nuovo premio. La tua comunicazione deve quindi giungere alla cassa entro il 30 novembre. Per il 2027 è lunedì 30.11.2026. L’UFSP indica questo cambiamento nella sua panoramica proprio con questo termine. Maggiori dettagli sulla data di riferimento alla voce termine per cambiare cassa malati.

Franchigia più alta: nessun termine legale

Per il passaggio a una franchigia più alta l’UFSP non indica alcun termine legale di disdetta; il cambiamento ha effetto dal 1° gennaio. Nella pratica le casse accettano queste comunicazioni fino al 31 dicembre. Chiedi alla tua cassa se richiede una forma particolare, per esempio tramite il portale clienti.

Con o senza cambio di cassa

Puoi cambiare la franchigia presso la tua cassa attuale oppure abbinare il cambiamento a un cambio di cassa malati. Con un cambio di cassa per il 1° gennaio scegli liberamente la franchigia presso la nuova cassa. I termini di disdetta restano gli stessi.

Caso particolare: cambio durante l’anno

Se devi lasciare la cassa a metà anno perché trasferisci il domicilio, mantieni la franchigia, purché la nuova cassa offra questo livello. La partecipazione ai costi che hai già pagato nell’anno in corso viene computata.

Come cambia il premio

Più alta è la franchigia, più basso è il premio. Lo sconto è però limitato: può ammontare al massimo al 70 % del rischio supplementare che ti assumi. Il rischio supplementare è la differenza rispetto alla franchigia ordinaria. Con CHF 2'500 sono CHF 2'200, lo sconto può quindi raggiungere al massimo CHF 1'540 all’anno. Quali sconti conceda effettivamente la tua cassa lo vedi nel calcolatore dei premi.

Basi legali

Le regole si trovano nell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal):

• Art. 93 cpv. 1 OAMal: oltre all’assicurazione ordinaria, le casse possono offrire franchigie opzionali: per adulti e giovani adulti CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500, per i bambini da CHF 100 a 600. L’offerta deve valere per tutto il Cantone.
• Art. 94 cpv. 1 OAMal: l’assicurazione con franchigie opzionali è aperta a tutti. Una franchigia più alta può essere scelta solo per l’inizio di un anno civile.
• Art. 94 cpv. 2 OAMal: il passaggio a una franchigia più bassa è possibile per la fine di un anno civile, rispettando i termini di disdetta dell’art. 7 cpv. 1 e 2 LAMal.
• Art. 94 cpv. 3 OAMal: chi cambia cassa durante l’anno a causa di un trasloco o di un cambiamento d’impiego mantiene la franchigia, purché la nuova cassa pratichi questa forma.
• Art. 95 cpv. 2bis OAMal: la riduzione del premio può ammontare per anno civile al massimo al 70 % del rischio supplementare assunto.
• Art. 103 OAMal: la franchigia ordinaria è di CHF 300 (cpv. 1), l’importo massimo annuo dell’aliquota percentuale è di CHF 700 per gli adulti e di CHF 350 per i bambini (cpv. 2). In caso di cambio di cassa durante l’anno, la nuova cassa computa la franchigia già pagata (cpv. 4).

Il termine di un mese dopo la comunicazione del premio, che vale per la franchigia più bassa, deriva dall’art. 7 cpv. 2 LAMal.

Esempio: quanto costa ogni livello di franchigia presso una cassa

Elena ha 36 anni, abita a Zurigo ed è assicurata presso la CSS nel modello standard. Sta valutando di cambiare la franchigia. La tabella mostra i premi mensili della sua tariffa per ogni livello. Base: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), adulti, anno di nascita 1990, con copertura infortuni, CSS assicurazione di base; fonte UFSP. La scheda della cassa la trovi sotto CSS.

La tabella mostra anche che questa cassa sfrutta quasi completamente lo sconto massimo legale a tutti i livelli. Non è così per ogni cassa. Dove si trova la tua soglia personale lo calcola il calcolatore della franchigia con i tuoi premi e i costi che prevedi.

Cosa significa per te

Verifica ogni anno a ottobre se la tua franchigia è ancora adatta. A quel punto i nuovi premi sono noti e hai tempo fino alle scadenze.

1. L’anno prossimo è previsto un trattamento importante? Un’operazione, un parto o una lunga terapia parlano a favore di una franchigia più bassa. Ricorda: la comunicazione deve giungere alla cassa entro il 30 novembre.
2. Negli ultimi anni i tuoi costi sono stati bassi? Allora una franchigia più alta può essere sensata. Questo cambiamento lo puoi comunicare fino alla fine di dicembre.
3. Puoi sostenere una quota a tuo carico più alta? Con una franchigia di CHF 2'500 la tua quota a carico può arrivare in un anno a CHF 3'200 (franchigia più al massimo CHF 700 di aliquota percentuale).
4. Cambi anche cassa? Allora scegli la nuova franchigia direttamente presso la nuova cassa. Le date le trovi nel calcolatore dei termini.

Per i bambini conviene guardare alla famiglia: se più figli sono assicurati presso la stessa cassa, la loro partecipazione ai costi complessiva è limitata al doppio dell’importo massimo per figlio.

Errori frequenti

• Voler cambiare la franchigia durante l’anno. Non è possibile, neppure dopo una nuova diagnosi. Il cambiamento ha effetto solo dal 1° gennaio.
• Comunicare la franchigia più bassa a dicembre. A quel punto il termine è scaduto; la franchigia attuale vale per un altro anno.
• Confrontare solo il premio. La franchigia più alta fa risparmiare sul premio, ma aumenta la possibile quota a tuo carico fino a CHF 2'200 all’anno.
• Pensare che ogni cassa conceda lo stesso sconto. Lo sconto massimo legale è un limite superiore. Quanto conceda effettivamente una cassa lo mostra il confronto.
• Non chiedere una conferma. Fatti confermare per iscritto la nuova franchigia e controlla la polizza per il nuovo anno.

Come calcoliamo la soglia tra due franchigie lo spieghiamo in Come calcoliamo.