Cambio di cassa malati

Che cos’è il cambio di cassa malati?

Con il cambio di cassa malati disdici la tua assicurazione di base presso la cassa attuale e la stipuli di nuovo presso un’altra cassa. Questo diritto te lo dà la legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal): scegli liberamente tra le casse autorizzate, ciò che si chiama libera scelta della cassa. La nuova cassa deve affiliarti nel suo raggio d’attività, indipendentemente dall’età e dallo stato di salute. Non può chiedere un questionario sanitario, non può porre riserve e non può prevedere un periodo d’attesa.

Poiché il catalogo delle prestazioni dell’assicurazione di base è uguale per tutte le casse, un cambio non modifica le tue prestazioni. Cambiano il premio, il servizio clienti e i modelli assicurativi offerti. Proprio per questo molti assicurati cambiano ogni anno, non appena sono noti i nuovi premi.

Dal cambio di cassa vanno distinti il cambio di modello (per esempio dal modello standard a un modello del medico di famiglia) e il cambio di franchigia. Entrambi sono possibili anche presso la cassa attuale e hanno termini propri. Inoltre il cambio riguarda solo l’assicurazione di base: le assicurazioni complementari sono contratti separati secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA), con regole di disdetta proprie.

Come funziona

Le due scadenze ordinarie

Cambio per il 1° gennaio (dopo la comunicazione del premio): ogni cassa deve comunicarti il nuovo premio approvato dall’UFSP almeno due mesi prima, cioè entro il 31 ottobre. In seguito puoi disdire con un preavviso di un mese per la fine dell’anno. La disdetta deve essere pervenuta alla cassa al più tardi il 30 novembre. Nel 2026 questo giorno cade di lunedì. Determinante è la ricezione da parte della cassa, non il timbro postale. L’UFSP raccomanda di spedire la disdetta entro metà novembre per lettera raccomandata o con Posta A Plus.

Cambio per il 1° luglio (fine del semestre): con un preavviso di tre mesi puoi cambiare per la fine di giugno; la disdetta deve quindi essere pervenuta entro il 31 marzo. Questo vale solo per l’assicurazione ordinaria: modello standard con libera scelta del medico e franchigia ordinaria di CHF 300. Chi ha una franchigia opzionale o un modello alternativo può cambiare solo per la fine dell’anno.

Tutte le scadenze dell’anno in corso sono alla pagina Termini.

Eccezioni durante l’anno

Se ti trasferisci in una regione in cui la tua cassa non opera, l’assicurazione termina con il trasloco. Lo stesso vale se, a causa di un cambiamento d’impiego, devi lasciare una cassa presso la quale eri assicurato tramite il datore di lavoro. Anche se una cassa cessa di praticare l’assicurazione di base il contratto termina. In questi casi presso il nuovo assicuratore mantieni la tua franchigia, se offre questa forma d’assicurazione, ed egli computa la franchigia e l’aliquota percentuale già pagate nell’anno.

La procedura in cinque passi

1. Confronta i premi non appena i nuovi premi vengono pubblicati a fine settembre, con la stessa franchigia e lo stesso modello oppure scegliendo consapevolmente un altro modello. È il confronto dei premi.
2. Affiliati alla nuova cassa, di solito con un modulo di adesione. Un’offerta preliminare non è necessaria.
3. Disdici presso la vecchia cassa, per scritto, con nome, numero d’assicurato e data. Il termine è il termine di disdetta secondo la LAMal.
4. Attendi la conferma. La cassa attuale ti libera solo quando la nuova le ha comunicato che sei assicurato senza interruzione. Poi ti informa da quando non sei più assicurato presso di lei.
5. Aggiorna i pagamenti. Adegua ordini permanenti e addebiti diretti alla nuova cassa e invia ancora alla vecchia cassa le fatture scoperte dell’anno precedente.

Basi legali

Il cambio è disciplinato all’art. 7 della legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal):

• Art. 7 cpv. 1 LAMal: cambio per la fine di un semestre civile con preavviso di tre mesi.
• Art. 7 cpv. 2 LAMal: alla comunicazione del nuovo premio, cambio con preavviso di un mese per la fine del mese che precede l’entrata in vigore del nuovo premio. La cassa deve comunicare il premio approvato almeno due mesi prima e segnalare il diritto di cambiare assicuratore.
• Art. 7 cpv. 3 e 4 LAMal: fine dell’assicurazione in caso di trasloco o cambiamento d’impiego, se la cassa deve essere lasciata, e in caso di revoca dell’autorizzazione.
• Art. 7 cpv. 5 e 6 LAMal: il rapporto con la cassa attuale termina solo quando la nuova ha comunicato la copertura assicurativa senza interruzione. Se la nuova cassa omette la comunicazione o se la cassa attuale impedisce il cambio, essa risponde del danno, in particolare della differenza di premio.
• Art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal: la cassa attuale non può imporre la disdetta delle assicurazioni complementari né disdirle solo a causa del cambio.

Le limitazioni per le franchigie opzionali e i modelli alternativi sono nell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal): secondo l’art. 94 cpv. 2 OAMal il cambio verso un altro assicuratore con franchigia opzionale è possibile solo per la fine dell’anno civile, secondo l’art. 100 cpv. 3 OAMal lo stesso vale per i modelli con scelta limitata dei fornitori di prestazioni. L’art. 103 cpv. 4 OAMal obbliga la nuova cassa, in caso di cambio durante l’anno, a computare la franchigia e l’aliquota percentuale già pagate. Che gli assicurati morosi non possano cambiare finché premi, partecipazioni ai costi, interessi di mora e spese d’esecuzione non sono interamente pagati lo stabilisce l’art. 64a cpv. 6 LAMal.

Esempio: cosa avrebbe reso un cambio nel 2026

Il 25.09.2026 i premi 2027 non sono ancora pubblicati. L’esempio calcola quindi con i premi 2026: cosa avrebbe reso un cambio al 01.01.2026?

Lea ha 34 anni, vive nella città di Zurigo e ha il modello standard con franchigia di CHF 300. La sua cassa chiede nel 2026 CHF 657.40 al mese. Il modello standard più conveniente con la stessa franchigia costa a Zurigo CHF 605.20, l’offerta più conveniente fra tutti i modelli CHF 517.70 (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con copertura infortuni; fonte UFSP).

Variante	Premio al mese	Premio all’anno	Differenza annua rispetto a oggi
Cassa attuale, modello standard	CHF 657.40	CHF 7'888.80	–
Modello standard più conveniente	CHF 605.20	CHF 7'262.40	CHF 626.40
Offerta più conveniente, modello alternativo	CHF 517.70	CHF 6'212.40	CHF 1'676.40

Il confronto per il tuo Comune lo fai nel calcolatore dei premi. La disdetta la prepari con il generatore della lettera di disdetta; un modello è spiegato anche alla voce lettera modello di disdetta.

Cosa significa per te

Pianifica il cambio attorno a tre date:

1. Fine settembre: vengono pubblicati i nuovi premi. Confronta con la tua franchigia, il tuo modello e il tuo Comune.
2. Entro il 31 ottobre: la tua cassa ti invia il nuovo premio. Controllalo e decidi.
3. Entro il 30 novembre: la disdetta deve essere pervenuta. Prevedi la spedizione entro metà novembre, per raccomandata o con Posta A Plus.

Se cambi contemporaneamente la franchigia, vale quanto segue: una franchigia più alta puoi sceglierla ancora fino al 31 dicembre, una più bassa deve essere comunicata entro il 30 novembre. Nel modello del medico di famiglia, HMO o Telmed della tua cassa attuale puoi passare in qualsiasi momento, per tornare al modello standard solo per la fine dell’anno.

Hai premi scoperti? Allora pagali il più presto possibile, affinché il cambio non venga bloccato. E pensa alla tua assicurazione complementare: resta in vigore finché non la disdici separatamente. Non disdirla mai prima che un nuovo assicuratore ti abbia accettato senza riserve.

Errori frequenti

• Fidarsi del timbro postale. Decisiva è la ricezione da parte della cassa il 30 novembre. Una lettera in Posta A imbucata il 29 novembre può arrivare troppo tardi.
• Dimenticare l’affiliazione alla nuova cassa. La vecchia cassa ti libera solo quando la nuova conferma la copertura senza interruzione. Senza affiliazione resti presso la vecchia.
• Disdire insieme assicurazione di base e complementare. Chi disdice anche la complementare deve rispondere di nuovo alle domande sulla salute presso il nuovo assicuratore.
• Tentare il cambio semestrale con una franchigia opzionale. Per il 1° luglio possono cambiare solo gli assicurati nel modello standard con franchigia di CHF 300.
• Voler cambiare con premi arretrati. I debiti diffidati devono essere pagati entro il 31 dicembre, altrimenti resti presso la cassa attuale.